8月29日，西安银行发布了2024年半年度报告，实现营业收入36.22亿元，增幅5.77%，归母净利润13.37亿元，增幅0.31%。

　　银行业进入微利时代，西安银行同样压力不小，上半年在保持资产端、经营端保持增长同时，正在探索开启“第二曲线”创新增长模式。

　　2024半年报显示，西安银行利息净收入出现下降（同比-11.46%），但非利息净收入实现快速增长（同比+76.43%），占比（32.69%）远高于行业平均水平，在研投能力、财富管理、跨境金融等领域实现不同程度增长。

 营业收入增幅5.77%  

　　2024年上半年结束了，银行业仍然面临不小的经营压力。

　　根据国家金融监管总局数据情况，上半年商业银行累计实现净利润1.3万亿元，同比增长0.4%，较一季度略降0.3个百分点，数据与上市银行半年报业绩走势基本一致，资产端、净利润增速仍然承压，微增、微利是行业主线。

　　2024半年报中，西安银行在资产端、经营端、存贷总量上实现不同程度增长，截至上半年，西安银行实现营业收入36.22亿元，增幅5.77%，实现归母净利润13.37亿元，增幅0.31%；资产总额4452.62亿元，增幅3.02%；存款本金总额3111.28亿元，增幅5.90%，贷款本金总额2,147.86亿元，增幅5.85%。

　　风险管控方面，数据显示，2024年上半年末，商业银行不良贷款率为1.56%，较2024年一季度末下降0.03个百分点，关注类贷款占比为2.22%，较2024年一季度末上升0.04个百分点。

　　日前，交通银行首席风险官刘建军在半年度业绩发布会上表示，一是部分房地产企业，因为内生性的现金流还没有完全恢复，所以相关贷款业务仍存在一定下迁不良的压力；二是部分地方债务仍存在阶段性的违约风险；三是零售业务的不良贷款有所增加。

　　可以观察到，目前商业银行贷款质量的压力并未明显减轻，且相比国有大型银行和股份行，一些城商行、农商行等中小银行的资产配置在房地产企业、地方融资平台、民营企业等领域更为集中。

　　西安银行亦在半年报中表示，在经济增速放缓，产业结构变化和消费降级的趋势下，受建筑业、房地产业、制造业及批发零售业等行业风险上升因素影响，本公司信贷资产受到一定程度的资产质量下迁和逾期率上升压力。公司不良贷款率和拨备覆盖率分别为1.72%和170.06%，核心一级资本充足率和资本充足率分别为10.20%和12.39%。

　　不过，在净稳定资金比例方面，西安银行稳住了。截至报告期，公司可用的稳定资金为3268.93亿元，净稳定资金比例158.82%，均创下近期新高。

　　西安银行表示，针对信贷资产质量情况，公司将积极采取相应措施，加大减值计提，加强重点领域、重点机构风险管控力度，一户一策制定风险化解方案，确保信贷资产整体风险可控。

 探索“第二曲线”  

　　进入微利时代时间已经不短了，各家银行都在探索差异化、特色化经营之路。

　　作为总部在西安的区域性股份制商业银行，“扎根陕西、服务陕西”是西安银行使命，参与了省内不少基础设施投资、城市改造、民生保障的资金支持工作。报告期内，公司在西安地区营收占比达到97.55%。

　　当前，银行业不可避免地面临“资产荒”，风险收益匹配的高息资产缺乏，西安银行在公司存贷领域实现较大增长，上半年公司存款1287.77亿元，较年初增长2.79%；公司贷款1441.24亿元，较年初增长15.42%。

　　根据年报，西安银行上半年累计向省市重点企业和项目发放贷款 61.50 亿元，向科技型企业贷款较年初增长37.72%，普惠金融方面，向小微企业贷款318.14亿元，其中普惠型小微企业贷款77.13亿元，较年初增长6.33%。

　　与多数城商行一样，西安银行上半年利息净收入（24.37亿元）出现下降（同比-11.46%），但非利息净收入（11.84亿元）实现快速增长（同比+76.43%）。

　　这方面，西安银行确实走在了前列，截至上半年末，商业银行非利息收入占比为24.31%，同比提升约3个百分点，而西安银行占比已达到32.69%。

　　投资收益是非利息收入的重要来源之一，上半年公司实现投资收益5.7亿元，同比增长7.53%，西安银行表示，报告期内公司持续以打造投研能力、信评能力和交易能力为抓手，加强对政策和市场研判，进一步挖掘投资品种，提升资本利得收益，发挥“南向通”牌照优势，拓宽收益来源。

　　作为诸多银行都瞄准的财富管理业务，西安银行同样出现一定程度增长，截至报告期末，公司财富客户数量和AUM较上年末分别增长11.86%和11.72%。

　　此外，西安银行通过融入共建“一带一路”大格局，依托中欧班列（西安）等跨境铁路运输的便利条件以及本土企业“走出去”的融资需求，不断提升跨境金融服务能力。报告期内，公司国际业务手续费收入同比增长16.65%。