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发表于 2024-05-07 23:04:19 股吧网页版
又有银行对大额存单“下手”!民生银行停售半年及以上期限大额存单 银行压降高成本存款产品动作持续
来源:财联社

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  继不久前招商银行传出停止发售三年期及以上大额存单的消息后,又有银行对大额存单“下手”了。5月7日,财联社记者从多位客户经理处获悉,民生银行自今日起停售半年及以上期限大额存单产品。

  实际上,随着利率持续下行,三年期大额存单等高息存款产品早已陷入“一单难求”的窘境,不少银行虽未宣布正式停售,但三年期及以上大额存单普遍长期处于售罄状态。

  在业内人士看来,随着贷款利率持续下降,银行为降低负债端成本、减缓息差压力,一直在不断压降高成本付息存款产品,停售部分大额存单产品背后逻辑也是如此。不过,在负债成本有望得到控制的同时,部分银行揽储难度也将随之增大,需要探索更多元的成本管控方式及揽储渠道。

  民生银行停售部分大额存单,高息定存产品仍存

  “大额存单业务提示:5月7日起停售半年及以上期限产品。”民生银行一位客户经理告诉财联社记者,在经过不断的利率下调后,该行今日发出上述通知,正式于全国范围内停售半年及以上期限的大额存单产品。而至于未来是否还会再次发售,该客户经理表示目前还没有消息。

  民生银行App显示,目前该行大额存单购买专区中,仅有1月、3月期限的大额存单产品在售,到期年化利率均为1.7%,而半年期、一年期、二年期及三年期等多款大额存单产品均为“已经售罄”状态。

  在该行客户经理看来,此番停售主要是利率持续下行所致,所进行的产品调整。“长期限的大额存单虽然停售了,但我们特色存款产品‘安心存’各个期限的都还有,利率也跟大额存单差不多。”该客户经理介绍道。

  财联社记者注意到,目前该行“安心存”产品存期从3个月到5年都有覆盖,年利率在1.65%到2.65%间不等。相较来看,3月、6月及半年存期的“安心存”利率分别为1.65%、1.85%及1.95%,均低于同期限大额存单5BP;而三年期及五年期的安心存利率则分别为2.6%、2.65%,均高出同期限大额存单利率5BP。

  对于二者的区别,该客户经理介绍称,从门槛来看,“安心存”起存金额只有1000元或者1万元,大额存单一般是20万元起存。但如果中途用钱,大额存单可以直接转让,利息不变,而“安心存”则只能提前支取、按活期计算利息。

  减少高息长期债务,平衡负债成本与吸储压力

  实际上,近年来随着存款利率不断下调,不少银行大额存单利率已与定存产品相差无几,那么银行为何还要停售大额存单呢?

  对此,业内普遍认为,多家银行停售长期限大额存单主要还是为了降低息差,通过减少长期债务、降低高息存款比例从而降低负债端成本,以缓解净息差收窄压力。

  在中信证券首席经济学家明明看来,银行不管是调降利率还是调整产品结构,背后的逻辑都是控制负债端成本。他指出,如果大额存单的收益和定期存款一致,其吸引力确实会大打折扣。但是大额存单可以在保持收益的基础上进行转让、支取灵活,能够一定程度防范流动性风险,这一优势依旧引得不少投资者趋之若鹜,而这也是银行停售大额存单产品的考量之一。

  “银行进行产品结构调整,需要在降低负债成本和吸收存款之间找一个平衡。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博进一步分析指出,普通定存并没有大额存单支取灵活的优势,储户一旦提前支取,银行的负债成本也能有所降低。同时,银行也能通过长期限定存产品的较高利率提升对储户的吸引力,维持吸储力度。

  他认为,如今银行对大额存单这块业务已经作出了取舍。而当下宏观经济环境中,银行必须推出更灵活的资管产品,提升自身的产品控制能力和服务能力。

  负债成本有望控制,揽储难度随之增大

  “考虑到金融让利实体、贷款利率还将持续下行的背景,我们认为未来存款利率易降难升。”据明明分析,一方面贷款利率显著下行,然而银行的负债成本保持相对刚性,息差持续压缩,加大了经营压力;另一方面,存款定期化趋势愈加明显,且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高。在此背景下,2024年银行业还将迎来新一轮的存款利率下调。

  不过对于银行来说,负债成本有望得到控制,净息差压力减小,但同时揽储难度也将随之增大,需要探索更多元的揽储渠道。

  因此他建议,银行需在负债端拓宽融资来源,借助业务创新协同,持续挖掘新储户;或者借助市场化方式,通过发行一些特定项目金融债,以较低的成本补充负债端资金。资产端继续深耕挖掘优质信贷资产,发展中间业务等,扩大收入来源,从而分散贷款利率下滑对资产收益的影响。

  而在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来,目前银行体系定期存款负债占比仍明显高于常年水平,但随着疤痕效应减弱,经济稳步复苏,居民和企业信心恢复,金融市场情绪回暖,居民风险偏好逐步恢复有助于存款结构恢复常态。

  对此,周茂华建议,一方面,银行应根据存款市场实际情况,充分利用存款市场化调节机制,为存款利率合理定价,并共同维护存款市场正常竞争秩序。一方面,要顺应市场需求加大财富管理、零售等业务发展,稳步提升轻资产与轻资本业务比重,增强客户粘性,也有利于活期存款沉淀,降低综合负债成本。同时,要通过数字化技术引用,提升经营管理效率与风险能力,降本增效等。

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