自去年下半年启动新一轮战略改革以来，平安银行业务及架构调整一直备受市场关注。在8月16日举行的半年报发布会上，平安银行党委书记、行长冀光恒表示，上半年总体经营业绩达到预期，组织架构调整已基本到位；下一步重点提升分行“战斗力”，在强化精细化运营的同时持续推动“零售、对公、同业”三大业务板块的协同发展；零售做强依然是银行坚定不移的发展战略，未来加强自营渠道建设，重点突破中风险客群业务。

　　上半年总体业绩符合预期

　　冀光恒认为，上半年总体经营业绩达到预期，尽管营收同比有所下降，但净利润实现稳定增长。

　　平安银行半年报显示，2024年上半年，该行实现营业收入771.32亿元，同比下降13.0%；实现净利润258.79亿元，同比增长1.9%。

　　在冀光恒看来，尽管受持续让利实体经济、调整资产结构等因素影响，上半年银行营收下降，但通过精细化管理运营能力提升，全行风险减损下降的同时，净利润也实现稳定增长。

　　2023年下半年以来，平安银行开启了以“增收节支、提质增效”为目标的新一轮战略转型。该行转变了过去以条线为主的组织架构模式，在总行层面进行精简整合，打破业务条线壁垒，强化精准运营，以节约成本、提质增效；同时进一步强化分行的自主经营，提升分行的综合经营能力，集中客户业务资源打造重点分行，为业务发展不断提供新的动能。

　　冀光恒透露，此前一直在进行内部架构的论证调整，从今年二季度开始分行层面的架构调整已基本到位，目前银行工作重心已转向业务经营。

　　针对架构调整效果，冀光恒认为，跨部门的协调能力大大增强，零售、对公、债券等内部各种大类资产配置的协同也更加顺畅高效。“下一步还需要继续落实重点分行、重点部门的管理结构，提升各个分行的‘战斗力’。”

　　加快组织架构调整落地的同时，平安银行也在持续强化业务层面的精细化运营能力建设。2024年半年报显示，平安银行上半年持续深化数字化转型，支持战略重点业务投入，赋能业务创新；同时，践行精细化管理，精简日常开支，压缩职场成本，精准投放业务资源。

　　平安银行方面认为，得益于精细化的业务运营，上半年银行在营收同比下降的环境下依然保持了稳健的净利润增长，核心资本充足率也进一步提升。根据半年报数据，6月末，平安银行核心一级资本充足率上升至9.33%，各级资本充足率均满足监管达标要求。同时，该行进行2024年中期利润分配，每10股派发现金股利人民币2.46元（含税）。

　　冀光恒指出，下半年银行的业务经营依然面临许多压力，收窄营收降幅、稳住息差等多方面都面临一定的内外部挑战。“最艰难的是这两年，平安银行将继续深化改革，提升精细化运营能力，希望在2026年重回业务增长的正轨。”

　　零售做强的战略不变

　　在加快架构改革、强化精细化管理能力的过程中，平安银行零售业务转型趋势也进一步凸显。

　　零售贷款业务方面，平安银行顺应外部经营环境变化，主动调整贷款业务结构，上半年零售贷款余额同比下调。相关数据显示，2024年6月末，平安银行个人贷款余额18213.35亿元，较上年末下降7.9%。

　　从业务机构上来看，上半年平安银行针对高风险的个人信贷业务有所收紧，汽车消费金融、按揭贷款等信贷业务布局力度持续增强。半年报显示，6月末，平安银行汽车金融贷款余额2822.16亿元；上半年个人新能源汽车贷款新发放228.89亿元，同比增长38.4%。

　　平安银行方面透露，上半年注重对客群结构的调整，扩大优质客户占比，主动下调了风险客群的业务。

　　平安银行在半年报中明确，2024年上半年，国内经济整体回升向好，但仍呈现结构性差异，部分个人客户的还款能力仍处在恢复过程中，个人贷款不良率有所上升。该行持续升级风险模型，提升客户识别能力，实现更精准的客群分类。同时，该行主动调整客群结构和资产结构，通过实施差异化的风险管理政策，稳步推进优质资产投放。

　　冀光恒透露，目前零售信贷业务已经基本稳定，个人贷款的不良生成率已经触顶开始回降。平安银行零售转型的战略不会改变，下一步重点是在持续推进客群结构优化基础上进行中风险客群的业务拓展。“已经成立专门的战略工作组，对中风险客户的获得、投入及捕捉、黏性增强等进行重点布局。”

　　在平安银行行长助理张朝晖看来，零售业务改革的主要突破口在贷款端，其关键在于自营渠道建设、中风险客户的风险管理和大数据驱动的精细化客群经营等方面。

　　自营渠道建设是重中之重。冀光恒表示，零售业务外部的最大压力来源于自营渠道的短板，要下沉进行中风险客群的业务拓展就需要有自营渠道做支撑，尤其在同质化竞争越来越激烈，且市场有效需求不足的背景下，银行更需要在获客、风险管控及产品等方面构建差异化优势，这就更需要自营渠道的建设。

　　在中风险客群业务布局方面，张朝晖表示，将主要围绕为衣、食、住、行知名品牌的下游经销商提供模式灵活的金融服务工具，同时进一步丰富面向工薪族、个体工商户、小微企业等临时性资金周转需求的金融贷款。

　　张朝晖指出，过去平安银行在业务积累，特别是风险数据沉淀方面有较多经验，相关风险模型也在进一步完善。“未来，银行在精准识别并满足客户的需求外，还会更加侧重实现综合收益，加大对客户的中长期经营，对中风险客群进行深度挖掘，拓展客群的综合收益。”