个人养老金保险因风险较低利率又优于储蓄备受不少人青睐，其产品数量也不断增加。面对众多产品，投保人如何选择？记者从各大保险机构了解到，个人养老金保险产品主要分为固定收益的年金险、两全险以及浮动收益的万能型、分红型保险。业内人士指出，两类保险产品的缴存、领取的方式有较大区别，投资者需要根据个人未来养老需求来选购。

　　●年金险、两全险等可提前锁定收益

　　近期白领王小姐正在了解个人养老金投资，她认为个人养老金账户里的钱要到退休才能取出来，考虑到银行利率越来越低，希望通过保险来提前锁定未来的养老收益。

　　记者以投资者的身份咨询多家保险机构，不少公司都有可提前确定收益的个人养老金保险产品可选。这类产品多数为年金险和两全险，投资者在确定缴存方式和领取方式之后，即可测算出未来可以领到多少养老金，具体产品测算可咨询保险机构或平台。投资者可以选择缴费时间，如领取时间可选择55岁/60岁/65岁/70岁，缴费时长也可以根据个人需求选择10~20年，甚至终身领取。以38岁的王小姐为例，她选择的产品方案为年缴12000元至59岁，60岁开始领取，以领取20年计算，每年可以领到23192元。

　　业内人士表示，上述类型的年金险或者两全险，确定可领取的养老金金额在投保时已经确定，写入保险合同，不会随着利率下调以及市场波动等情况变化。不过，记者也从多家机构了解到，随着监管进一步下调人身险的预定利率至2.5%，普通年金险和两全险都在此类监管范围内，因此8月底前将有一批固定收益型的个人养老金保险产品停售。

　　●万能险产品账户组合可定期调整

　　有部分投资者希望个人养老金的投资也可以在保证部分收益的基础上，有一定的浮动增值空间。这类投资者更加倾向选择浮动收益型的个人养老金保险产品，主要有万能型和分红型两种。

　　“固定收益型的产品很多都要连续缴纳，否则就像普通商业保险那样断保，我更希望可以有灵活一点的养老账户。”95后小陈近期选择了一款带有万能账户的个人养老金产品，通过“稳健”和“进取”两种账户组合来规划个人养老储蓄。

　　某资深保险从业人员告诉记者，这类产品的账户投资较为灵活，投资者按照12000元缴存个人养老金，购买产品之后可以根据个人需求进行账户分配，每年还有一次调整账户的机会。例如，今年的投资市场收益不佳，投资者可以选择稳健账户、进取账户各配置50%资金，明年如果投资市场回暖，也可以将比例调整为30%和70%，进取型账户占大头，寻求更高的浮动收益。

　　记者了解到，目前市面上此类万能型的个人养老金保险产品的稳健账户保证收益在1%-2.5%区间，而进取账户的保底收益可能为0.5%，或无保证收益。以38岁女性缴存12000元/年，稳健账户和进取账户配置比例为各50%为例，60岁时一次性全部领取，按保证利率可领取297577.86元，而按高档利率则可以领取453377.71元。

　　“这类产品相当于开设了一个投资账户，主要是和缴存年限以及市场的投资收益挂钩。”某资深保险从业人员表示，投资账户组合每年都有一次调整的机会，并且也不一定要每年连续缴纳，对投资者来说更加灵活。“以后如果投资者遇到了更好的个人养老金产品，也可以不继续缴纳，已缴纳部分可以放在账户中赚取复利，不会断保。”