7月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR、5年期以上LPR均下调10个基点，分别由3.45%、3.95%调整为3.35%、3.85%。

　　《中国经营报》记者注意到，这是自今年2月份以后年内第二次下调LPR。此次下调后，以首套房贷100万元贷款30年为例计算，每月房贷可以少还约58元，总的贷款利息可以省约20656元。

　　中指研究院市场研究总监陈文静分析指出，整体来看，此次LPR的调降，将进一步降低购房者的购房成本，有利于购房需求释放，与前期“稳市场”“去库存”配套政策叠加形成合力，有望助推核心城市市场情绪进一步修复。

　　房贷利率或将迈进“2字头”时代

　　LPR上一次调整为今年2月。彼时，1年期LPR为3.45%不变，5年期以上LPR由4.2%大幅调降25个基点至3.95%。

　　叠加本次调整，今年以来，5年期以上LPR已累计下降了35个基点，存量房贷借款人自下一次重定价日后，也将享受到LPR下降带来的好处，减轻利息负担，增强消费能力。

　　5月17日，央行发布通知，取消全国层面首套和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，各省级分行可根据因城施策原则自主确定商业性个人住房贷款利率下限及下限水平。

　　中原地产研究院统计数据显示，2023年6月全国主要城市房贷平均利率是4.1%，首套房利率在3.9%左右，今年6月份全国房贷平均利率已经调整到了3.5%左右，首套房利率已经跌到了3.3%，跌幅达到了60个基点，相比5月份的首套房利率平均水平3.55%也出现了明显的下调。整体看，“5·17”政策后，全国房贷利率出现了大幅度的调整。

　　从重点城市来看，在此次降息之前，一线城市中北京、上海、深圳首套房贷利率为3.5%，二套房贷利率为3.9%；重庆、天津、成都等城市的首套房贷利率为3.35%，苏州、南京等地首套房利率已降至3.05%。此次降息后，房贷利率将进一步下调。

　　以北京市为例，6月27日起，北京市曾调整了住房商业贷款利率。

　　对于首套房贷，商贷利率政策下限统一调整为LPR减45个基点，按照上月的LPR，此前北京首套房利率下限为3.5%。

　　对于二套房贷，利率政策下限则按五环内、外区分。购买二套住房位于五环内的，商贷利率下限调整为LPR减5个基点，此前为3.9%。购买二套住房位于五环外的，商贷利率下限调整为LPR减25个基点，此前为3.7%。

　　而此次LPR下调后，北京的首套房商贷利率将降至3.4%。如果是二套住房，购买五环内住房的商贷利率降至3.8%，购买五环外住房商贷利率降至3.6%。

　　此外，有媒体报道称，自“5·17”政策落地后，南京市首套及二套房贷利率已降至3.05%。此次LPR下调后，南京市房贷利率或将正式迈进“2字头”时代。

　　存量房贷将受益

　　“本次降息之前，全国各地的房贷已经基本集中在3%至3.5%之间，相比‘5·17’政策之前均有大幅度降低。但存量房贷一直处于高位，新增房贷利率降低没有影响到存量房贷，LPR调降可以直接降低存量房贷利率。”中原地产首席分析师张大伟表示。

　　事实上，随着房贷利率不断下调，降低存量房贷利率的呼声也在逐渐高涨。

　　记者注意到，在每次LPR调降后，都有很多购房者呼吁降低存量首套住房贷款利率，不过目前尚未有太多具体的利好政策落地。

　　2023年8月31日，监管部门曾发布通知称，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

　　次日，央行北京市分行发布公告称，2019年10月至今，北京地区首套商业性个人住房贷款利率下限为相应期限的LPR+55个BP。

　　而上海自2021年7月24日至2023年12月14日期间内，首套房贷利率下限一直是LPR+35BP；深圳自2019年10月8日至2023年9月28日，首套房贷利率一直是LPR+30BP。

　　张大伟指出，当下房地产市场最缺的是信心，稳楼市的目的是救经济，而经济复苏最重要的就是拉动消费，如果存量房贷利率再降点，可以减少借款人提前还款的动机，这样能够减轻银行因提前还款而损失的利息收入。

　　此外，存量房贷利率下调可以缓解居民部门负债压力，避免因负债过重导致消费能力下降。低利率环境下，更多人更愿意购房，因为这相对于租赁更有吸引力，反而会吸引更多的购房者进入市场。