数字金融是金融行业发展的基础底座，数字金融创新与治理协同发展是建设金融强国的重要途径。当前，我国形成了相对完善的数字金融业态，移动支付、数字信贷等领域发展较快，但同时也面临数字基建不足、安全保障机制不健全等挑战。
6月20日，2024陆家嘴论坛举行“数字金融创新与治理”全体大会，凝聚金融业多位重量级嘉宾的智慧，共同探讨数字金融创新路径和模式，寻找数字金融领域重难点解决对策。
与会嘉宾认为，数字金融创新是一次广泛深入的系统性变革，需要金融机构系统性推进，久久为功。更需要监管的支持和创新，在控制风险的前提下，统筹安全和发展，推动金融的高质量发展。数字金融以创新驱动，以技术赋能，更以服务取胜。
王媛媛摄
加速改变金融行业
当前，大数据、人工智能等新技术加速演进，数据逐渐成为经济社会发展的关键驱动力。数字经济的快速发展，对金融资源的配置方法和效率提出了更高的要求。
如何理解数字金融的深刻内涵？中国出口信用保险公司（下称“中国信保”）董事长宋曙光表示，数字金融就是金融机构有效利用数字资源，通过运用数字技术进行产品和服务的创新，进而提升金融服务的质量和水平。
数字金融是整个金融发展的基础底座，是发展的重要基石。浦发银行董事长张为忠表示，如何正确利用技术，技术应用如何在金融更广泛的领域全面展开，已经变成一个不可回避的话题。
张为忠介绍称，从时间纵轴来看，从移动互联网到移动支付到数字信贷，包括广泛深入生活领域，金融理财离不开数字金融的支持。从横轴来看，特别是银行金融机构，做业务、做产品、做服务，背后基本是数字的支撑和支持。
“数字金融在内部机理上，改变我们的服务方式和业务流程，更重要的是将来会高效地改变金融的运营方式。”张为忠说，数字金融，就是用数字技术，让金融模式、金融业态、金融生态发生根本性改变，进而使金融服务在高效、低成本、风险可控的前提下，能够实现可持续发展。中国整个金融业的发展业态、态势，将会在金融科技和科技金融的加持下，越来越加速改变，金融服务实体经济和民生的能力会大幅度提高。
这股数字风暴已在全球掀起，欧洲金融机构也在不断加大技术领域的投资。东方汇理资管集团副总裁兼首席运营官Guillaume LESAGE说：“许多企业想要创新，并将其看成自身重点。”
英国智库Z/Yen集团每六个月发布全球金融中心指数，该指数对全球金融中心城市进行排名，并于2018年推出一个专门围绕金融科技领域的独立排名。
Z/Yen集团首席执行官麦克·沃德（Mike WARDLE）指出，从监管角度来讲，必须要确保数字身份来保证交易是安全可信的。此外，用数据提供服务会为客户提供很多安全性。“对于监管者来讲，监管非常困难，所以我们确实面临一些挑战，但是金融行业也有很多机会”。
系统有效推进创新
数字化转型是实现数字金融有效的途径。数字化转型不仅是技术的手段问题，也是金融模式、组织形态一个系统性的变革。
针对系统有效推进数字金融创新，宋曙光表示，对于金融机构来说，首先要充分挖掘数据要素价值，实现数据资源向数据资产的跃升。同时，运用数字技术、数字思维改革和重塑金融服务的全流程，加快建立适应技术进步快速创新的体制机制，创新才能行稳致远。
数字金融是金融高质量发展的重要方向之一。中国人民保险集团股份有限公司（下称“中国人保”）总裁赵鹏表示，做好数字金融大文章，要把握好“三个点”。
第一，把握数字金融发展的原点，更好地发挥金融的功能性，提升服务实体经济的质量和水平。一方面，以数字金融创新巩固拓展数字经济的优势。另一方面，以数字保险服务来防范新技术应用带来的风险。
第二，把握数字保险创新的重点，优化保险商业模式，用科技提升经营服务能力和风险防控能力。中国人保积极推进数字化转型，提升公司数字化经营服务能力，降低服务成本，优化服务体验，强化风险管控。
第三，把握数字金融治理的难点，平衡好效率与公平，让所有群体能够共享科技带来的美好生活。既要充分运用数字技术提升服务效率，也要防范技术不当应用影响社会公平。尤其避免大数据以及算法的歧视，造成弱势群体因金融排斥难以满足金融需求。
紧抓数字金融发展机遇，在Guillaume LESAGE看来，有四点内容非常重要：第一，安全坚实的基础设施，在企业和国家层面都是如此。第二，创新。创新必须要有高层政府引领和推动，同时在基层还需要有创新活力，必须要有基层一线的创新。第三，人才。在企业内部，需要有真正懂技术的人才。人才的招用和培训方面都要加强。第四，合作。伟大的技术不可能仅仅靠企业自身，还需要合作和伙伴关系。不仅是跟供应商合作，也包括面向发展考虑长期合作的企业。
动态平衡创新与监管
数据质量是动态、不断优化的。数据治理的重要基础，便是需要在动态的基础上，久久为功、持续努力。
中国信保的业务是支持出口和投资，需要了解国别风险、行业风险、买家风险。宋曙光介绍，长期以来，中国信保建立了四大风险库：全球国别风险数据库、企业和银行风险数据库、行业风险数据库、项目数据库。
此外，宋曙光还分享了中国信保的特色模式和经验。一是“资金红绿灯”，登录到系统查询出口地和买家，就可以亮红灯、绿灯或是黄灯。二是建立两个平台：国别风险研究中心、中国信保资信有限公司。三是建立数据治理一整套制度和体系，需要控制风险和数据安全，也要确保数据质量。
数字化时代，降低风险损失的水平，业界称为“风险减量服务”。赵鹏说：“在数字化时代，风险减量服务靠传统的人海战术不可能实现，必须通过一个强大的数字底座。”中国人保把数字化、智能化作为保险新商业模式的底座，充分运用科技手段，加强风险减量服务系统以及平台的建设，压缩或者缩短服务的时空距离，从而优化服务模式，降低服务成本，努力从过去传统的人海服务转向更精准、更高效的数智化服务。
赵鹏举了两个例子：在财险领域，中国人保坚持以数智化的风险减量服务，助力大灾无大损。在人身险领域，人保坚持以数智化健康管理，助力防未病、治已病，防生病、减大病。通过搭建数智化健康管理平台，可以为健康人群、亚健康人群提供优质、全流程的闭环健康管理服务。
在数字金融框架下，要平衡金融创新和监管的关系，这是一个动态的发展过程。张为忠认为，监管是管控力，令创新在一个正确轨道上运行，以保证创新的成本更低，特别是保证可持续发展。数字金融领域，有几对关系需要把握好：一是创新与监管的关系，二是金融机构和消费者的关系，三是效率与成本和质量的关系。
在麦克·沃德看来，监管者和产业之间要有经常对话机制，有磋商才能确保持续不断的交流。监管体系要更好适应创新、推动创新，能让创新更容易实现，而且也确保市场里有足够空间，让新的企业、新的想法能够不断涌现。
