“大额存单锁定收益，支持转让”“期限多样，灵活选购……”8月6日，位于成都市成华区的某股份行网点，关于大额存单的展板颇为醒目。

　　随着新一轮降息的持续，大额存单再次受到市场关注。相对较高的利率和可转让功能令大额存单脱颖而出，成为储户的热门选择。在销售火爆的同时，部分银行出现了“一单难求”的情况。

　　大额存单需求旺

　　部分银行额度紧张

　　在新一轮存款降息的影响下，大额存单是否依然紧俏？近日，金融投资报记者走访调查发现，目前多家银行大额存单利率有所下调，但认购热情依旧不减。其中，部分银行中长期大额存单处于“断货”状态。

　　某国有银行客户经理向记者表示，“目前我行大额存单只有3年期有额度，20万元起存，利率为2.15%，是刚下调后的利率。”

　　另一家国有银行客户经理向记者透露，该行大额存单利率于7月25日进行了调整，1年期、2年期、3年期、5年期利率分别为1.7%、1.7%、2.15%、2.2%。“未调整前3年期大额存单利率为2.35%，但大额存单不是一直都有，目前暂无额度。”该客户经理表示。

　　相较于国有银行，股份行和城商行大额存单利率稍高。如某股份行1年期、2年期、3年期大额存单利率分别为1.85%、1.95%、2.4%。此外，部分中小银行8月以来发行的3年期大额存单产品利率仍在2.5%以上。

　　对于大额存单产品，消费者表现出极高的认购热情。部分银行甚至出现了额度紧张、“一单难求”的情况。金融投资报记者走访的多家银行网点，工作人员均表示，大额存单额度紧张，一旦放出，往往会在短时间内被客户抢购一空。有些客户甚至提前预约，希望能够确保获得大额存单产品。

　　分析人士认为，近期银行大额存单“一单难求”，一方面是由于部分银行基于息差的考虑，减少了大额存单的销售额度；另一方面，近期银行存款利率经历了新一轮调整，进一步刺激了市场对大额存单的需求。

　　悄现代抢“黄牛”

　　小心赔了夫人又折兵

　　随着大额存单市场的持续升温，一些代抢“黄牛”悄然涌现。他们凭借技术手段或特殊渠道，为投资者抢购紧缺的大额存单产品，并从中牟取差价或服务费。

　　金融投资报记者在多家平台上注意到，类似“某银行利率3.65%大额存单抢购方法”的信息相对较多。记者通过咨询后，对方声称可以提供抢购大额存单的服务，但投资者需要支付一定的信息费。

　　此外，还有部分“黄牛”提供代抢服务，收取更加高昂的服务费，价格在几百元到上千元不等，要求投资者直接告知账号和密码，以便进行抢购操作。

　　一位“黄牛”表示，由于大额存单额度紧张，众多投资者愿意支付额外费用。这些额外费用可能包括服务费、信息费等，具体金额则根据存单的额度、利率及抢购难度而定。一些“黄牛”甚至声称，在额度特别紧张时，他们能帮助投资者抢购到利率更高、期限更灵活的大额存单，但相应费用也会水涨船高。

　　“这种方式大大增加了投资者的风险，一旦账号和密码泄露，可能会导致资金损失或其他安全问题。”业内人士指出，对于投资者而言，选择代抢大额存单需格外谨慎。如若不慎，极其容易出现赔了代抢费又失了账号安全的情况，即使投资者通过“黄牛”成功抢购到大额存单，也可能面临合规风险。因为这种行为可能违反了银行的相关规定，一旦被发现，可能导致投资者的资金被冻结或收回。

　　“转让专区”捡漏

　　可能获得更高收益

　　除相对稳定的收益和较低的风险特性外，大额存单的灵活性和流动性，也是受到稳健型投资者青睐的重要原因。在存续期间，大额存单可以随时转让。这意味着投资者在需要资金时，可以将存单转让给他人，从而避免了提前支取可能带来的利息损失。这种灵活性使得大额存单更加符合投资者的多样化需求。

　　对于储户而言，“转让专区”也是捡漏大额存单的重要渠道。有银行客户经理表示，若想购买大额存单，可以在手机银行上选择转让专区的大额存单进行交易。购买他人转让存单，存期更短，有可能收益更高，且变现灵活。具体来看，比如一笔存期为3年的大额存单，卖出方持有2年后，买入方只需要再持有1年即可到期。同时，由于转让方可能会降价让利，买入他人转让的存单持有至到期，实际年化收益率可能高于存单同等存期年化收益率。此外，买入他人转让的存单后，如果急需用钱，可以再次发起转让。

　　以某股份行为例，3个月、6个月、1年期、2年期大额存单利率分别为1.6%、1.8%、1.9%、1.95%。而在该行手机银行大额存单转让专区，部分2年期、3年期大额存单到期测算年化利率仍在2%以上。如某剩余期限545天的3年期存单，到期测算年化利率为2.05%。

　　利率仍有下降空间

　　须平衡风险和收益的关系

　　值得注意的是，由于贷款利率下行、存款定期化的影响，银行业整体仍面临较大的息差下行压力。在此背景下，业内人士普遍认为，存款利率仍有一定下降空间，尤其是成本相对较高的长期存款利率，以及大额存单和结构性存款利率。

　　与此同时，大额存单发行量正经历显著收缩。最新统计数据显示，今年6月，商业银行大额存单的发行数量环比大幅下降15.48%。

　　在此背景下，分析人士认为，对于仍选择存款产品的稳健型投资者，可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。同时，金融投资报记者注意到，目前多家银行推出的其他定期存款产品，利率相较于大额存单并不逊色。这些产品起存金额多在1000元至1万元不等，但不具备转让功能。

　　面对存款利率下调，分析人士建议，投资者应尽快调整心态，平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。“投资者可考虑转向其他收益稳定的产品，如理财产品、国债或风险适中的基金，以平衡收益和风险。同时，投资者需关注市场动态，调整投资预期。”