起步近10年的城市定制型商业医疗保险（“惠民保”）近年增速有所放缓，约四分之一产品停止运营引发关注。19日举行的“普惠保险发展研讨会”上，专家“把脉”惠民保：优化迭代有助稳健发展。

　　此次研讨会由复旦大学中国保险与社会安全研究中心主办，上海市保险学会保险科技专委会协办。

　　复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲教授团队在研讨会上发布《“以退为进”：惠民保产品研究与观察》，聚焦截至2023年11月15日退出市场的73款惠民保产品，从产品特征分析、动因回溯、前瞻判断三个方面阐释“理性看待我国当前惠民保发展”问题。

　　统计显示，2015年以来推出的284款地方性惠民保产品中，73款产品停止运行，占比约为25.70%。停售产品多集中在惠民保市场发展早、产品数量多的地区，一定程度上体现了市场的自我优化和升级。

　　报告认为，统筹层次、上线时间、运营模式等多元因素影响了惠民保的表现。统筹层次更高的产品潜在参保人群更多，平均停售率相对更低，一定程度上更利于产品整体发展。

　　从产品上线时间角度观察，2020年上线的产品中超过半数停售，但后期上线的产品运营表现相对较好，未来随着惠民保市场走向成熟，产品持续性将更有保障。

　　从运营模式来看，“政府参与+多家共保+经纪公司+健康管理公司”的运营模式增强了产品的可持续性和普惠性。政府部门参与延长了产品存续周期。第三方平台的参与同样有助于产品良好运营。

　　报告将部分惠民保产品退出市场的原因归结为政策导向、市场竞争和市场判断。2023年11月监管层出台新规禁止养老保险公司经营短期健康险业务，多地在政府要求下将多款惠民保产品合并运营，以减少市场无序竞争；市场竞争过程中消费者“用脚投票”，促使惠民保产品作出更符合市场需求的优化迭代；伴随市场逐渐成熟，各参与主体主动进行产品迭代，并适应市场需求进行差异化、多层次产品布局。

　　报告认为，在秉持商业保险兼顾普惠属性的要求下，政府部门在引导当地惠民保规范运营后需要更多地探索多元合作模式，推动商业保险作为多元支付方发挥作用。商业保险公司和各市场参与主体则应在遵循惠民保普惠保险属性的前提下，探索和开发更多的创新合作渠道。

　　在产品设计、定价和运营方面，报告认为保险公司应建立“消费者需求导向思维”，保证信息透明，重视消费者价格敏感度，关注不同年龄层痛点建立分层方案，并通过科技赋能投保理赔提速，依托主动续保等方案延长客户黏性。

　　“整体而言，在经历初期快速发展后，惠民保正迈向以规范和持续发展为导向的新阶段。”许闲表示，伴随在产品定位、设计和运营方面不断优化，未来惠民保有望实现质效并重、稳健发展，更好地服务我国多层次医疗保障体系建设，助力“健康中国”战略实现。