7月31日,城市定制普惠型家庭财产综合保险(以下简称“普惠家财险”)“沪家保”召开上线一周年新闻通气会,总结“沪家保”上线一周年的情况。截至2024年7月28日,“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务,1.6万多次客户咨询,以及超2490亿元的风险保障。
《每日经济新闻》记者了解到,在全国20余个普惠家财险项目中,目前“沪家保”销量居前,保险机构参与热情较高。目前已有人保财险、太保财险、国寿财险、太平财险、中银保险、平安产险、大地保险、众安保险和英大财险9家在沪保险机构加入联盟。
“‘沪家保’上线以来覆盖率仍较低。”国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示,“要努力实现普惠保险的高覆盖。明年的目标是普惠家财险的增速不低于财产险业的平均水平。”对于覆盖率较低的原因,业内人士在受访时指出,一方面是消费者风险感知度较低,对于家财险产品的投保意识不足,另一方面,与惠民保项目能通过医保支付不同,普惠家财险目前只能个人自付。
据悉,“沪家保”2.0版在价格维持不变的基础上,扩展了保障和服务范围。中银保险上海分公司副总经理吴宇熙对《每日经济新闻》记者表示,“普惠家财险项目初始成本高,随着未来进一步推广形成规模效应,进而摊薄费用。从赔付率而言,过低或者过高都会使产品发展不可持续,目标赔付率在85%水平比较合适。”
运行一年,升级版本“加量不加价”
2023年8月8日,上海推出“沪家保”,相较于传统家财险,“沪家保”除一般家庭财产保障外,扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障,以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。人保财险上海市分公司副总经理郝健平表示,“沪家保”在保费厘定上,充分发挥分公司经营历史较长的优势,依托大量经营数据,在合理预估风险损失的前提下,最大限度地予以定价优惠。
作为一款普惠保险,“沪家保”按照“高赔付、低费用”成本结构定价,在市场同类产品中价格处于较低水平。
运行一周年,“沪家保”销售37.2万单,累计处理报案1147件,平均结案周期16.33天。累计结案赔付金额136.36万元,最高单件赔付金额30万元,单件最低赔款100元,案均赔款3830元。从接报案出险原因分析来看,管道破裂和暴雨是目前主要出险原因,管道破裂导致的水损案件占比39.7%、暴雨案件占比24.1%。
此次升级的2.0版本,维持价格不变的同时,在保障和服务上都有进一步扩展。在保险责任上,扩展涵盖了“电动自行车充电自燃第三者责任”“重新装修设计费用责任”“家庭雇佣人员责任”“宠物责任(含疫苗费用)”等多项市民较为关注的保障责任。在增值服务方面,新增热水器、微波炉清洗服务供参保人选择。针对上年度无理赔且续保的参保人,家庭财产保障、第三者责任保障免赔额从500元降低至300元。
国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示,从“沪家保”赔付的情况看,受灾的赔付比例不到千分之一,要不断增加保障的范围,针对客户反映的一些新的需求,比如电动车相关保障也纳入到保险责任中。他提及,“接下来将在大数据云平台支持下,融合居家多领域的保险风险数字化地图,及时向提醒客户防范风险,使事后补偿转变为事前防范。”
“保险+服务”模式提升客户体验
“只要花一份家电清洗服务的价格,就可以获得(油烟机、空调、洗衣机、冰箱任选一台)家电清洗服务,还能额外加一份家财的风险保障。”购买了“沪家保”的上海居民小可(化名)认为,普惠家财险的增值服务很实用,即使不出险也物超所值。
2022年,我国的家财险保费收入达到164亿,家财险增速超过了67%。有业内人士指出,数据大幅增长除了客户需求上升,也有统计口径调整的原因,包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看,约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%,仍显著低于发达市场和部分新兴市场的可比水平。
“不同于车险风险感知度高,消费者对于家财险投保意识不足,同时家财险市场本身存在产品同质化、保障和服务范围较窄,销售渠道单一等普遍情况。”业内人士认为,近年来各地陆续推出的普惠家财险,对于家财险的发展意义重大。将保险与高频服务相结合,以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广,全方位提高了居民家庭财产风险防范意识,显著推动了家财险的推广和普及。
国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示,“在运行过程中,针对客户反映存在的理赔增值服务周期长,服务质量不稳定的情形,将进一步优化服务流程,增加服务资源的投入,提高服务响应的速度和服务的质量。对于增值服务的提供商覆盖郊区能力不足,下一步将优化派单机制策略,分区域、服务项目、时段策略派单,提升客户满意度。”
采取联盟模式,扩大保障覆盖率
“家财险虽然是传统险种,但普及率和渗透率仍处于较低水平,让更多人认同家财险、了解‘沪家保’,是产品上线初期的重要工作。”郝健平表示,分公司自产品上线前便开始积极布置、全辖推动,积极发挥销售力量,不断扩大“沪家保”的保障覆盖。探索“长租公寓+沪家保”“供应商+沪家保”等推广模式,力争通过场景化渗透,不断扩大“沪家保”的保障覆盖面。
众安保险开放平台事业部总经理刘海姣表示,家财险涉及到的条款和细节比较复杂,同时互联网场景存在信息快速流转和碎片化的特点,公司从访谈场景实拍、服务体验、测评等多个角度,更全面细致生动地体现沪家保的保障与服务。相信通过不断持续的互联网营销,可以有效解决保险产品信息传递和用户认知弱的挑战和问题。
“相对于共保体作为一种保单承保方式的概念,联盟是一个去中心化的工作组织。”吴宇熙介绍称,联盟单位定期召开工作会议,建立涵盖承保、理赔、客户中心、增值服务、合规科技、数据驾驶舱等功能的“沪家保”特色系统,实施线上化和模块化推进。同时,加强与保险公估公司、增值服务供应商合作,不断提高查勘估损、生活服务的质效,积极协同政府部门,为保租房、城市建设者管理者之家提供普惠保险保障。这些举措使得“沪家保”得以系统化推进、规范化实施、高效化运转。
国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示,“希望形成以大型保险公司为主力,中小型保险公司为有力补充的普惠保险市场格局。引导机构加强合作,形成合力,加速实现规模效应,维护市场秩序,避免零和博弈的恶性竞争,尽快实现普惠家财险商业的可持续发展。”