编者按：10年前的春天，乘着金融改革的东风，民资办银行“梦想照进现实”，民营银行试点工作于2014年3月启动，此后19家民营银行陆续在全国各地成立，立足小微金融的市场定位，与传统商业银行互补发展、错位竞争，成为普惠金融领域的一支重要力量。2024年，我国民营银行发展迎来10周年。

　　站在新的发展起点，民营银行需总结过去十年的创新经验，也要寻找经营发展中关键问题的解决之道，以更好地探索普惠金融创新、支持实体经济和小微企业，走好高质量发展之路，为金融强国建设贡献民营银行力量。值此之际，时代周报、时代财经联合推出“民营银行这十年”系列报道，回顾民营银行的创新发展之路，探寻未来穿越周期之道。

　　文| 记者黄宇昆

　　十年前的7月24日，在千呼万唤中，前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行首批三家民营银行获准筹建。

　　潮涌十年，民营银行从零开始，通过股东的资源禀赋，数字化赋能等方式，走出了一条与传统银行错位竞争的差异化道路，有效弥补了小微金融服务短板。目前，19家民营银行的资产总额接近2万亿元，超过部分头部城商行。

　　当前，银行业整体面临宏观环境变化、息差下行等一系列挑战，在受访人士看来，站在十周年的拐点上，民营银行仍需坚持差异化、特色化的发展，不断精进数字技术能力，走好高质量发展道路。

　　全球中小企业联盟副主席、中国中小企业协会特邀副会长周德文向时代周报记者表示，民营银行应该由民间资本发起去运作，支持实体经济发展，真正为中小企业服务，解决中小企业融资难、融资贵的问题。同时，大力发展民营经济，金融机构也需要围绕民营经济从制度、方法、考核等方面去改革，支持民营经济发展。

　　民营银行这十年与两万亿

　　2014年7月24日，民资办银行终于进入落地阶段。

　　这一天，原银监会正式批准三家民营银行的筹建申请，分别是腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立的温州民商银行；以及华北集团、麦购为主发起人，在天津市设立的天津金城银行。

　　彼时，原银监会主席尚福林表示，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，如微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务；金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

　　2014年12月，微众银行开业，成为国内首家民营银行、数字银行；温州民商银行和天津金城银行相继于2015年3月和4月开业。

　　“当时的理想是民营银行与正规金融机构走差异化的道路，弥补他们的不足，真正成为‘中小企业自己的银行’。”周德文在接受时代周报记者采访时说道。

　　周德文曾担任温州中小企业发展促进会会长，是设立民营银行的积极呼吁者，他早在2006年就提出，希望在温州这一民间金融最为活跃的地区闯出一条新路来。回顾民营银行这十年，他认为仍有进一步完善的空间，要真正发展成为“中小企业自己的银行”。

　　依托不同股东的资源禀赋，这三家民营银行走出了各具特色的发展道路。

　　微众银行脱胎于腾讯，带着浓厚的科技色彩，在业务发展中充分发挥腾讯体系的流量优势，个人客户数实现快速增长，目前已累计服务近4亿个人客户，接近国有大行。截至2023年末，微众银行资产总额达到5355.79亿元。该行2023年实现营业收入393.61亿元，同比增长11.30%，实现净利润108.15亿元，同比增长21%。

　　无论是资产规模、营收、净利润，微众银行都遥遥领先于其他民营银行。

　　金城银行于2020年成功引入360公司作为第一大股东，此后对“在线化运营、数字化服务”加大资源投入，于2023年全面完成数字化转型。截至2023年末，金城银行资产总额为734.67亿元；这一年营业收入为33.99亿元，净利润为3.82亿元，同比分别增长11.01%，下降12.59%。

　　据温州民商银行官网资料，不同于大部分民营银行，民商银行从始至终都未曾参与互联网金融，未在线上吸收一分存款。

　　“在过去9年中，我行顶住发展相对‘滞后’的各种压力，始终坚持将自主获客作为发展的基本原则。”温州民商银行相关人士向时代周报记者表示，作为一家白手起家的新银行，如通过各种平台进行业务导流，固然能在短时间内迅速做大规模，但长此以往，一方面会形成路径依赖，丧失独立拓展业务和风险控制能力，另一方面，也偏离了立足温州、服务小微的初衷。

　　温州民商银行前述相关人士表示，该行自成立开始，便将立足温州、服务小微作为银行基本定位；将自主获客、线下经营作为基本原则；将差异化竞争、效率和创新制胜作为重要法宝；将风险控制和效益平衡作为成果检验，逐步探索出在现有政策环境下，稳健发展的商业模式。

　　截至2023年末，温州民商银行的资产总额432.97亿元，该年实现营收11.08亿元，净利润为5.05亿元，同比分别增长18.76%、24.01%。

　　不同的发展模式，决定了19家民营银行不同的命运，在10年的发展中持续分化。

　　据时代周报记者统计，目前，全国共有19家民营银行，除江西裕民银行尚未发布年报外，18家民营银行2023年末资产总额合计达到1.94万亿元，营业收入、净利润合计分别为894.32亿元、212.53亿元。

　　作为资产总额超千亿元的5家民营银行，微众银行、网商银行、苏商银行、新网银行、众邦银行均具有“互联网基因”，这5家银行2023年的营业收入和净利润合计分别占民营银行总量80%左右的比重。

　　数字银行寻路新十年

　　民营银行设立的初衷，就是明确差异化发展战略，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展，进一步提升服务实体经济特别是小微企业、“三农”和社区的能力。站在十周年的关口上，差异化、数字化仍是民营银行当下阶段发展的核心。

　　微众银行董事长顾敏在2023年年报致辞中表示：“2024 年是微众银行创业十周年，我们将坚守专注服务小微企业、大众客户和民营经济的发展定位，以严控风险和严守合规为前提，推动普惠金融业务持续增长，并继续聚焦差异化、特色化发展，实现稳健经营。与此同时，我们将着眼未来，进一步审视自我、补齐短板，为下一个十年稳步前行奠定坚实基础。”

　　告别高速扩张期后，微众银行、网商银行等互联网银行正在结合自身发展特色，重点布局财富管理赛道，尝试打造“第二增长曲线”。

　　截至2023年末，微众银行管理资产规模达2.58万亿元，同比增长37%，主要增量来自代销业务的快速增长。

　　7月23日， 微众银行和奥纬咨询联合发布《全球数字银行发展与创新趋势报告》，微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏在发布会上向时代周报等媒体表示，过去十年是中国的数字银行健康发展的十年，更是整个中国金融业数字化的十年。当数字银行在达到一定规模以后，必然趋向服务的多元化和综合化，比如现在微众银行在大力发展的大众理财业务，这也是我们多元化发展的一个方向 。

　　目前，网商银行已经将轻资本的交易银行作为该行第二增长曲线。近日，网商银行相关人士对时代周报记者表示，截至2023年末，网商银行管理的客户资金AUM突破了8000亿大关，交易银行业务作为网商银行的第二增长曲线已经开了一个好头。

　　上述民商银行人士向时代周报记者表示，在同业竞争当中，该行要实现既定的战略目标，务必在“红海”市场当中找到局部的“蓝海”机遇，实现策略就是坚持差异化竞争。而差异化主要体现在介入时机、押品准入和服务群体的差异化。作为温州金融改革的产物，该行专注于解决中小企业特别是民营企业融资难问题，立志做最懂民营企业的银行。

　　近日，重庆富民银行拟任行长赵卫星在一场研讨会上表示，中小银行需要摈弃“速度情结”，实现从规模驱动到结构驱动再到价值驱动，第一点就是定位精准，即明确战略定位，以数字金融为基础，以产业金融为特色，实现差异化特色发展。

　　“对于中小银行来说，不要幻想能做所有的业务，必须果断进行战略放弃，仅投资那些能够带来价值产出，且具备能够规模化、集中化运营潜力的业务。对于那些市场前景不好、客户潜力不足、风险隐患较大、盈利能力不佳的业务要果断退出，聚焦重点建立优势。”赵卫星称。

　　苏商银行研究院高级研究员杜娟向时代周报记者表示，民营银行需要不断精进数字技术能力。数字化展业模式是民营银行最显著的特色，需要持续推进数字技术研发与应用，依托智能营销、数字风控、智能客服等推进业务发展。

　　在杜娟看来，民营银行规模小，在大而全的市场上无法与大行竞争，需要持续基于特色优势做精做透，比如有民营银行定位O2O场景金融、有民营银行做精产业链金融、有银行做特色农业金融，在这些细分赛道上实现业务突破。