在每一个五年周期的叙事里，第四年往往被视为“冲刺之年”，对能否如期完成目标任务，至为关键。

　　2020年底，厦门国际银行制定了第五个五年规划（2021—2025年），强调回归本源，因地制宜规划区域特色发展，以“长跑”之姿构建高质量发展新蓝图。

　　期间，该行总资产年均复合增速由此前十年的34.6%显著降至6%以内，资产负债表基本重构，“侨牌”“港澳牌”“科技牌”等特色名片愈发亮丽。

　　而今，厦门国际银行正以稳步前进的状态实现蓝图，转型成效初显。今年上半年，厦门国际银行实现净利润9.7亿元，已达去年全年水平，营业收入连续三个季度实现增长。

资产负债表基本重构

　　高质量发展首先区别于过往的高速增长。

　　面对息差收窄、竞争加剧、风险暴露的经营环境，追求规模、速度的顺周期增长模式难以为继。厦门国际银行选择主动放慢规模增长步伐，融入发展新格局。

　　据统计，2021—2023年，该行总资产年均复合增速为5.7%，大幅低于此前十年复合增速（34.6%）。截至今年6月末，该行资产总额约1.14万亿元，较年初增长1.9%。

　　与此同时，聚焦实体经济重点领域、聚焦产业转型需求，厦门国际银行重构资产负债表，资产结构、负债结构、业务结构显著优化。

　　上半年，该行强化对总分行当地尤其是福建省内实体经济的支持力度，全行本地贷款占比（境内法人口径）提升至91.7%。

　　此外，在2023年开展产业专业化工作并取得初步成效的基础上，厦门国际银行以“五大金融”为核心，形成产业专业化2.0“33+18”条细分赛道、对应策略，锁定目标客群。

　　其结果是，在上半年实现境内法人产业专业化贷款较年初净增144亿元的同时，该行在科技金融、绿色金融、公司养老金融、公司数字金融的贷款余额上半年均实现超过两位数增幅，且均高于全行一般性贷款增幅。

　　负债端，厦门国际银行持续优化存款结构，取得阶段性成果。6月末，该行境内法人零售存款规模突破千亿，占比提升至24%以上，结构性存款、协议存款等高成本存款不断压降。

存量风险加速出清

　　资产质量是商业银行的生命线，也是高质量发展的逻辑前提。厦门国际银行“五五规划”提出，要不断加强全面风险管理，确保资产质量继续保持行业优良水平。

　　其中，该行坚持把发展作为解决一切问题的基础和关键，强化新投放贷款质量的管控，新增贷款集中于本地和发达地区，聚焦“两链”（产业链、供应链）两客（链主客户、链上客户），成效初显。

　　按2021年以来新户口径，截至今年6月末，该行境内法人新户不良贷款率仅为0.57%，其中对公新户不良贷款率为0.25%，均控制在较好水平。

　　同时，厦门国际银行聚焦结构优化，通过压降客户集中度、房地产业务占比、异地城投业务占比、非标投资业务占比等，提前加速风险出清。

　　今年6月末，该行前十大单一贷款集中度、境内法人房地产贷款占比分别约18.5%、5.1%，较2021年初下降8.1个百分点、4.6个百分点，显著低于上市银行平均水平。非标投资占比持续大幅下降至1.19％，体现出该行防御性策略取得成效，业务结构更趋稳健。

　　该行异地城投贷款也由2021年初的607亿元压降至102亿元，目前该类贷款集中在江浙地区，高评级客户占比80%以上，基本为正常类贷款，均不涉及地方政府隐性债务。

　　此外，厦门国际银行基于“早识别、早预警、早暴露、早处置”原则，严格开展不良贷款认定，加速存量授信风险出清和消化。

　　为应对未来特殊资产处置形势变化，创新经营处置的新路径，该行还通过制定模拟利润考核方案，推动总行特殊资产经营部向利润中心转型转轨。

特色名片愈发亮丽

　　作为目前在中国内地、香港和澳门三地唯一同时具有法人银行机构的城商行，“国际化”是厦门国际银行的底色。

　　目前，该行国际化业务占比超过三分之一，是我国国际化业务占比最高的中小银行。依托国际化布局，该行不断加强粤港澳三地机构业务联动，畅通外循环。

　　秉持与生俱来的华侨金融基因，厦门国际银行还在“五五规划”中提出，“发挥福建侨乡优势，打好‘侨牌’”，将勇当华侨金融服务主力军作为未来重点战略方向。

　　近年来，该行在总分行及附属机构成立华侨金融部门，推动分支机构设立华侨支行或华侨金融特色专营团队，并发布银行业首个华侨金融服务标准，后更新发布华侨金融服务规范。

　　截至今年6月末，厦门国际银行集团华侨金融业务量超1800亿元，华侨客户总数已突破8.8万户大关，分别较年初增长约40%、10%。

　　结合华侨金融战略，该行还创新打造华侨金融数智服务平台－“跨境e站通”，涵盖四大产品矩阵，开辟了全新的“国际业务专属频道”，支持企业在线办理各类跨境业务。目前，平台累计业务发生额已突破500亿元。

　　此外，为实现五年战略规划，厦门国际银行推进全面数字化转型。在该行“五五规划”中，“智慧引领”也被列为四大战略方针之首。

　　其中，该行成立“数字化发展与客户旅程转型委员会”，统筹全行数字化转型工作，逐步设立业务与科技高度融合的敏捷团队，并建立起“科技派驻机制”加强总分行科技与业务融合。

　　据统计，2021年以来，厦门国际银行科技投入在营收中占比逐年提升，其中近两年占比均超过5%，投入规模、科技人员占比在城商行中处于前列。