“没想到快80岁了，还能翻新改造自己住了30多年的老宅，住上新洋房。早就想翻建，但一下子拿出这么多钱有些吃力。银行提供的45万元贷款帮我们解决了大麻烦，这笔贷款专门用于宅基地房屋翻新。”家住北京市大兴区的田大娘一边向中国证券报记者展示手机里的老宅照片，一边介绍办理贷款的过程。

　　在北京大兴区的田野与村落间，老宅正翻新改造成一幢幢小楼，老人通过宅基地置换入住新居安心养老……这些改变的背后离不开金融机构的支持。在区域经济发展整体格局中如何推进宅基地改革，金融活水怎样助力乡村振兴？金融机构在一次又一次实践中探索最优解。

　　老人终于决定翻建

　　始于2015年，位于北京南中轴延长线上的大兴区，肩负起国家改革试点的重任，成为“农村集体经营性建设用地入市”的先行者。2022年，大兴区名列首批国家乡村振兴示范县创建名单，这意味着该区将在首都乃至全国的乡村振兴道路上，扮演先行者与引领者的角色。

　　从市区驱车近一个小时后，记者抵达北京大兴区青云店镇北野场村，见到了78岁的田大娘，也见到了她正在翻建中的老宅。“这是一个小复式”“多余的房间准备出租”……站在翻建房屋前，田大娘滔滔不绝地介绍着新房子的构造以及自己的未来打算。

　　田大娘有180平方米的宅基地，但老宅房子年头太长了，长期没有修缮，不适合年纪大的人居住。田大娘的子女经常劝她翻建一下，但这是一笔不小的开支，她迟迟没有做出翻建的决定。后来，田大娘了解到北京农商银行推出了新民居贷款产品，“儿女可作为共同借款人，我这种高龄老人也能获得信用贷款。6月份我申请了贷款，现在老房子已经能看出新模样了。”言语之间，田大娘像守护宝贝一样，目光不时移向正在翻建的老宅。

　　新民居贷款是北京农商银行为支持农宅建设于2022年5月推出的一款产品，2023年完成试运行，今年产品进一步实现了升级优化。“我们前期通过长时间的线上线下调研，深入了解农宅建设金融需求，确保在今年春天、进入宅基地修建旺季前完成了这款产品的焕新升级，使其更贴近农村居民需求。”北京农商银行总行乡村振兴部客户经理石磊表示。

　　上述产品迭代升级，不仅降低了门槛、放宽了限制，而且丰富了增信手段。石磊介绍，一方面，贷款人年龄上限提高到80岁，直系亲属可作为共借人申请贷款；另一方面，贷款用途增加了，贷款可以用于宅基地装修。同时，信用贷款条件也得到升级完善。截至2024年6月末，新民居贷款已助力268户农宅修缮，贷款额超7000万元。

　　为宅改项目“添柴加薪”

　　走进大兴区的另一个村落——西红门镇大白楼村，干净整洁的街道两旁是布局精巧的院落，四周环绕着高大挺拔的行道树，给人一种宁静和谐之感。

　　一位大白楼村村民正在新家处理装修事宜。他告诉记者：“明年过年时可以完成装修。想到一家人能在新房子里过年，我就忍不住高兴。”2024年5月，大兴区西红门镇大白楼村宅基地改革试点项目回迁工作正式开始，村民们有了新屋。此次创新采用以一换一模式，即一宗现状宅基地置换一宗独立式住宅，打造了74套精美新居。

　　大兴区西红门镇是典型的城乡结合部地区，属于第二道绿隔范围。近年来，寿保庄村、建新庄村等面临环境条件差、安全隐患大、公共服务设施承载力不足等问题，阻碍了区域经济健康发展。2020年大兴区被列入农村宅基地制度改革试点区域，西红门镇政府响应政策、积极推进宅改项目进展，将宅改试点与集建地入市有机结合。

　　“大白楼村宅基地改革项目是前期的一个试点项目，目前进展顺利，其他村落也在稳步推进项目。我们会根据项目进度，逐渐匹配和发放相应的贷款金额。”北京农商银行大兴支行个贷部负责人罗斌表示。为全力支持宅改工作，该支行主动对接、精准把握项目实际需求，最终通过特色金融产品美丽乡村建设贷款，为大兴区西红门镇宅改项目提供近10亿元金融支持。

　　罗斌解释道，与新民居贷款不同，美丽乡村建设贷款是从项目端出发进行整村改造。该贷款的最大特点是灵活性强。资金可以用于农村地区土地疏解腾退、农民集中住房建设、村庄改造提升、环境整治等用途，贷款期限最长20年。

　　“农商银行本就是离农民最近的金融机构，与涉农主体的熟悉度高，在产品升级优化中不断加强风险防范，进而助力宅改盘活利用闲置土地资源、改善村居环境、提升土地价值。”罗斌说。

　　让土地资源“活起来”

　　大兴区只是在宅改中盘活利用闲置凋敝宅基地的一个缩影。近年来，金融机构紧跟各地宅改试点步伐，以金融之力助土地资源“活起来”。

　　为提升普惠金融服务质效，将金融“活水”引向区镇村，北京农商银行于2016年初率先推出了北京首个集体经营性建设用地入市专项融资产品，包含土地整治贷款、开发建设贷款、产业运营贷款、商业用房按揭贷款等4款子产品，满足入市试点涉及的土地整治、开发建设和产业运营3个阶段的资金需求。截至2024年6月末，该行累计为大兴区10个镇试点项目提供520亿元授信支持。

　　2024年中央一号文件明确提出，稳慎推进农村宅基地制度改革。不少农村中小银行针对农村流动资金紧缺难题，创新金融产品。例如，广东省珠海市斗门区联合珠海农商银行推出了支持农民宅基地住房建设的贷款产品美丽农居贷，北京农商银行落地宅基地改造专项贷款业务，多家农商银行基于宅基地监管系统发放翻建贷款。

　　中小银行是乡村振兴的重要金融力量。金融监管总局副局长肖远企今年1月表示，3912家中小银行的涉农贷款、小微企业贷款余额分别为21万亿元、29万亿元，占整个银行业涉农贷款、小微企业贷款比例为38%和44%。“应该说这些中小银行是服务民营企业、小微企业、‘三农’、乡村振兴的重要金融力量。”肖远企说。

　　2024年3月，金融监管总局印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》提出，要有力有效支持乡村全面振兴，具体包括：加大新型农业经营主体和农户信用贷款发放力度，加强对农村基层集体经济组织的支持，合理提升县域存贷比水平，为县域提供综合化金融服务。

　　农商银行本就是离农民最近的金融机构，与涉农主体的熟悉度高，在产品升级优化中不断加强风险防范，进而助力宅改盘活利用闲置土地资源、改善村居环境、提升土地价值。