“我买的保险能抵税吗？”“买了能省多少税？”近期，多家寿险公司推出税优健康险产品。包括长期护理险、长期医疗险、终身防癌医疗险、长期重疾险等。那么，什么样的收入人群更值得入手税优健康险？在购买税优健康险时消费者需要注意什么？
政策红利持续释放
税优健康险迎来发展期
税优健康险，即适用个人所得税优惠政策的商业健康保险。2015年，财政部、国家税务总局、原保监会联合发布《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，提出在各地选择一个中心城市开展试点工作，对试点地区个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。2400元/年（200元/月）的限额扣除为个人所得税法规定减除费用标准之外的扣除。
2017年，上述三部门再次发布联合通知，明确自2017年7月1日起，将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。
2023年，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，将医疗保险、长期护理保险和疾病保险纳入税优健康险适用产品范围，并针对目前既往症人群保障不足的现状，要求将其纳入医疗保险承保范围，同时扩大了产品被保险人群体，适用个人所得税优惠政策的商业健康保险的被保险人可以是投保人本人，也可以是其配偶、子女或父母。
随着税优健康险持续扩容，惠民力度进一步加大。今年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，要求丰富税优健康保险产品供给，让相关政策惠及更多人民群众。政策引领之下，税优健康险迎来高质量发展新局面。
近期，多家保险公司积极响应政策号召，推出了多款税优健康险产品。例如，平安人寿推出的税优医疗险和税优护理险，不仅提供了丰富的医疗保障，还涵盖了长期护理保障，满足了市民多样化的健康保障需求。同时，友邦人寿以“优”“享”“长”“伴”为核心特点，推出了税优长期护理险，进一步丰富并拓宽养老金融布局。
投税优“个人养老金”
“健康险”等可获减税
税优健康险的普及，为市民带来了实实在在的税收抵扣便利。那么，税优健康险到底能省多少钱？据了解，税优健康险的减税力度，因人而异。收入越高，省下来的税就越多。据了解，目前，新上线的税优健康险保费多为2400元/年起投。假设一位年收入10万元的40岁男性投保，一年保费是2400元，年收入10万元对应的个人所得税税率是10%，他在缴费期内每年可申请退税240元（2400元×10%=240元）。
如果以一位年收入100万元的50岁男性投保为例，在年收入整体超过96万元的情况下，适用税率最高便是45%，可以享受每年最高1080元的个人所得税减免（2400元×45%=1080元）。
与此同时，投保后具体如何申请税收优惠？在具体操作中，消费者购买税优健康险后，可以在电子保单中找到专属的“税优识别码”，在个人所得税App申报界面中的“其他扣除项目”中选择“商业健康险”，将税优识别码复制粘贴后根据提示操作即可完成申报。值得注意的是，目前，“其他扣除项目”还包括个人养老金、年金、商业健康险、税延养老保险、允许扣除税费等类别。
业内人士认为，如果高收入人群想要将税收负担进一步降低，同时投保“个人税优养老金”（一年保费为12000元）和“税优健康险”，“双税优”更省钱。具体来看，如果以一位年收入100万元的50岁女性投保为例，适用税率是45%，她每年便可以节税5400元（12000×45%=5400元）。叠加税优健康险的1080元个人所得税减免后，每年可申请退税6480元（5400+1080=6480元）。这意味着，如果连续缴费30年，累计可省税将近20万元。
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应根据自己的保险需求理性消费
据央广网报道，围绕税优健康险的税收优惠功能，在2023年度个税汇算截止前的一段时间，部分“自媒体”对该产品进行了一波大力宣传，多种误导宣传情形屡屡出现，主要体现在对其理财属性过度凸显。例如有“自媒体”将税优健康险当作“年化收益率突破4%的税优储蓄险”，有的称该产品“长期年化收益率高达10%”，还有的发文称其为“披着一层护理保障外衣的增额终身寿险”“算上抵税收益，直接冲破4%复利收益，而且灵活性非常高，想什么时候减保取现就减保取现。”
对此，对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示：“‘自媒体’的此类宣传纯属误导，需要严厉遏制。税优健康险的本质是提供健康保障，和收益几乎无关。这种夸大收益率和灵活性的宣传，可能导致消费者对产品产生错误的预期，影响其做出理性的决策。同时，也违反了保险产品宣传的相关规范和诚信原则，可能损害消费者的利益和行业的声誉。”
王国军提醒：“对于消费者而言，应根据自己的风险状况、经济状况和保险需求理性消费，不盲目跟风，要优先考虑保险产品的保障功能，而非单纯追求收益。投保前详细了解、货比三家、科学决策；投保时要如实告知，避免理赔纠纷，要仔细阅读条款，特别是保障范围、理赔条件、除外责任等内容；投保后要及时缴费、及时续保，保险事故发生后及时索赔。”
