上证报中国证券网讯（记者韩宋辉）中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。聚焦普惠金融，金融监管总局在《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》中明确要求，普惠金融服务体系持续优化，普惠信贷体系巩固完善。
作为定位为服务“三农”、城乡居民和中小企业的国有大行，邮储银行已深耕普惠金融17年。正如邮储银行行长刘建军近日在公司2024年中期业绩发布会上所言，该行正在努力打造服务乡村振兴主力军和普惠金融综合服务商，用实际行动践行“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想。
目前，这一探索已初见成效，一组数据可以佐证。截至6月末，该行涉农贷款余额2.22万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.59万亿元，占客户贷款总额比重均居国有大行前列。
何以普惠：服务下沉、减费让利
目前，邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖了99%的县（市），其中70%在县及县以下地区。
“三农”领域是普惠金融的最后一公里。半年报显示，邮储银行实施并深化三农金融事业部（乡村振兴金融部）改革，强化乡村振兴金融服务供给，推进“三农”金融数字化、集约化、场景化转型。得益于此，上半年末，该行涉农贷款余额2.22万亿元，较上年末增加1809.31亿元，余额占客户贷款的比例约为四分之一。
中小企业是我国数量最大、最具活力的市场主体。近年来，邮储银行持续深化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，截至上半年末，普惠型小微企业贷款余额1.59万亿元，同比增长近18%，在贷款中占比超过18%；上半年贷款客户年增3.22万户，达到220万户，户均贷款余额仅72.5万元。“这说明该行普惠金融服务更加下沉、更加普惠。”业内人士表示。
普惠不仅体现在服务下沉上，更体现在减费让利上。邮储银行副行长兼董事会秘书杜春野表示，通过精细化管理，邮储银行合理地给客户确定贷款利率水平，从而降低企业综合融资成本，上半年普惠小微贷款发放利率比去年进一步下降34个BPs，相当于为小微企业直接降低利息支出超过30亿元；同时，通过减免手续费等多种方式，为中小微企业减费让利近2亿元。
科技赋能主动授信扩大普惠覆盖面
如何进一步提高普惠金融覆盖面是摆在金融机构面前的一道难题。记者了解到，通过创新推进农村数字普惠金融服务、强化数字化网格服务、创新多元场景数字化产品等方式，邮储银行正在扩大普惠金融覆盖面、提升普惠金融服务效率。
首先，创新推进农村数字普惠金融服务。为纵深推进农村信用体系建设，邮储银行建强管村客户经理队伍，搭建数字化管理平台，从“数据、画像、应用、流程、运营、调度”六个方面对传统农村金融服务模式进行数字化改造。这为该行进一步提高“三农”主动授信效能、挖掘更多“三农”主动授信名单提供了基础。
邮储银行副行长徐学明表示，主动授信就是通过大数据智能风控模型，精准预判风险，挖掘出优质客户，并提供“秒批秒贷”的线上信贷服务。这一金融服务模式深受客户欢迎，自2022年9月项目启动以来，目前名单库规模已超1.2亿人，贷款余额2400亿元，不良率控制在0.5%以内。其中，“三农”主动授信项目贷款余额1750.66亿元，本年净增686.56亿元。
在小微金融领域，该行通过强化数字化网格服务，提升小微金融服务覆盖面、触达及时性和服务精准度。据了解，邮储银行以数字化服务平台为支撑，基于网点地理位置及辐射范围，通过网格划分、包干到人、限时作业实现上述目标。杜春野介绍，通过积极寻找小微企业信用发掘方式，信用贷款占比较年初提升了4.5个百分点，达到了29%；通过信贷技术进一步优化，降低企业转贷成本，发放无还本续贷超过1000亿元，同比增长了98%。
针对小微企业更多金融需求，邮储银行通过与平台类、企业类、政务类等机构合作对接，接入税务、政府采购、海关、科学技术领域等数据，不断创新推出各类数据产品及服务。“围绕产业链和供应链打造金融生态，我们落地了36个产业平台项目，较上年末增长近45%，同时也拓展核心企业143家，较上年末增长超过90%。”杜春野表示。
此外，针对中小企业近年迸发出的数字化转型需求，“我们组建了以客户经理为中心的‘1+N’服务团组，既有产品经理、理财经理、风险经理，还有科技人员，共同客户制定综合服务方案。”杜春野说，同时，邮储银行创新推出科技型企业能力评价体系，在关注传统“资金流”评价体系基础上，通过分析企业的科技成果转化能力、核心产品竞争力以及研发投入等“技术流”方面的因素，提升“看未来”能力，从而前移银行金融服务周期，陪伴企业成长。
数据显示，以“看未来”信审模型服务科技型企业，上半年邮储银行按这一模式批复客户7520户、增长114%，批复金额6541亿元、增长169%。
展望未来，杜春野表示，邮储银行将全面落实监管要求，聚焦科技型企业、产业园区等重点领域进行拓客，依托核心企业开展批量链式获客，通过“邮储易企营”平台，优化主办行客户服务，全面构建“信贷+”综合服务模式，从而加速构建在小微领域的差异化竞争优势，实现打造普惠金融综合服务商和科技金融生力军的目标。
