9月2日，招商银行召开中期业绩发布会，面对营收、利润双降的罕见状况，行长王良等高管直面问题，解答投资者尖锐提问。

　　8月30日晚间发布的招商银行2024年半年度报告显示，该行上半年实现营业收入1729.45亿元，同比下降3.09%；归属本行股东的净利润747.43亿元，同比下降1.33%。

　　王良表示，面对需求不足，招商银行需要保持定力，理性发展，防控风险，实现质量、效益、规模和结构协调发展。

　　此外，招行上半年零售和涉房领域不良资产问题引发投资者关注。对此，招行副行长钟德胜表示，上半年部分行业在经济下行的背景下，流动性有进一步的压力，还款出现了一定的逾期情况。

　　钟德胜还表示，招行在加强前瞻性、资产组合配置和风险管理的同时，对存量不良进行极有效的处理。今年上半年累计处置不良贷款305.63亿，同比增加22.85亿。

　　面对有效需求不足，更要“保持定力理性发展”

　　对于上半年营收下降，行长王良解释称，在当前有效信贷需求不足情况下，同业之间竞争加剧，通常以降低价格作为营销资产业务手段。

　　对此，招商银行需要保持定力，理性发展，防控风险，实现质量、效益、规模和结构协调发展。

　　中报显示，招行不仅利息收入下降，非利息净收入同比下降1.39%；年化后归属于本行股东的平均总资产收益率(ROAA)和年化后归属于本行普通股股东的平均净资产收益率(ROAE)分别为1.32%和15.44%，同比分别下降0.13和2.11个百分点。

　　王良在业绩会上表示，在当前形势下坚持质量第一、效益优先、规模合理的原则，这是开展资产业务组织和资产配置方面的遵循原则。相信按照这个原则开展，招商银行会在资产投放方面进一步优化，实现客户数量增长，即扩面。

　　另外，对于上周五市场消息传闻放开转按揭业务，王良称，尚未接收宏观管理部门、人民银行或者金融总局的意见，也没有征求过商业银行等各方面的意见。

　　不过，王良认为，一旦推出这方面的政策，会对银行业的存量按揭利率带来负面影响。相信宏观管理部门会做好充分的论证和研究，之后再推出类似的政策。

　　受市场环境影响，不良贷款微增

　　中报显示，截至报告期末，本集团不良贷款余额634.27亿元，较上年末增加18.48亿元；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率434.42%，较上年末下降3.28个百分点；贷款拨备率4.08%，较上年末下降0.06个百分点。

　　钟德胜介绍，零售资产的质量保持稳定，不良率为0.9%。今年上半年关注和逾期贷款有所上升是行业性情况。客观上是部分行业在经济下行的背景下，流动性有进一步的压力，还款出现了一定的逾期情况。例如房地产行业调整仍在持续中，销售尚未完全恢复，客户存在短期流动性方面的压力。

　　钟德胜认为，下一个阶段，房地产面对的经营环境复杂性和不确定性仍然存在，风险管理的挑战也在加大。

　　不过，零售信贷在资产组合中的占比超过52%。由于零售信贷具有高度分散性、充足的抵押率以及优质零售客群，因此其抗风险和穿越周期能力更强。

　　从对公业务，重点聚焦十三大产业集群均属于是国民经济在经济生产力和创新驱动方面，并且处于成长性阶段，风险总体可控。

　　招商银行主管零售副行长王颖则表示，今年新发放的房贷一二线占比为90%。存量个人住房按揭贷款的加权平均抵押率为33%，比年初微增0.15%。虽然我们的不良率和关注率预期率会逐季略有上升，但是整个零售信贷的风险稳定可控。

　　另外，截至6月末，招行信用卡不良贷款余额163.91亿元，不良率1.78%，较上年末增加0.03个百分点。

　　王颖进一步介绍，信用卡年累计不良生成额为200亿，同比下降4.19亿，二季度环比一季度略增0.84亿。

　　一方面是经济弱复苏和消费者还款能力下降的原因，另一方面也是招行从严进行风险管理，对部分客户的资产分类以及预期阶段进行从严审慎认定，从而导致规模关注和预期的规模有所增长。

　　王良则表示，当前必须保持以零售信贷为主体作为压舱石资产的投放力度，落实大力支持制造业贷款的要求。前提是需要管控好风险，确保风险管理能力相适配，从而完成资产各方面的组织和投放。