上证报中国证券网讯（记者黄坤）浙江省唯一的上市农商行——瑞丰银行交出一份富有暖意的“成绩单”。今年上半年，该行经营保持稳中有进态势，营业收入和归母净利润分别增长14.86%、15.37%；资产质量保持平稳，不良贷款率0.97%，拨备覆盖率323.79%。

　　分析来看，其业绩充满动能，可归结为该行“一基四箭”的区域发展策略，深挖区域业务潜能。银行分析人士表示，瑞丰银行在绍兴柯桥区覆盖率最高，存贷款市占率常年领先，近三年异地经营成效显著，越城、义乌等市占率稳步提升，伴随产业集聚效应加强，信贷景气度有望率先提升。

　　业绩稳中有进风险抵补能力边际提升

　　在净息差收窄的行业压力下，瑞丰银行盈利水平稳步提升，营收和净利润实现双位数增长。

　　上半年，瑞丰银行实现营业收入21.74亿元，较上年同期增长14.86%；实现归属于上市公司股东的净利润8.43亿元，较上年同期增长15.37%；年化加权平均净资产收益率9.84%，较上年同期提升0.30个百分点。

　　业务规模方面，该行保持稳步增长。截至6月末，瑞丰银行总资产2103.95亿元，较年初增加135.06亿元，增幅6.86%；各项存款余额为1591.60亿元，较年初增加149.58亿元，增幅10.37%；贷款余额为1216.96亿元，较年初增加83.14亿元，增幅7.33%。

　　资产质量亦整体稳健。截至6月末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率323.79%，较年初上升19.67个百分点；拨贷比3.15%，较年初上升0.19个百分点。

　　分析来看，瑞丰银行拨备覆盖率绝对值在可比同业中处于中等水平，但拨备边际提升幅度较大，且仍兼顾了比较强劲的业绩增长。

　　华安证券最新研报认为，这主要由于瑞丰银行深耕本地多年，该行对纺织业、小微和零售客群的了解，以批发零售业为代表的“小而散”客群风险暴露和出清都快于同业，预计该行不良生成压力小于市场预期。

　　深挖区域潜能“一基四箭”初显成效

　　从半年报数据来看，上半年，瑞丰银行在做深做透柯桥基本盘的基础上，加快拓展越城、义乌、滨海和嵊州的业务空间，“一基四箭”区域发展策略已初显成效。

　　瑞丰银行2024年半年度报告显示，2024年上半年，越城、义乌、滨海、嵊州四大业务板块存款日均较上年增幅分别达到23.71%、39.53%、19.12%、9.12%，贷款日均较上年增幅分别达到20.28%、22.62%、10.23%、5.47%，“四箭”规模增速亮眼。

　　今年上半年，瑞丰银行就在着眼于区域信贷需求不足痛点，基于现有业务经营区域确定差异化业务目标和增长路径计划，形成“一基四箭”业务策略——这也是瑞丰银行在“1235”高质量发展战略背景下形成的区域发展策略。

　　如何深挖上述区域业务潜能、形成差异化发展策略？瑞丰银行在半年报中提到，通过实施资源倾斜、赛马考核机制保障，基于不同市场的客户模式、细化客群的产品模式、放权的管理模式，逐步形成适应不同区域的特色打法，力争赢得更广阔的发展空间。

　　坚持支农支小打造浙江农信小微标杆

　　作为浙江唯一的上市农商行，瑞丰银行多年来坚守支农、支小的战略方向，牢牢扎根农村社区。

　　今年上半年，瑞丰银行持续加大对普惠领域的支持力度，主动让利实体经济，真正做到金融为民、金融利民、金融惠民、金融便民。截至6月末，全行普惠小微贷款余额485.63亿元，较年初增加33.58亿元，增幅7.43%。

　　专注服务好当地，充分发挥人缘、地缘、情缘优势，就是瑞丰银行打造浙江农信小微标杆的底气和动能。

　　10余年来，瑞丰银行始终坚持“支农支小”核心战略方向，持续加大对“三农”、小微等普惠领域的金融支持力度，形成了“一乡一城一市”的瑞丰特色普惠服务模式。具体而言，一是深耕深化农村社区模式，坚持“网格化、全服务、零距离”打法，服务好农村百姓；二是融合深化城市社区模式，坚持“广覆盖、高黏度、差异化”打法，服务好城市居民；三是集聚深化市场集群模式，坚持“专营化、特色化、集约化”打法，服务好市场客户。

　　瑞丰银行还在尝试普惠金融业务创新。今年以来，该行围绕乡村产业振兴、和美乡村建设、乡村治理提升、集体经济发展、农户创业就业等六大领域与柯桥区农业农村局签订全面战略合作协议，助力乡村全面振兴。

　　行业人士认为，瑞丰银行深耕本地70余年，区域经济和体制优势突出，在服务三农小微、政银合作等方面均形成专业化竞争优势。瑞丰银行坚持做小做散定位，已构建具有瑞丰特色的普惠金融模式和零售转型优势。