风险防控是金融工作的永恒主题,对于银行业金融机构来说,如何借助数字化、智能化手段提升风险防控水平,这是一个关系到金融稳定的重要课题。
“今年上半年,中国工商银行的智能化风控已经起到了一定效果,上半年不良贷款数据在下降,拨备覆盖率在上升,形成了比较好看、比较稳定的喇叭口。”中国工商银行行长刘珺8月30日在该行2024年中期业绩发布会上表示。
工商银行2024年半年报显示,截至2024年6月末,集团不良贷款率为1.35%,较年初下降1个BP,拨备覆盖率提升至218.43%,风险抵御能力进一步增强。
“成绩来之不易,2024年上半年,工商银行深入贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神,统筹高质量发展和高水平安全,围绕‘防风险、强合规、促发展’主线,紧抓全口径、全周期信用风险管理,信贷资产质量继续保持稳定向好。”工商银行副行长王景武说,具体来看,主要通过政策赋能、管理赋能、数智赋能三方面举措,实现了风险的精准防控。
一是强化政策赋能,精准把好投融资方向,持续加大对制造业、战略新兴、绿色、普惠、民营、涉农等重点领域的信贷支持,做好“五篇大文章”,为资产质量长期优化打好基础。
二是夯实管理赋能,优化风控体系建设,强化集团大风控统筹,在总行、一级机构设置风控委,境内一、二级分行及综合化子公司全面配备风险官。
三是深化数智赋能,加快风控智能化转型,深入推进“三道口、七彩池”智能信贷风险管控,提升综合化子公司和境外机构的风控合规智能化管理水平。
所谓“三道口、七彩池”,是工商银行在长期探索与实践的基础上,创新推出的、以客户为中心的智能信贷风险防控体系。其中,“三道口”指的是入口端、闸口端、出口端,分别对应资产选择、资产管理、资产处置;“七彩池”指的是,贷款客户在经历了“三道口”之后,将被按照不同的风险程度划入“七彩池”进行动态管理,由浅色区到深色区,采取严格风险管控措施,防止贷款劣变,由深色区到浅色区,通过缓释措施,使客户风险颜色迁徙,最终实现风险分层、精准管理。
具体要做好三方面工作。一要把好入口关,防范有毒资产进入。入口端的资产选择是信贷风险防控的最前端。二要发力闸口关,严控资产质量劣变。闸口端资产管理的核心是“七彩池”,对不同色池的资产实施分类管理。三要管好出口关,向不良资产管理要效益。在出口端,资产处置的重点是树立不良资产经营理念、提升不良资产经营能力,确保债权收益最大化。
有了顶层设计,还要夯实数字基础设施建设。据介绍,工商银行围绕“三道口、七彩池”智能信贷风控体系,发挥科技研发力量,打造了基于“两系统、一平台”的企业级信贷运营管理数字系统矩阵,有效识别管控全客户、全机构、全人员、全产品、全流程风险,为信贷业务提供全生命周期管理。
“下一步,工行将坚持‘管住人、管住钱、管好防线、管好底线’四管齐下,按照‘主动防、智能控、全面管’路径,聚焦前瞻预防和智能化风控,努力让风险应对走在市场曲线前面,当好维护金融稳定的压舱石,打造安全第一的大行标杆。”王景武说。(经济日报记者郭子源)