“我就这一套房子，怎么贷款逾期被诉，就成了几个案子的被告？”因房贷逾期被不同主体诉至法院的借款人，常对“一笔组合贷款”引发多起诉讼感到疑惑。又因借款人多次涉诉、诉讼成本增加，更让人感到“心力交瘁”。
如何让当事人从“断贷危机”中尽快解脱？7月18日，上海市青浦区人民法院召开“青融”金融审判品牌发布会暨涉房屋组合贷款纠纷实质化解系列协议签约活动，推动组合贷款纠纷一次性解决。
房屋组合贷款作为老百姓购房的通常资金来源，具有较强的民生属性。一旦涉诉，对老百姓正常生活的影响不言而喻，而公积金中心与商业银行分别就公积金贷款、商业贷款起诉，导致借款人多次涉诉、诉讼成本增加。
近年来，青浦区人民法院在审理金融借款合同纠纷中发现，涉房屋组合贷款纠纷逐年攀升。此外，以单笔组合贷款计算，相关案件的平均审理周期远高于其他金融借款合同纠纷案件的审理天数。而类似的情况，在全市基层法院也普遍存在。
房屋组合贷款是由借款人分别与公积金管理中心与商业银行签订的借款合同。一旦发生逾期，公积金管理中心与商业银行往往需就贷款分别起诉，但因双方就抵押房屋具有共同利益，任一方提起诉讼，另一方均需以第三人身份参加诉讼，由此形成一个纠纷引发多起诉讼的情况。
青浦区人民法院认为，如能推动该类案件的实质性化解，不仅能缓解百姓的诉讼负担，也能在该类案件大幅增长时，节约司法资源、提升司法效率。
房屋贷款组合纠纷如何高效化解？
经深入调研分析，2024年5月，青浦区人民法院坚持依法能动履职，向上海市公积金管理中心青浦区管理部（以下简称公积金管理中心）制发了首份综合治理类司法建议，并向主要商业银行送达了配套司法建议。
公积金管理中心承担着与公积金相关事务的行政管理职责，在房屋组合贷款业务开展中具有重要作用。在房屋贷款逾期后，借款人需分别与公积金管理中心和商业银行进行沟通协商，其过程繁复、耗时较长，不利于纠纷的高效化解。
“公积金管理中心可结合自身管理职能，主动发挥在纠纷磋商化解中的主体作用。公积金管理中心应主动加强与商业银行就贷后业务的信息共享与沟通协作，建立行之有效的沟通协作机制；增设涉房屋组合贷款逾期的风险预警提示；借助专业调解组织力量先行调解，将涉诉纠纷化解于萌芽状态。”一份发给公积金管理中心的司法建议，种下了与金融机构良性互动的“种子”。
司法建议也为涉房屋组合贷款纠纷实质化解指明了方向，立刻得到了公积金管理中心和主要商业银行的积极回应。
整合资源形成实质解纷新机制
金融监管严格、专业壁垒高的特点，决定了此类纠纷的预防和实质化解工作，绝非人民法院一己之力可以达成，充分整合利用行业资源、系统完善诉源治理机制是其中关键。
发布会上，青浦区人民法院与上海银行业保险业纠纷调解中心签订了《推进金融纠纷调解合作机制备忘录》。公积金管理中心与青浦区内开展房屋组合贷款业务的主要7家商业银行共同签署了《房屋组合贷款纠纷实质化解合作备忘录》，并向青浦区人民法院出具了《房屋组合贷款纠纷先行调解承诺书》。
通过上述协议，青浦区人民法院与各主体形成了多主体协同、贯穿纠纷全过程的“先行委托调解+司法确认+合并审理”的“全链条”实质解纷新机制。
这意味着，贷款逾期后，公积金管理中心与商业银行将根据备忘录内容开展沟通协作；双方在分别准备起诉材料诉至青浦区人民法院后，青浦区人民法院将两案合并立为一案，并委托上海银行业保险业纠纷调解中心先行调解；调解不成的，两案合并成一案进行审理，并在一份裁判文书中分别对借款人应承担的公积金贷款和商业贷款还款义务予以明确。
对话法官：新机制“新”在哪里？
涉及房屋组合贷款逾期的纠纷有何特点？此次探索的新机制新在哪里？对此，记者对话了上海市青浦区人民法院商事审判庭副庭长、一级法官陈建东。
记者：借款人的房屋组合贷款如果逾期，法院按照原本的机制是如何处理的？
法官：房屋组合贷款顾名思义是由公积金贷款与商业房屋贷款组成，借款人在借款时实际分别与公积金管理中心与商业银行分别签订贷款合同，建立贷款法律关系。当贷款逾期后，无论是公积金管理中心或商业银行提起诉讼，法院仅能就其中该笔贷款进行处理。但因该房屋系分别抵押于公积金管理中心与商业银行，公积金管理中心与商业银行作为该抵押物的利益关系方，均须以第三人身份参加诉讼。但在最终审理、处理时，法院仅能就提起诉讼一方的债权债务予以明确，另一方的债权债务需另行起诉，并由法院处理后，该笔房屋组合贷款的债权债务最终才能予以确认。
在这种审理模式下，当事人需多次来法院参加诉讼，审理周期也相对较长，不仅增加了当事人的诉讼成本，也不利于纠纷的快速实质化解。
记者：在青浦法院探索的新机制下，房屋组合贷款纠纷又会怎么处理？
法院：为推动房屋组合贷款纠纷实质化解，我院向市公积金管理中心青浦区管理部与商业银行制发了司法建议，并得到双方积极回复，双方将根据签署的合作备忘录开展合作，当贷款发生逾期起诉至我院后，我院将先行委托上海银行业保险业纠纷调解中心开展调解，对调解成功的，我院将根据当事人申请出具民事调解书，对调解不成功的，我院将在一案中一并予以处理，达到案件实质高效化解。
