消费调查
“机场贵宾厅服务减少到几次”“积分‘0元购’变成‘加钱购’”……近期，广州日报全媒体记者调查了解到，银行信用卡权益不断“缩水”，引发消费者关注。银行调整信用卡权益，背后是银行面临发卡、收入、成本等多重压力。有业内人士表示，在信用卡存量竞争时代，权益缩减、产品优化，是未来发展的趋势之一，预计将有更多银行跟进信用卡权益的调整。对消费者而言，在办信用卡签订合约时可明确约定信用卡的相关权益，在出现违约情况时，可向相关部门提出投诉或诉讼等，维护自身合法权益。
文、表/广州日报全媒体记者王楚涵夏铭
现象信用卡权益门槛大幅提升 “0元购”变“加钱购”
“现在想要贵宾厅和接送机服务，要信用卡一个季度消费满6万元才能兑换点数，之前都是免费自带基础点数的。”胡先生是浦发银行信用卡的卡主，今年以来他的信用卡权益大幅缩减，不仅原有的贵宾厅和接送机服务不再能免费享受，里程兑换、飞机晚点赔偿险、生日礼遇也均被取消。“现在不消费则什么权益都没有了，打算销卡了。”胡先生说道。记者在该银行信用卡中心上也确认了该信用卡权益的调整。
中信信用卡卡主孙女士也发现“羊毛”不好薅了。据介绍，中信信用卡提供了“9分享兑权益”，过去，持卡人不限制金额消费9天就能兑换10元到30元不等的支付券或产品券，而如今，需要月刷1999元才可获得1个权益兑换资格，门槛大幅提升。“不仅越来越难兑换，可以兑换的券的种类也越来越少。”孙女士在社交平台写道。记者在该银行官网也确认了该信用卡权益的调整。在黑猫投诉平台等互联网平台上，多位用户对银行变更客户权益、积分“0元购”变成“加钱购”等行为表达不满，此外还投诉了诱导开卡、私自扣款等现象。
记者梳理发现，今年以来，已有包括广发银行、民生银行、浦发银行、中信银行等多家银行均公告称调整部分信用卡权益，涉及交通出行里程兑换、机场贵宾厅等服务，以及消费优惠等，调整方式包含具体权益变更、积分规则改动、享用权益服务次数减少等。
分析信用卡收入、成本等承压监管趋严
银行信用卡权益的“缩水”，以及联名信用卡的不断停发等，让消费者不禁困惑：信用卡“薅羊毛”的时代结束了吗？
业内指出，银行调整信用卡权益，是当前发卡、收入、成本等多重承压下的应对举措。“主要还是竞争加剧和客户获取成本的上升，带动信用卡客户增量停滞不前、信用卡不良率的上升等问题。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博说。
当前，我国信用卡发卡的增速在放缓。中国人民银行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。据悉，自2022年四季度开始，信用卡和借贷合一卡累计发卡量已连续六个季度下滑。
多家银行的业绩也显示信用卡面临挑战。如招商银行2023年的信用卡累计交易金额达到了4.81万亿元，同比下降0.44%，信用卡利息收入和非利息收入分别下降0.72%和3.02%。
“现在一张信用卡的获客成本高达300～400元，从发卡、激活、交易到回本、盈利，要经历一个漫长的过程。”有信用卡业内人士表示，高昂的获客成本、运营成本等，以及收入端的压力，让银行不得不对信用卡业务进行“瘦身”。
监管部门对信用卡业务的要求也持续提升。今年7月1日起，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》正式实施，强调银行不得直接或者间接以发卡数量等作为单一或者主要考核指标，对单一客户设置本机构发卡数量上限，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%等。
建议信用卡需转型精细化、数字化运营
未来，在激烈竞争的时代，信用卡该如何发展突围呢？王蓬博分析，要通过创新业务模式，优化成本等方面来解决问题，比如不再简单地以用户规模与信贷余额为目标，把对消费者的保护意识融合到服务中等。信用卡部门应该加强产品创新能力和服务体验来寻找突破口，通过便捷高效的服务吸引用户。
资深信用卡专家董峥指出，信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，数字化是信用卡在技术层面的更新换代，而存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。“银行需要深入研究用户需求，推出针对特定消费场景、特定人群的信用卡产品，例如针对年轻人的美甲等喜好推出相关信用卡、对有孩家庭推出亲子类信用卡等。”董峥提到，通过各种优惠政策和折扣活动，盘活自身低效用户，再通过产品挖掘消费场景，满足用户刚性消费需求，来达到吸引他行用户的目的。
律师说法
消费者可维护自身合法权益
广东法制盛邦律师事务所执业律师邓玉清表示，发卡银行与持卡人签订了合约并作出了相关约定，合同的制定和修改需遵守双方协商一致的原则。若发卡银行在未与持卡人协议并获得持卡人同意的情形下，单方对信用卡的权益进行变更、改动积分规则、减少享用权益服务次数等，导致消费者权益的“缩水”和调整，属于违约行为。持卡人可以向发卡银行的信访部门提出投诉，或者向银行监管机构反映寻求解决，也可以直接向法院提起诉讼，通过法律途径维护自己的合法权益。
