上证报中国证券网讯(记者韩宋辉)中央金融工作会议提出,做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。聚焦普惠金融,金融监管总局在《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》中明确要求,普惠金融服务体系持续优化,普惠信贷体系巩固完善。
作为定位为服务“三农”、城乡居民和中小企业的国有大行,邮储银行已深耕普惠金融17年。正如邮储银行行长刘建军近日在公司2024年中期业绩发布会上所言,该行正在努力打造服务乡村振兴主力军和普惠金融综合服务商,用实际行动践行“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想。
目前,这一探索已初见成效,一组数据可以佐证。截至6月末,该行涉农贷款余额2.22万亿元,普惠型小微企业贷款余额1.59万亿元,占客户贷款总额比重均居国有大行前列。
何以普惠:服务下沉、减费让利
目前,邮储银行拥有近4万个营业网点,覆盖了99%的县(市),其中70%在县及县以下地区。
“三农”领域是普惠金融的最后一公里。半年报显示,邮储银行实施并深化三农金融事业部(乡村振兴金融部)改革,强化乡村振兴金融服务供给,推进“三农”金融数字化、集约化、场景化转型。得益于此,上半年末,该行涉农贷款余额2.22万亿元,较上年末增加1809.31亿元,余额占客户贷款的比例约为四分之一。
中小企业是我国数量最大、最具活力的市场主体。近年来,邮储银行持续深化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设,截至上半年末,普惠型小微企业贷款余额1.59万亿元,同比增长近18%,在贷款中占比超过18%;上半年贷款客户年增3.22万户,达到220万户,户均贷款余额仅72.5万元。“这说明该行普惠金融服务更加下沉、更加普惠。”业内人士表示。
普惠不仅体现在服务下沉上,更体现在减费让利上。邮储银行副行长兼董事会秘书杜春野表示,通过精细化管理,邮储银行合理地给客户确定贷款利率水平,从而降低企业综合融资成本,上半年普惠小微贷款发放利率比去年进一步下降34个BPs,相当于为小微企业直接降低利息支出超过30亿元;同时,通过减免手续费等多种方式,为中小微企业减费让利近2亿元。
科技赋能主动授信扩大普惠覆盖面
如何进一步提高普惠金融覆盖面是摆在金融机构面前的一道难题。记者了解到,通过创新推进农村数字普惠金融服务、强化数字化网格服务、创新多元场景数字化产品等方式,邮储银行正在扩大普惠金融覆盖面、提升普惠金融服务效率。
首先,创新推进农村数字普惠金融服务。为纵深推进农村信用体系建设,邮储银行建强管村客户经理队伍,搭建数字化管理平台,从“数据、画像、应用、流程、运营、调度”六个方面对传统农村金融服务模式进行数字化改造。这为该行进一步提高“三农”主动授信效能、挖掘更多“三农”主动授信名单提供了基础。
邮储银行副行长徐学明表示,主动授信就是通过大数据智能风控模型,精准预判风险,挖掘出优质客户,并提供“秒批秒贷”的线上信贷服务。这一金融服务模式深受客户欢迎,自2022年9月项目启动以来,目前名单库规模已超1.2亿人,贷款余额2400亿元,不良率控制在0.5%以内。其中,“三农”主动授信项目贷款余额1750.66亿元,本年净增686.56亿元。
在小微金融领域,该行通过强化数字化网格服务,提升小微金融服务覆盖面、触达及时性和服务精准度。据了解,邮储银行以数字化服务平台为支撑,基于网点地理位置及辐射范围,通过网格划分、包干到人、限时作业实现上述目标。杜春野介绍,通过积极寻找小微企业信用发掘方式,信用贷款占比较年初提升了4.5个百分点,达到了29%;通过信贷技术进一步优化,降低企业转贷成本,发放无还本续贷超过1000亿元,同比增长了98%。
针对小微企业更多金融需求,邮储银行通过与平台类、企业类、政务类等机构合作对接,接入税务、政府采购、海关、科学技术领域等数据,不断创新推出各类数据产品及服务。“围绕产业链和供应链打造金融生态,我们落地了36个产业平台项目,较上年末增长近45%,同时也拓展核心企业143家,较上年末增长超过90%。”杜春野表示。
此外,针对中小企业近年迸发出的数字化转型需求,“我们组建了以客户经理为中心的‘1+N’服务团组,既有产品经理、理财经理、风险经理,还有科技人员,共同客户制定综合服务方案。”杜春野说,同时,邮储银行创新推出科技型企业能力评价体系,在关注传统“资金流”评价体系基础上,通过分析企业的科技成果转化能力、核心产品竞争力以及研发投入等“技术流”方面的因素,提升“看未来”能力,从而前移银行金融服务周期,陪伴企业成长。
数据显示,以“看未来”信审模型服务科技型企业,上半年邮储银行按这一模式批复客户7520户、增长114%,批复金额6541亿元、增长169%。
展望未来,杜春野表示,邮储银行将全面落实监管要求,聚焦科技型企业、产业园区等重点领域进行拓客,依托核心企业开展批量链式获客,通过“邮储易企营”平台,优化主办行客户服务,全面构建“信贷+”综合服务模式,从而加速构建在小微领域的差异化竞争优势,实现打造普惠金融综合服务商和科技金融生力军的目标。