“200元的手续费，对方可以帮你抢到3.65%、3.85%的5年期大额存单。”7月23日，一名储户向《华夏时报》记者说道。

　　今年以来，存款利率持续下行，中长期限大额存单“断货”已成常态，曾被追捧的“特色存款”也一单难求。在此背景下，一些中小银行发售的年化3%以上长期大额存单，吸引了不少储户。面对火爆的市场需求，黄牛也盯上了银行存款，做起了大额存单“代抢”生意。

　　一名中小银行工作人员曾对《华夏时报》记者表示，这对于普通客户很不公平，银行严厉打击这种投机倒把行为。

　　《华夏时报》记者了解到，除了技术拦截黄牛外，部分城商行、农商行采取线下柜台购买方式，杜绝违规行为。

　　大额存单“代抢”生意兴起

　　从2023年至今，全国主要商业银行已经历了多轮降息，如今大额存单利率和发行量均呈现下降趋势，部分银行已停发5年期产品。融360数字科技研究院监测的数据显示，2024年6月，发行的大额存单3年期平均利率为2.696%。

　　因此，一些中小银行高于3%的大额存单产品受到热捧，同时也吸引了黄牛的注意。

　　其中，《华夏时报》从一家民营银行相关工作人员处获悉，该行每日上午8点左右都会释放3年期、5年期大额存单额度，年化利率分别为3.15%和3.65%，起存金额均为20万元。

　　但同时，本报记者也注意到，上述产品上架后几乎立刻显示出“售罄”状态。一名储户对《华夏时报》记者介绍，黄牛的操作过程几乎是毫秒级别，普通储户很难抢到。

　　“原来根本不敢把钱存入小银行。”该储户表示，他4月份关注这家民营银行时，该行大额存单产品还没有如此紧俏，许多跟他情况类似的朋友也在观望，但近3个月以来受到中小银行存款利率下调的影响，选择民营银行大额存单的储户增多了。

　　此外，本报记者注意到，不仅新发放大额存单难抢，部分利率较高的转让大额存单也同样“一单难求”。

　　上述储户提到，一旦有大额存单放出，黄牛就用外挂工具将存单截下来。

　　对此，本报记者与多名“服务商”沟通后得知，此类“服务商”一般有两种盈利方式，第一种“代抢”大额存单，从中收取客服手续费，价格在150元—500元之间，以200元左右的价格居多。但需要客户提供账户、密码等信息，黄牛直接在客户账户中操作，利用工具抢单。

　　另一种是抢购银行发行的大额存单，当天或次日“转卖”，赚取转让费。举例来看，20万元起存的大额存单产品，按照3年期3.1%的利率计算，一天利息约17元，但是转让当天的存单一单要收40元—60元利息，远比原单一天的利息高。

　　一名中小银行工作人员对《华夏时报》记者介绍，只需要一个按键精灵之类的脚本就能抢，跟抢茅台类似，该行也出现过类似情况，目前已采取技术手段对这种行为进行拦截。

　　中国企业资本联盟副理事长柏文喜对《华夏时报》记者表示，黄牛利用信息不对称和客户对大额存单的迫切需求来获取利益，这对普通储户不公平，破坏了市场的公平性和秩序。 其中也存在法律风险，“代抢”行为违反了银行的相关规定，属于不正当竞争。

　　对此，一名中小银行工作人员曾对《华夏时报》记者表示，银行在技术方面对外挂抢购大额存单进行排查、拦截。同时，部分中小银行也采取客户预约、线下购买方式杜绝违规行为。

　　部分大额存单“加价”转让仍一单难求

　　近期，“大额存单转让”业务受到投资者关注。

　　投资者购买大额存单产品后，如果提前支取则需要按照活期存款付利息，而将存单转让给其他客户，可以最小程度减少前期利息损失，同时满足临时性资金周转的需求。

　　举例而言，客户张女士持有100万元大额存单，期限为三年，年利率4.125%。目前已经持有两年，利息应该是8.25万元，如果提前支取按活期利率计算，2年利息只有6000元，但如果客户“让利”10000元转让，他可获利7.25万元，相比提前支取利息损失更少。

　　而对于购买转让大额存单的投资者而言，到期后获得全部12.375万元的利息，减去购买时付给转让方的7.25万元，最终得到5.125万元利息，且该客户只需要持有1年。

　　但目前，从转让区“捡漏”也并不容易。对此，工商银行一北京支行客户经理曾对《华夏时报》记者表示，以前大额存单转让普遍会“让利”，但一年多以来，利率下行大额存单需求旺盛，现在都是“加价”转让。

　　《华夏时报》记者了解到，黄牛也可以“代抢”转让的大额存单。相关服务商与储户在社交平台建立“群聊”，提供“代抢”服务的同时，也提供“转让信息”让客户提前做好抢购准备。

　　“有些是黄牛放出的转让额度，他们也通过‘转卖’获利。”一名在群聊中的储户向《华夏时报》记者介绍，对于他们而言，定期的大额存款跟活期一样具有流动性。

　　一名中小银行客户经理对本报记者说道：“一些利率高、时间短的转让存单很快就被抢购了。但一些没有明显优势的存单，也不是很好转让。”目前该行部分到期付息的大额存单产品转让，转让利率可以在原产品实际利率基础上，上下调整3%。

　　而转让区大额存单受到青睐的原因，业内认为，一方面是利率持续下行，另一方面是长期大额存单数量减少。

　　融360数字科技研究院刘银平分析，国有银行、股份制银行发行的长期大额存单数量较少，部分银行早已停发3年、5年期大额存单，一方面与当前的利率走势有关，利率下行趋势下银行不愿意为长期存款支付更高的成本，且银行息差压力加大，需要优化负债结构、压降高成本存款；另一方面，近两年居民存款热情较高，银行存款规模增长较快，而贷款投放难度较大，银行吸收长期存款的积极性不高。

　　但对于“黄牛代抢”业务，柏文喜提醒道，投资者为了“代抢”服务可能需要提供个人信息，这增加了个人隐私泄露的风险。投资者应该提高警惕，避免因追求短期利益而忽视了潜在的风险。