当前，绿色消费已成为消费领域的新潮流。对于消费金融机构而言，如何把握这一趋势，推动绿色消费的普及与深化，是实现自身可持续发展的关键所在。

　　2023年已经过半，不少消金机构都交出了绿色金融答卷。《华夏时报》记者梳理发现，在31家持牌消费金融机构中，今年内共5家发布了ESG相关报告，其中海尔消金、蚂蚁消金均为首次发布。

　　7月5日，中央财经大学绿色金融国际研究院副院长施懿宸对本报记者表示，ESG的引入对消费金融行业意味着更高的责任和标准。环境因素要求金融机构在授信过程中考虑贷款对环境的影响，社会因素关注金融服务的普及性和公平性，公司治理则涉及到金融机构的透明度和责任。

　　消金机构ESG意识逐步提升

　　原银保监会发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》明确，银行业金融机构要建立健全环境与社会风险管理体系，将环境、社会、治理要求纳入授信全流程，强化环境、社会、治理信息披露和与利益相关者的交流互动。

　　在这一背景下，金融机构纷纷加强资源配置，多机构将ESG理念融入自身发展。记者梳理发现，31家持牌消金机构中，年内已有5家披露了ESG相关报告。

　　绿色消费是绿色金融长久发展的关键路径，引导绿色消费也成为各持牌消金机构重要的探索方向，如开发绿色信贷产品，鼓励消费者以旧换新，购买节能、环保的商品。

　　除了金融产品的环保属性，绿色消费更强调消费行为的可持续性和对环境的影响，这就要求机构在产品的全生命周期中考虑环保和节约，也意味着金融服务模式的创新。

　　如何引导消费者做出绿色消费的选择？蚂蚁消金通过提升绿色消费信贷资产识别效率，为绿色消费贷款提供优惠等措施，推动绿色生活方式的普及，并与天猫等消费平台合作举办“绿色产品消费”活动，推出免息分期补贴、帮还账单等措施，引导消费者选择绿色产品。

　　平安消金把改善消费者生活品质与推动绿色信贷服务相结合，电子合同已累计减少近15亿克碳排放。2023年马上消费上线个人碳账户“马上绿洲3.0”，推广个人绿色低碳行为融入日常生活。截至去年底，“马上绿洲”平台已累计开通个人碳账户人数60.81万人，平台用户累计减碳量1300吨。此外，兴业消金在业内制定绿色消费金融与可持续发展行动计划，并同步制定了《绿色消费金融业务及客户认定指引》。

　　施懿宸指出，消费金融在发展ESG时面临数据的获取与真实性挑战。银行在授信评估时往往缺乏足够的相关数据支持。此外，消费者填报的数据可能不真实，影响了信用评估的准确性。

　　他进一步表示，个人碳账户的兴起为消费金融提供了新的评估工具。通过评估消费者的碳排放行为，金融机构可以为具有较高ESG表现的借款人提供更低的利率或更优惠的条件，从而激励消费者采取更环保的消费行为。

　　在绿色消费数据应用方面，消金机构可联合消费平台或商户，对消费者行为进行评价，建立并记录用户绿色消费积分、绿色信用情况等，促使消费者做出更加环保的消费决策，同时创新绿色消费券、绿色信贷产品等，鼓励更多商家提供绿色产品和服务。

　　“消费金融未来发展需要构建一个包含多方参与的生态圈。”他表示，金融机构需要与各行各业的合作伙伴建立联系，共享数据，共同推动ESG的发展。

　　AI助推绿色金融

　　除了产品创新，绿色金融发展离不开新兴科技的应用。

　　中国银行业协会6月24日发布的《中国消费金融公司发展报告（2024）》披露，消费金融公司大力推进金融科技的研发和创新，29家公司应用光学字符识别、28家应用活体检测、25家应用人工智能、19家应用知识图谱、14家应用机器人等最新科技。

　　运用大数据、人工智能等技术，消费金融公司可以评估产品对环境的影响，分析消费者历史购买行为，从而推荐相关绿色产品，识别绿色消费趋势。

　　今年4月底，马上消费发布的《2023年度社会责任（ESG）报告》显示，其运用云计算、区块链、生物识别等技术，累计减少碳排放206.46万吨，同比提升50.70%。

　　南银法巴消金6月发布的《2023年环境、社会及治理报告》表明，在智能催收环节，其通过大数据模型进行贷后分析与管理，结合智能语音外呼和质检技术，完成催收管理闭环。

　　平安消金通过大数据、AI等技术，打造全流程无纸化绿色信贷服务体验，同时研发了AI智能客服平台，截至2023年底已累计为近550万人提供绿色信贷体验。

　　蚂蚁消金的可持续发展报告显示，以AI为核心的智能风控技术，实现对场景中海量、小额、分散、高频的消费金融需求的管理，让以往比较难申请到信用卡的用户也获得了消费金融服务。

　　海尔消金《2023年度社会责任报告》则明确，其引入了AI、云计算、深度学习、可视化建模等先进技术，实现100%全流程智能化运营，取代以纸张为载体的传统信贷流程。