21世纪经济报道记者张欣北京报道

　　8月30日傍晚，工商银行召开2024年中期业绩发布会。工商银行新任行长刘珺，副行长王景武、张守川、张伟武、段红涛出席发布会。

　　同日晚间，工商银行发布今年上半年业绩报告。报告期内，工商银行实现营业收入4204.99 亿元，净利润1712.96 亿元，年化平均总资产回报率（ROA）和年化加权平均净资产收益率 （ROE）分别是 0.75%和 9.53%，计划首次实施中期现金分红511.09 亿元，分红比例30.0%。资本充足率19.16%；不良贷款率 1.35%，较年初下降 0.01 个百分点；拨备覆盖率 218.43%，上升 4.46 个百分点，全口径拨备余额9542.37 亿元。

　　“上半年的不良贷款数据是在下降的，而拨备覆盖率是在上升的，形成比较好看、比较稳定的喇叭口……”“今年我们还计划实施中期现金分红，拟按每10股派息人民币1.434元，分红比例为30%，具体方案将在履行相关法律法规和公司治理程序后正式实施。以此计算，工商银行A股和H股股息率将分别超过5%和7%，投资价值不断凸显。”刘珺在发布会上如是表示。

　　发布会上，工商银行管理层对于公司战略转型成果，房地产、地方债、中小金融机构重点领域风险，国际化业务的进展与挑战等热点话题作出回应。刘珺表示，下半年工商银行将持续健全全面风险管理体系，推进客群精细化、专业化经营，提升服务质效等方面继续发力。

　　全力推进“五化转型”

　　“五化转型”是工商银行新任董事长廖林在今年提出的公司新发展战略。3月28日，工商董事长廖林在2023年度业绩发布会上表示，“五化转型”是工商银行的未来发展方向，即布局现代化、风控智能化、动能数字化、结构多元化、基础生态化。

　　刘珺表示，从上半年情况看，“五化转型”情况进展顺利，取得了积极成效。

　　现代化布局方面，工商银行从服务国家现代化、助力金融现代化、加快自身现代化三个维度统筹推进。比如完善国际化经营机制，加大共建“一带一路”国家布局和人民币清算行的申设力度，积极助力人民币国际化。同时，工商银行深化现代金融服务，发布银行业首份金融基础设施服务方案——《中国工商银行服务金融基础设施方案》。此外值得注意的是，目前工商银行大资管业务规模突破了30万亿元。

　　数字化动能方面，随着数字工行、科技强行建设的深入推进，AI大模型技术已经实现56个新增业务场景落地应用，数字金融行动方案扎实推进，数字化人才引进、培养力度进一步加大。生态化基础方面，“分田到户、按户考核”扎实落地，带动全量客户拓面提质。今年上半年，工商银行对公客户新增超70万户，个人客户新增超800万户。

　　多元化结构方面，“稳定地提升零售和普惠贷款占比会改善银行客户结构、资产结构，优化资产负债表，所以我们坚定地朝这个方向去努力。”刘珺强调，工商银行坚持“大中小微个”相协调的客户结构加快构建，目前“零售+普惠”贷款增量占比提升至36.8%。

　　值得注意的是智能化风控方面，据刘珺介绍，工商银行积极运用大数据、生成式AI等技术工具，推进风控全流程智能化转型，更好地支持了银行风险全景监测、前瞻预警和精准控制。

　　刘珺举例称，“我们上半年的不良贷款数据是在下降的，而我们的拨备覆盖率是在上升的，形成比较好看、比较稳定的喇叭口，而这个喇叭口显示出智能化风控在上半年确实起到了一定的效果。”

　　有效管控三大重点领域风险

　　防范化解三大重点领域风险是当前金融机构工作的重中之重。党的二十届三中全会指出，“落实好防范化解房地产、地方政府债务、中小金融机构等重点领域风险的各项举措”。

　　王景武在发布会上表示，2024年上半年，工商银行围绕“防风险、强合规、促发展”主线，紧抓全口径全周期信用风险管理。截至6月末，集团不良率1.35%，比年初下降1个BP；拨备覆盖率提升到218.43%。

　　刘珺介绍，今年工商银行继续开展资产质量攻坚，房地产、地方政府债务、中小金融机构等重点领域风险得到有效管控。其中，房地产行业贷款不良率较年初下降2个BP，融资平台贷款风险敞口持续收敛，带动资产质量整体稳定。

　　针对防范化解三大重点领域风险，王景武表示，工商银行坚持前瞻研判、主动施策、精准化险，坚决守牢不发生系统性风险的底线。

　　从房地产领域来看，工商银行从“增防化治”四个方面综合施策，在落实好房地产融资协调机制的同时，把好资产选择关，着力构建分散多元均衡的房地产投融资结构，加大风险房企和项目的处置出清力度，提高拨备提取比例，房地产业资产质量总体稳定。上半年，工商银行房地产业不良率较年初下降了2BP。

　　地方债方面，工商银行按照市场化、法治化原则稳健有序做好地方债风险防范化解。坚持“区域、产业、项目”三位一体优选的标准，相关融资主要投向长三角、珠三角等经济产业基础较好、债务水平合理的区域，优选现金流较为充足的市场化运营项目，地方债领域风险总体可控。

　　中小金融机构领域，工商银行构建全周期客户管理机制和全流程风险管控体系，加强存续期风险监测与预警，及时调整合作策略，精准支持中小金融机构化险。截至6月末，工商银行中小金融机构信用风险业务不良率接近零，且近三年没有上升。同时，工商银行积极帮助中小同业提升风控水平，累计向400多家中小金融机构提供风控技术支持。

　　王景武称，下一步工商银行将坚持“管住人、管住钱、管好防线、管好底线”四管齐下，按照“主动防、智能控、全面管”路径，当好维护金融稳定的压舱石，打造安全第一的大行标杆。

　　国际化业务的进展与挑战

　　自1992年设立新加坡代表处以来，工商银行国际化已有二十余年历程。新时期的国际环境下，工商银行的国际化业务取得哪些成效？又面临何种挑战，该如何化解？

　　张伟武在发布会上表示，今年上半年，工商银行保持了国际化经营高质量发展的态势，服务高水平对外开放的质效不断提升。

　　第一，全球经营保持稳中有进。目前工商银行已经建成覆盖69个国家和地区的全球服务网络，其中包括30个“一带一路”共建国家。在复杂严峻的外部环境下，上半年工商银行境外机构实现了税前利润26.89亿美元，同比增长9.5%，经营效益保持稳定。截至6月末，工商银行累计支持“走出去”和“一带一路”项目460余个，累计承贷金额约1200亿美元。

　　第二，跨境服务水平进一步提升。上半年，工商银行为境内重点外贸外资企业发放的融资超过5000亿元，优化了跨境电商等贸易新业态的金融服务，结算量同比增长52%。同时，工商银行印发了《外商投资企业全球服务方案》，为12.5万户跨国公司的全资金链条、全金融场景、全球化联动的综合服务。此外，工商银行优化外籍来华人员的支付服务，在重点城市口岸设置了境外来宾支付服务中心，加强了外卡受理环境建设，优化了小面额的现金供应，发放“零钱包”153万余个。

　　第三，稳慎扎实推进人民币国际化。工商银行已经在11个国家担任人民币清算行，上半年人民币清算量增幅超过90%；上半年跨境人民币的结算量同比增长16%；服务超过60个国家和地区的700余家境外机构投资者客户，年内新增了客户26家，CIBM债券投资交易量同比增长34%。

　　第四，全力支持国际金融中心建设和重点区域建设。在上海，工商银行组建了科技金融中心，发布了《助力上海现代化产业体系发展综合金融服务方案》，以及中国银行业首份金融基础设施服务方案。截至6月末，工商银行在上海地区的贷款余额1.19万亿元，保持了市场领先地位。在香港，工商银行聚焦跨境人民币、投融资、支付结算等关键领域，通过工银全球付、跨境资金池、银企互联等拳头产品，支持“走出去”央企在港司库建设，助力香港发挥好“超级联系人”的作用，积极满足“走出去”“引进来”的金融需求。上半年，工银亚洲人民币贷款投放量同比增长123%，资产托管规模同比增长20%。在粤港澳大湾区建设方面，工商银行作为首批试点银行，在广东、海南分行上线了多功能自由贸易账户业务，有效提升了贸易投资自由化、便利化的水平。

　　第五，参与国际金融治理的能力不断增强。工商银行高标准地履行金砖国家工商理事会中方主席单位的职责，不断加强“一带一路”银行间合作机制（BRBR机制）以及中欧企业联盟等多边平台建设，该机制已覆盖了来自75个国家和地区的176家成员及观察员机构。

　　不过，国际业务也面临着多重挑战。张伟武称，当前全球政治、经济不确定性、难预料性因素增多，中资银行国际化经营面临着更为复杂的外部环境。下一步，工商银行将聚焦三大方面：

　　第一，聚焦国之大者，提升服务对外开放的质效。稳慎扎实推进人民币国际化，强化人民币清算行的能力建设，加强离岸产品创新和市场培育。持续助力稳外贸、稳外资，加强产品创新和场景应用，服务好“走出去”企业、来华展业的外资跨国公司、跨境电商等重点客群。高质量服务共建“一带一路”，做好“标志性”重点工程和“小而美”精品项目的金融服务。

　　第二，完善体制机制，强化全球经营管理能力。一方面，加快推进投行、托管、全球现金管理、金融市场交易等重点产品线向境外的延伸，不断提升境外机构的服务能力。另一方面，继续强化境内外协同联动和本外币一体化经营的机制，完善境外机构“一行一策”的发展策略。

　　第三，守牢风险底线，更好统筹发展和安全增强风险管控主动性和系统性，前瞻应对外部环境的变化，适时调整部分境外区域管理的策略，强化全面风险管理，提高跨周期和逆周期的经营管理能力。