养老金融不仅是国家养老保障事业高质量发展的重要一环，也与保险行业的发展密切相连。横跨保险、健康、养老、资管等经营资质的保险行业，在助力居民积累养老财富、发挥长期资金优势以及构建康养产业链方面拥有难以替代的独特价值与优势。

　　近年来，保险业积极适应人口变化新形势，在养老产品端、投资端和服务端同时发力，持续深耕养老产业，意在解决民众养老急难愁盼问题。

　　保险公司如何加大对健康养老产业、银发经济支持力度？如何建设高标准的适老金融服务体系和产融协作模式？

　　围绕上述问题，《中国经营报》记者对国华人寿保险股份有限公司（以下简称“国华人寿”）康养事业部总经理谭超进行了专访。他向记者分享了保险公司布局养老产业的特色模式，以及对于养老服务体系方面的思考。

　　寿险业做康养有天然优势

　　《中国经营报》：如何理解做好金融“五篇大文章”，特别是养老金融的意义？

　　谭超：今年5月，国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》指出，聚焦现实需求加快养老金融发展。养老金融要健全体系、增进福祉，积极适应老龄化社会发展要求。发展第三支柱养老保险，支持具有养老属性的储蓄、理财、保险等产品发展。扩大商业养老金试点范围。丰富税优健康保险产品供给，让相关政策惠及更多人民群众。探索包含长期护理服务、健康管理服务的商业健康保险产品。持续推进人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持。在风险有效隔离的基础上，支持保险机构以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。推动金融适老化改造，提升老年人金融服务体验。

　　目前，国华人寿在养老金融方面，聚焦现实需求加快养老金融发展，加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持，发展第三支柱养老保险。国华人寿旗下高端康养品牌——国华合悦家，引入了国际领先康养服务理念，倾力打造国际康养中心、国际医养中心、高端照护中心三大产品线，为长者构建“合悦人生康养综合解决方案”。

　　《中国经营报》：目前，寿险业进入深度调整阶段。传统的“负债+投资”结构模式面临重大挑战，在此情况下，寿险业布局养老金融有什么新机遇？能从哪些方面创新布局？

　　谭超：从需求端、政策端、业务融合上，寿险业做康养有天然的优势。随着中国人口规模红利将转化为人口结构红利，未来60岁以上人群占比逐步增多，养老服务需求爆发，国家也密集出台了发展养老服务、养老金融的政策支持。健康养老产业受到广泛关注，寿险业更视之为兵家必争之地，竞争也越来越激烈，“保险+养老”的产品及服务也不断涌现，客户的选择也逐渐多元，如何不断满足客户对服务的差异化和品质化需求，对于国华人寿来说，既是机遇又是挑战。

　　当前，寿险行业通过债券、股权、物权、相关金融产品等方式，出重资布局养老领域，形成了“保险+养老社区”“保险+居家服务”“保险+旅居康养”等多种形式的“保险+服务”模式。

　　国华人寿积极推动年金险和养老保险发展，与康养社区进行联动，是符合市场需求，也是顺应政策的产品举措。同时，从市场反馈来看，已进入康养市场的保险公司对保险主业的带动作用都比较明显，对养老专属的保险产品和其他相关的保险产品都有一定的带动作用。

　　国华人寿保险客户购买专属产品累积额度达到一定标准，可获得“国华人寿保险客户国华合悦家养老社区入住资格卡”及其对应的入住资格权益，包含保证入住权、优先入住权、优惠入住权三大权益。

　　《中国经营报》：中国养老服务体系有“9073”特点，只有3%的老人依靠养老机构，即目前“保险+养老社区”模式所服务人群仅为3%老年人群，其他90%的老年人未能覆盖到。较少的险企探索“保险+社区养老”模式原因是什么？

　　谭超：目前，我国的养老服务体系是以居家养老为基础、社区服务为依托、机构养老为补充。养老社区，类似于政府开展的养老驿站、为老服务中心，有限的物业空间，决定了提供养老服务的辐射半径。其主要覆盖周边社区居民的日间照料、日常生活协助等服务，为保障性的为老服务。更大范围的养老服务，需要政府构建居家为基础、社区为依托、机构为补充的“三位一体”养老服务体系。

　　“保险+养老社区”“保险+居家养老”都有可契合的点，但“保险+社区养老”契合度很低，社区养老需要提供一定的物业空间，服务客单价较低，个人频次不高，很难有保险产品与之匹配。此外，社区养老需要更多政府层面的统筹规划，解决新型人口结构下的社区养老资源配置和供需匹配问题。

　　确定两大战略目标

　　《中国经营报》：国华人寿选择发展养老金融的初衷是什么？近年来，公司的战略或策略发生了什么变化？

　　谭超：公司初衷是基于对人口老龄化趋势的深刻认识和市场需求的敏锐洞察。国华人寿希望通过提供更专业的养老金融产品和更优质的康养服务，帮助长者实现财富管理和提升养老生活品质，从而在市场上占据有利地位。

　　国华人寿发展康养有两大战略目标，即服务保险主业和自成康养产业。整个市场来看，康养产业发展仍处于初期，发展和盈利模式尚在试错阶段。自成康养产业意味着社区开业运营后就要自负盈亏，对专业的运营服务能力、养老综合的服务能力都提出了较高要求，我们要基于客户需求来提供更优质、更全面的康养服务。

　　国华人寿2020年布局康养战略，2020—2021年，陆续摘得上海普陀国际康养中心、武汉国际医养中心、崇明国际医养中心等地块。2022年1月，上海普陀国际康养中心开工，公司布局康养战略迈出关键性步伐；2023年10月，体验中心对外开放，并正式推出旗下高端康养品牌——国华合悦家；2024年，普陀项目社区将正式开业，并将发布合悦康养综合解决方案。

　　《中国经营报》：明确的目标可以更好地指导行动，在实际工作中，国华人寿如何确保系列举措有效落实？

　　谭超：公司持续提高服务水平和质量，并为客户提供城郊、城心等不同类型的高端养老社区选择，以及多样化的养老服务和数智化健康管理服务。

　　在人才培养方面，加强管家、营养膳食、医疗照护等各条线专业人才的引进和培养，提升团队的专业素质和服务能力。

　　在科技护航方面，公司确保充足的数智化资源投入，引入了物联网、云计算、大数据、人工智能等新一代信息技术，通过打通底层数据，营造一个全域全时的数智化养老社区，保障各项举措的顺利实施。

　　在客户参与方面，公司邀请长者中的意见领袖参与到社区运营中，建立完善的客户反馈机制，及时收集意见和建议，优化服务和流程，提升客户满意度。