风险防控是金融工作的永恒主题，对于银行业金融机构来说，如何借助数字化、智能化手段提升风险防控水平，这是一个关系到金融稳定的重要课题。

　　“今年上半年，中国工商银行的智能化风控已经起到了一定效果，上半年不良贷款数据在下降，拨备覆盖率在上升，形成了比较好看、比较稳定的喇叭口。”中国工商银行行长刘珺8月30日在该行2024年中期业绩发布会上表示。

　　工商银行2024年半年报显示，截至2024年6月末，集团不良贷款率为1.35%，较年初下降1个BP，拨备覆盖率提升至218.43%，风险抵御能力进一步增强。

　　“成绩来之不易，2024年上半年，工商银行深入贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，统筹高质量发展和高水平安全，围绕‘防风险、强合规、促发展’主线，紧抓全口径、全周期信用风险管理，信贷资产质量继续保持稳定向好。”工商银行副行长王景武说，具体来看，主要通过政策赋能、管理赋能、数智赋能三方面举措，实现了风险的精准防控。

　　一是强化政策赋能，精准把好投融资方向，持续加大对制造业、战略新兴、绿色、普惠、民营、涉农等重点领域的信贷支持，做好“五篇大文章”，为资产质量长期优化打好基础。

　　二是夯实管理赋能，优化风控体系建设，强化集团大风控统筹，在总行、一级机构设置风控委，境内一、二级分行及综合化子公司全面配备风险官。

　　三是深化数智赋能，加快风控智能化转型，深入推进“三道口、七彩池”智能信贷风险管控，提升综合化子公司和境外机构的风控合规智能化管理水平。

　　所谓“三道口、七彩池”，是工商银行在长期探索与实践的基础上，创新推出的、以客户为中心的智能信贷风险防控体系。其中，“三道口”指的是入口端、闸口端、出口端，分别对应资产选择、资产管理、资产处置；“七彩池”指的是，贷款客户在经历了“三道口”之后，将被按照不同的风险程度划入“七彩池”进行动态管理，由浅色区到深色区，采取严格风险管控措施，防止贷款劣变，由深色区到浅色区，通过缓释措施，使客户风险颜色迁徙，最终实现风险分层、精准管理。

　　具体要做好三方面工作。一要把好入口关，防范有毒资产进入。入口端的资产选择是信贷风险防控的最前端。二要发力闸口关，严控资产质量劣变。闸口端资产管理的核心是“七彩池”，对不同色池的资产实施分类管理。三要管好出口关，向不良资产管理要效益。在出口端，资产处置的重点是树立不良资产经营理念、提升不良资产经营能力，确保债权收益最大化。

　　有了顶层设计，还要夯实数字基础设施建设。据介绍，工商银行围绕“三道口、七彩池”智能信贷风控体系，发挥科技研发力量，打造了基于“两系统、一平台”的企业级信贷运营管理数字系统矩阵，有效识别管控全客户、全机构、全人员、全产品、全流程风险，为信贷业务提供全生命周期管理。

　　“下一步，工行将坚持‘管住人、管住钱、管好防线、管好底线’四管齐下，按照‘主动防、智能控、全面管’路径，聚焦前瞻预防和智能化风控，努力让风险应对走在市场曲线前面，当好维护金融稳定的压舱石，打造安全第一的大行标杆。”王景武说。（经济日报记者郭子源）