作为扎根当地的主力金融机构，城市商业银行在赋能区域实体经济、助力发展新质生产力方面发挥了举足轻重的作用，头部城商行也以稳健的规模增长、较高的资产质量备受市场关注。

　　厦门银行于近日发布的年度报告显示，该行普惠金融、科技金融、绿色金融等业务稳步增长，不良贷款余额、不良贷款率实现双降，拨备覆盖率创出7年来新高，分红比例、股息率也维持在较高水平，展现出一家优质城商行在支持实体经济、降低资产风险、增强风险抵补能力及回报股东等方面优异的经营成果。

　　多业务赋能实体经济

　　面对复杂多变的市场形势，厦门银行在过去的一年实现了较为稳健的业绩增长。报告期内，该行实现净利润27.52亿元（人民币，下同），同比增长7.03%；实现归属于上市公司股东的净利润26.64亿元，同比增长6.3%。

　　从具体业务来看，该行公司银行业务稳步增长，截至报告期末企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）为1,117.51亿元，较年初增长7.83%，其中普惠小微贷款、绿色信贷、高新贷、中长期制造业贷款余额均保持较快速增长，增速均高于企业贷款和垫款（不含票据贴现）总体增速。对公贷款（不含票据贴现）的不良率为 1.09%，较年初下降0.3个百分点。

　　稳步增长的背后，则是厦门银行对金融赋能实体经济理念的深度践行。尤其是去年底召开的中央金融工作会议明确指出，要走中国特色金融发展之路，加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，这也为银行业在深化金融供给侧改革和服务实体经济上指明了方向。

　　报告期内，厦门银行公司银行业务以服务实体经济高质量发展为主赛道，聚焦普惠金融、绿色金融、科技金融、乡村振兴等领域，持续巩固基本盘。

　　普惠金融方面，报告期内该行顺利上线普惠金融信贷工厂2.0平台，实现抵押贷和信用贷全流程标准化，并推出“供货贷”“成长伴侣”“信 E 贷”等信用类普惠贷款产品。截至 2023 年末，该行全辖已有117个经营网点开办普惠金融业务；普惠型小微企业贷款余额（国家金融监督管理总局口径）717.28 亿元，较年初增长17.51%，增速高于全行各项贷款增速；普惠型小微企业贷款客户数较年初增长15.14%；普惠型小微企业平均利率为 4.02%，较2022年末有所下降，全面完成监管部门“两增”考核目标。

　　在“碳达峰碳中和”的政策指引下，绿色金融成为金融机构的重点发力方向。2023年，厦门银行持续建设绿色金融专营业务体系，步步提升绿色金融服务能力。该行先后推出“光伏贷”“节能减排贷”、碳排放权质押贷款等绿色信贷产品，并针对区域特征推出三明“林权贷”、南平“绿易贷”等创新产品，逐步完善绿色金融产品矩阵。截至2023年末，该行绿色贷款余额突破70亿元，较上年末增长 72%，碳减排贷款投放金额和笔数在福建省地方法人银行中均位列首位。此外，厦门银行积极参与绿色债券发行及投资、“绿票通”再贴现、碳中和基金代销、数字信用卡、绿色租赁等绿色金融业务，支持经济社会活动向绿色、低碳、可持续转型。

　　科技金融位列“五篇大文章”之首，也是厦门银行的重点业务。该行积极响应国家科技自立自强的发展战略，持续发力科技金融。据悉，厦门银行针对科技型企业出台“高新贷”专案，将高新技术企业、专精特新企业、省级“科技小巨人”企业等纳入专案支持范围，从审批时效、融资成本等方面给予企业大力支持。截至2023年末，该行高新贷专案客户超1000户，贷款余额87.07亿元，较年初增长42.55%。

　　此外，该行也持续支持乡村振兴，增强“三农”金融供给，根据各分行所在区域的农业经济特色，研发创设了南平“茶E贷”、宁德古田“菌菇贷”等产品，持续推动普惠涉农贷款投放稳中有增。截至报告期末，该行普惠涉农贷款余额 38.72 亿元，较年初增长23.95%。

　　不良贷款率创新低

　　在稳步推进规模增长、加大支持实体经济的同时，厦门银行坚持审慎的风险偏好，资产质量在业内位居第一梯队，风险抵补能力也步步增强。

　　年报显示，截至2023年底，该行不良贷款余额16.02亿元，较上年末下降1.21亿元，不良贷款率0.76%，较上年末下降0.1个百分点，不良贷款余额及不良贷款率双双实现下降。

　　数据显示，将不良贷款率从低到高排列，截至2023年底厦门银行以0.76%的不良贷款率在A股42家上市银行中位列第三位，在A股17家上市城商行中位列第二位。从均值来看，截至2023年底A股42家上市银行、17家上市城商行不良贷款率均值分别为1.17%、1.15%，均远高于厦门银行，展现出后者出色的风控能力与较高的资产质量。

　　从纵向对比来看，厦门银行多年来资产质量持续优化。数据显示，2017-2023年底，厦门银行不良贷款率分别为1.45%、1.33%、1.18%、0.98%、0.91%、0.86%、0.76%，呈现逐年下降趋势，2023年底创出7年来新低；拨备覆盖率分别为195.39%、212.83%、274.58%、368.03%、370.64%、387.93%、412.89%，呈现逐年上升趋势，风险抵补能力步步增强。

　　领先同行的资产质量得益于该行日趋完善的风险管理体系。据悉，该行秉承稳健经营的发展理念，从风险管理组织架构、风险策略、风险工具建设等方面不断夯实风险管理基础，积极优化风险全流程管控模式，组建专业化风控策略团队，持续强化风险前置管控，深化风险信息的归集、挖掘与应用，加快大数据风控在授信审批、信贷额度、风险预警、差异化风险管理策略中的应用，提高潜在风险识别能力，使得资产质量持续保持较高水平。

　　在稳健业绩和良好资产质量的保障下，该行持续以稳定而较高的分红水平回报股东。统计数据显示，2020-2023年，厦门银行分红比例分别为26.06%、30.42%、30.54%、30.71%，股息率（基于最新收盘价）分别为 3.24%、4.5%、5.23%、5.59%，均呈稳健增长态势，保持良好的股东回报水平。

　　业绩稳健、资产质量步步夯实的背后，也是该行正持续推进的数字化转型。如果说“科技金融”是依托自身资源向外赋能的话，则“数字金融”则是刀刃向内，以数字化技术赋能自身成长，推动降本增效。

　　据悉，厦门银行深入推进数字化转型，不断加强数据治理及应用，落地多个科技项目，赋能提升经营效能。以数字员工项目为例，截至 2023 年底，厦门银行陆续推出智能运营机器人、询证函智能审核机器人、财报解析机器人等 60余个数字员工产品，累计自动化执行流程超 29 万次，自动化下载、处理文件超 493 万份，节省人力超 1,180 人月，节省纸张打印 260 万张，产出投入比（ROI）约为9，降本增效成果明显。

　　此外，该行持续优化电子渠道服务能力，通过对公电子渠道的功能迭代升级和用户体验优化，提升电子渠道的便利化程度。截至报告期末，对公电子渠道客户数、交易笔数、交易金额同比增幅分别为 22.50%、29.67%、22.68%。

　　岁序更迭，华章日新。2024年是实施国家“十四五”规划的关键一年，也是厦门银行迎来新一轮三年战略规划的开局之年。该行将继续以高质量发展为主题，保持坚强有力的战略执行，全力做好“五篇大文章”，巩固提升普惠小微、中小企业、台胞台企和中高端财富客户四大重点客群的综合服务能力，倾情倾力支持两岸融合，以数字科技赋能经营管理，朝着“结构优化、质效领先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”的战略目标不懈奋进，为广大投资者、客户以及社会创造更多价值。