“金融业的资金跨期配置功能和养老资金安排的周期特征非常契合，金融服务机构需要持续探索，不断用金融活水，助力培育银发经济市场。”

　　2024陆家嘴论坛期间，中国农业银行董事长、执行董事谷澍围绕金融行业支持银发经济以及商业银行适老化改造进行分享。在他看来，服务银发经济和养老需求，是一个系统性的工程，需要跨领域、多层次的合作。

银行业在养老金融服务供给方面要进一步统筹好城乡联动

　　谷澍认为，当前银行业在养老金融方面已经破题，但与实际服务需求相比，在进一步丰富金融供给，提升服务效能方面，还面临不少难点和堵点。

　　一是银发经济涉及面广、产业链长、业态多元，见效相对慢一些。养老产业普惠性经营主体面临着如何盈利、如何取得担保的难题。二是随着城镇化的持续推进，大量县域人口迁移，转化为新市民，但是与之配套的养老基础设施和金融服务供给相对薄弱。三是银发经济养老金融高质量发展，需要凝聚社会各方面力量，大家合力打造完善服务生态，将难点变成亮点。

　　结合农业银行的实践，谷澍总结了银行业进一步做实养老金融，服务银发经济的发力方向。

　　一是融资服务供给方面，做好“三个融合”：把产业链和创新链融合好，围绕银发经济产业链的关键节点和上下游链条企业培育优势主体，拉长做深金融服务链条；把信贷、投资、金融租赁等综合化服务能力融合好，多维度、多层次满足市场主体的需求；要把养老机构建设过程中的财务表现评价和发展潜力的评估融合好，引导信贷资源更多向养老产业倾斜。

　　二是养老金融服务供给方面要进一步统筹好城乡联动，全力保证养老服务的延续性和获得感。

　　实现联动统筹要把加强核心城区网点适老化改造和适老化服务放在首位。“我听上海分行同事讲，上海是我国相对老龄化的一个城市，上海网点到店顾客中，60岁以上的客户超过40%，这个比例可能随着时间推移，还会进一步提升。城区网点就需要做好适老化改造，提供更适老化的服务。”谷澍认为，联动统筹还需要提升新型城镇化重点区域的养老金融服务水平，加大网点在县域城乡接合部的布局力度，特别是要融合好新市民、务工人群养老金融的服务需求，这部分群体容易被忽视。

　　三是共建金融服务生态，做好政、银、企三方结合，增强养老服务方面全社会的联动合力。服务银发经济和养老需求，是一个系统性的工程，离不开跨领域、多层次的合作。商业银行要积极强化和各级人社、民政、工信、医疗、数据要素管理等部门的深度合作，广泛寻求与社会化、专业化养老服务企业的融合创新，凝聚各方合力，促进优势互补。

银行在推动智能化的同时，也要做好适老化改造

　　农业银行是一家横跨城乡，提供金融服务的商业银行，在支持多层次、多支柱养老金体系建设方面做了哪些探索？有哪些想法和建议？

　　“目前第二支柱企业年金覆盖面比较低，希望有关部门特别是税务部门制定一些相关优惠政策，让企业更愿意建立企业年金。”谷澍表示，农业银行服务多层次支柱方面有在第一支柱方面，是把社保、医保服务的社会责任履行好，让社保卡和医保卡的使用更方便。比如建设一卡多用的场景、卡的跨省通用等。第二支柱方面，提高年金综合服务水平，提高企业年金的综合回报水平，企业年金的托管规模在不断提升，回报率在业内也很不错。第三支柱个人养老金方面，主要是提供更多养老产品的全面供给，存款、理财、基金、保险等。

　　农业银行是中国个人客户数量最多的银行，在养老金融方面，如何满足客户差异化的需求？

　　“并不是过了60岁才有养老的需求，农业银行会对客户进行特征分群，依据客户的年龄、养老意识、资产实力、养老规划能力等，把客户分成16个群体，从而提供不同的产品。”谷澍介绍，农业银行做智能化改造的同时更多保留了人工服务，这是在适老化改造方面的一个举措。