伴随着数字化转型的深入推进，银行线下网点“瘦身”仍在持续。据不完全统计，今年上半年，全国已有超过1400家银行网点退出。

　　在裁撤低效分支机构的同时，以数字化赋能渠道建设，提升网点服务质效成为银行面对的新挑战。轻型化、多元化是否会成为商业银行网点转型的方向，银行如何发力网点转型，促进物理网点与线上渠道的互联互通和协同发展，构建“特色网点经营+科技赋能”的网点经营策略备受业界关注。

　　优化网点布局出现分化

　　在结构调整与加速转型下，银行业物理网点收缩仍在持续。

　　据不完全统计，今年上半年，获批终止营业的银行网点数量超过1400家，包括国有大行、股份行、城商行、农村金融机构等。

　　有分析人士认为，自身运营的高成本和数字金融的高速发展，是近年来银行网点数量呈现收缩趋势的重要原因。数字化转型的加快，促使更多业务触达渠道延伸至线上，出于降本增效的考虑，银行需要衡量网点的盈利情况，并根据经营业绩做出合理调整，网点裁撤将进一步优化结构布局。

　　虽然银行网点“瘦身”已是大势所趋，但不同类型银行的具体布局开始出现分化，大型银行聚焦网点撤并与布局优化，区域性银行则依靠区域优势有所扩张。据不完全统计，今年上半年有约1000家银行网点获批设立，其中不乏区域性银行的身影，多家城商行网点逆势扩容。

　　“不同银行网点变化的趋势有所不同，主要原因在于其具体情况存在差异，但都是为了更好地发挥自身优势，服务经济发展。”业内专家认为，对于中小银行而言，线下网点仍然是其触达与维系客户的重要渠道。增加网点数量有助于扩大网点布局，与线上渠道配合更好地服务客户。

　　布局主题场景和生态营销

　　银行网点收缩是数字化转型的结果，但业界专家普遍认为，线下网点的功能并不能完全被取代。与此同时，网点建设与转型仍是银行经营发展的重点发力方向。银行物理网点正在网点撤并、功能建设、运营升级等方面探索新的路径。

　　毕马威联合京东云发布的《智慧网点与数字化营销运营白皮书》显示，通过对16家银行共50家省级分行的问卷调研反馈梳理分析，94%的被调研分行表示，已开展网点数字化转型。与此同时，顺应行业形态与客户需求的演变，越来越多的银行开始进行主题场景网点建设与网点生态营销，分别有80%和86%的被调研分行已经着手落实相应的转型举措。

　　总体来看，当前银行网点转型的主题场景已涉及普惠金融、社区生活、零售消费、健康生活、智慧政务、科技领域、社会公益、住房汽车等多元领域。其中，社区生活、普惠金融和零售消费在当下与未来的规划中，均是重点发力方向。同时，网点转型重心从“智能运营+渠道协同”到“主题场景+生态营销”。

　　一大批专业化、智能化、生态化、特色化的主题网点不断涌现，也打破了人们对于物理网点的传统认知。“网点不仅仅是金融产品销售的场景，更要考虑如何让网点成为获客或者深化服务的场景。”某城商行相关负责人表示。

　　网点转型仍在持续，未来银行网点会转型成何种形态？给人们留下了更多的想象空间。

　　在业内人士看来，做到全方位让客户满意，除了要在银行实体网点硬件上进行升级，还要在软服务上下功夫。“要建立全行统一的金融服务质量标准体系，训练高素质的员工，以亲切、高效、高质的软服务匹配转型升级的硬件，为客户提供高满意度的实体网点体验。”

　　实现线上线下渠道高度融合

　　从传统物理网点“面对面”，到线上“屏对屏”互动，对于银行机构而言，如何为消费者提供更加便利的电子化、自动化服务也成为必修课。对此，数字化转型被认为仍是关键。

　　艾瑞咨询认为，银行步入4.0时代为我国商业银行带来的转变，主要集中在底层系统升级、数据管理方式转变和用户感知优化这三大方向。其中，通过线上线下智慧渠道的建设，银行能够完整地记录用户服务旅程的相关数据，从而为银行提供“千人千面”的金融服务奠定了基础。

　　中国银行业协会发布的《2023年中国银行业服务报告》显示，中国银行业积极主动开拓创新，围绕提升客户体验、增强数字化经营能力等方面，聚焦服务痛点，扎实推进营业网点、自助服务、线上服务和客户服务中心等全渠道建设管理和渠道间一体协同。通过对金融需求场景的数据积累，开展服务差异化分析和流程优化改造，实现银行物理渠道和线上渠道的高度融合，完善金融服务场景化、智能化建设，打破线上线下服务藩篱。

　　作为银行触达和服务客户的“末梢”节点，网点的数字化转型承载着新架构、新技术、新模式、新设备的接入与升级。不同于大型银行的持续领跑，如何通过数字化运营从场景中获客，在生态中留客、粘客，在产品服务渠道上理解和触达客户内心，从而更有效地开展定向和交叉营销，对于中小银行而言同样是当务之急。

　　“不同银行数字化转型的路径必然存在差异，银行应构建完善的评估体系，全方位对比自己的优势与不足，结合自身情况选择最适合的转型道路。”信达证券报告指出，中小银行的转型策略更加集中于场景金融，侧重于打造数字化品牌和推出重点产品，通常与第三方金融科技公司合作，走出一条有特色的数字化转型道路。

　　“伴随着同业竞争加剧，全渠道或可成为差异化转型的一大方向，中小银行可凭借自身扎根地区的优势，深入全面地掌握当地的经济结构、产业特色、用户习惯等，为当地客户提供更好的服务体验，从而更好地获取和留存客户。”毕马威报告指出。

　　针对中小上市银行，易观分析认为，要实现持续健康发展，还需做到以下两方面。

　　第一，持续打造高频生活场景，带动低频金融服务。中小上市银行仍需持续迭代升级手机银行，构建创新非金融场景，不断延伸和拓宽获客渠道，进而在增加用户黏性的同时，带动理财、信贷等产品转换。第二，推出差异化服务，优化用户体验。中小上市银行应借助科技赋能，利用地域优势，结合当地经济发展以及商户资源和用户消费特点，找到差异化的服务渠道和方式，打造具有特色的金融场景，助力数字化转型发展。