“2024年度惠蓉保参保缴费将于6月30日24时截止，尚未参保的市民请抓紧办理。”随着年度参保步入倒计时，近日，多地惠民保产品再度受到金融消费者关注。

　　记者注意到，上海沪惠保、深圳惠民保、成都惠蓉保、厦门惠厦保等惠民保产品都将于6月30日停止投保，从参保情况来看，各地则表现不一。

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　　多地披露参保“成绩单”

　　参保人群广覆盖、参保无健康前置条件、保费价格低……近年来，惠民保产品的普惠特点得到消费者认可。

　　随着年度参保步入倒计时，近日，多地惠民保产品纷纷披露参保“成绩单”。

　　以成都“惠蓉保”为例，截至6月16日，2024年度“惠蓉保”参保人数已超过420万，连续5年保持同期正增长。同时，截至6月25日，2024年度“惠蓉保”参保人数达450万人。

　　据介绍，目前“惠蓉保”参保人群中女性参保占比53%，男性参保占比47%，以家庭形式参保已成为主流，超250万参保人选择全家参保；参保覆盖全年龄段，其中41-60岁人群是“惠蓉保”参保主力军，占比达38%，其次是21-40岁人群，占比达28%；60岁以上参保人群占比达24%，156位100岁及以上的老年人参保，年龄最大的为117岁。

　　2024年度“沪惠保”自4月23日发布以来，截至6月26日，参保人数已突破500万。理赔数据显示，“沪惠保”三年累计赔付超17亿元，超73万人受益，平均结案时效2.3天。

　　随着参保截止日期的临近，参保人数也在不断刷新。2024年度“深圳惠民保”公布的最新数据显示，截至6月24日已经有超过550万人参保，参保率超32%。在过去的一周内，有50万人参保。

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　　优惠政策提升续保率

　　在业内人士看来，很多因为年龄或者健康状况而无法购买商业健康保险产品的消费者，也能够享有保障守护，这正是惠民保的普惠特征之一。如2024年度“惠蓉保”作为成都人的补充医疗保险，呈现出“价格五年不变、保障额度更高、全自费特药更多、参保人群更广”四大惠民特点，将更多市民纳入保障范围，成都市新市民、成都市户籍人员均可参保。

　　《中国保险市场产品发展洞察报告（2024）》指出，惠民保有效填补了基本医疗保险和商业医疗保险之间的空缺，完善构建多层次医疗保障体系，有助于增强基层防范健康风险的能力，减轻民众因治病费用而造成的经济负担。

　　值得关注的是，今年以来，多地惠民保业务平均参保率有所上升，但对部分产品来说，亦存在参保人数下降、投保积极性后劲不足的困扰。

　　复旦大学联合腾讯微保发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》（以下简称《报告》）显示，惠民保一方面以其价格亲民、承保条件友好、覆盖人群广泛、与基本医疗保险衔接等特征为人民群众有效转移化解医疗费用负担，另一方面运营过程中也出现续保率承压、获得感不强、民众医疗保障仍有缺口等问题，使得惠民保的可持续发展问题备受业内关注。

　　其中，续保率一定程度上反映了参保人的获得感，决定了产品的持续运营能力。为此，多地惠民保产品提供了续保优惠政策，对于连续续保且未发生赔付的优质客户给予优惠，主要通过提高产品赔付比例和降低免赔额的方式进行。

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　　可持续发展问题受关注

　　“死亡螺旋”是惠民保面临的另一重考验。

　　在分析人士看来，近年来，惠民保从爆发增长逐渐走向平缓推进，主要是由于惠民保投保门槛较低、理赔门槛较低的特点，此类产品更吸引老年人或既往症人群等风险较大的客群投保，年轻人和健康体人群投保惠民保的获得感较低，而健康人群缩小，对风险人群的赔付增加，保险公司为了保障惠民保产品的正常运营而提高保费，则可能出现“死亡螺旋”的现象，实现可持续发展成为保险公司惠民保面临的首要问题。

　　《报告》认为，惠民保可持续发展需要关注供需两端的平衡，其中包括需求端参保人群结构的可持续性。从需求端来看，参保人群中既往症群体与健康群体的结构、参保人群年龄结构的合理性是保证惠民保产品不陷入“死亡螺旋”的关键。

　　从供给端来看，各参与主体的可持续性则决定了惠民保产品运营的持续性和稳定性。其中，保险公司为居民提供风险保障，需要维持成本和收益的平衡以继续留在市场。保险中介平台、健康管理公司和药企作为市场参与者，通过运营支持、健康服务支持、用药审核等方式对惠民保可持续发展提供帮助。