“国风”旗袍、龙井绿茶、宋砚壶承······走进泰隆银行杭州分行的营业大厅，上海证券报记者看到，从品茗区、百变展示区，再到金融区，杭州各行各业的小微企业竞相展现自家产品，前来问询的商户络绎不绝。

　　这些文化元素里蕴含故事，而故事的关键词是：普惠金融。泰隆银行杭州分行行长周跃军向记者介绍，得益于普惠金融业务下沉发力，今年银行结合地域特色、客户需求等，重新调整了营业网点功能区。

　　营业网点“接地气”的变化，是近年来银行业深耕普惠金融的一个缩影。近日，记者在上海、浙江、安徽等地调研，走进车间、厂房、直播间，试图通过多个样本探究金融资源下沉浇灌“小微”的新探索。

　　“成本高，风险高，回报低”

　　普惠金融下沉知易行难

　　“针对‘五篇大文章’，我们打算重点突破普惠金融业务。但这类业务客群数量多、涉及面广，耗时耗力，很多信贷员都不愿意花苦力气。”一位某头部城商行上海分行行长向记者说，要做好普惠金融下沉，知易行难。

　　上述行长的烦恼并非个例。记者走访发现，由于普惠金融业务单笔金额小、环节多，多呈现成本及风险相对较高、收入及回报率较低的特点。尽管银行在摆布信贷资源时倾向普惠小微企业，但基层人员在开展普惠金融时仍不免顾虑重重。

　　“干得好提成少，干不好被问责。”一位信贷经理表示，普惠金融实行全面风险管理，工作的难度越来越大，这也是基层人员做普惠金融业务的主要顾虑。今年行里对普惠金融的考核发生了变化，每月一考核，激励措施和尽职免责细则正在不断完善。

　　“一些基层经营机构要在成本约束、资源有限的条件下，同时实现增量扩面、全面风控和可持续发展目标，压力较大。”华东一家股份制银行普惠金融事业部的人士告诉记者，银行在普惠金融业务下沉时，往往面临“风险高，成本高，回报低”的难题。

　　功夫在诗外

　　银行悟出普惠下沉“新门道”

　　谈及普惠金融业务应如何下沉并兼顾经济价值和社会价值，一家头部股份制银行的普惠金融部负责人给记者明确了三个关键词：“增量扩面”“价格和服务”“风险控制”。

　　他表示，其团队服务合肥高新区的小微企业已经超过1000家，而不良率控制在1%以下，关键就在于厘清前述三个关键词之间的关系。

　　通过走访安徽、浙江等地多家国有大行、股份制银行、城商行的地方分支机构，记者发现，多家银行正在探索发展普惠金融业务的“新门道”，包括“常下基层到常态化进驻”“不拼价格拼服务”“不看砖头看技术”。

　　金融服务能否真正贴近企业，关键在于金融机构与企业之间能不能形成常态化沟通机制、增进彼此理解、积极消除信息壁垒。目前，已有银行从常下基层转为常态化进驻。

　　“杭州银行的客户经理是我们的岗外‘在编’人员，一起上班一起吃饭。”衢州某新材料小微企业高管表示，前段时间公司急需采购原材料，寻找新客户，开拓新市场，杭州银行设计了“优企贷+e融通”，为公司争取了300万元授信金额。

　　如何兼顾让利和盈利，成为摆在银行管理者面前的一道必答题。“我行的贷款价格和国有大行的确存在差距。我们不拼价格，拼差异化服务，要将企业、企业家以及企业家的家人、员工等在财富管理、资本市场服务等方面的需求做深做透。”上海一家城商行支行行长说。

　　此外，针对“风险高不敢贷”的难题，上述股份制银行普惠金融部负责人透露，核心破解思路就是“不看砖头看技术”，有些小微企业短期内没有商业化收入，可以将企业历史数据在银行技术流系统里进行评估。

　　“山不过来，我就过去”

　　普与惠持续下沉靠“用心”

　　银行要持续下沉做真正的普与惠，需要“走得更远”。

　　当前，普惠金融增量扩面，银行之间的竞争也进入白热化。以浙江为例，早些年大部分银行业务主要集中在城区，但如今大部分银行的业务触角已经抵达偏远郊区县，并设立了网点提供差异化服务。

　　银行该如何进一步下沉？周跃军结合实例回答说，淳安县地广山多，客户经理严春枝每年跑一万多公里的山路，深入4至5个乡镇，连续多年为茶农提供无抵押无担保的信用贷。这种需要翻过几个山头才能实现的服务，是很多银行不愿意做的苦差事。

　　当前，淳安县茶叶行业从业者有上万人，几千户家庭以此为生。“山不过来，我就过去。虽然每个农户贷款需求不过10万元、20万元，但事关生计，不能耽误。”周跃军说，类似的典型事例还有很多，普惠关键靠的就是一双脚。

　　这些案例和故事，是银行与广大小微企业、个体工商户结伴而行的缩影，也见证着普惠金融“活水”润泽千企万户、成为推动经济高质量发展的扎实力量。