银行理财产品五花八门，形式多样。在现实生活中，个别老人认为银行理财产品就是“银行存款”，可以定期收取利息、零存整取，不会有本金亏损的风险。事实上，银行理财产品和银行存款是两码事。到底什么是银行存款？什么是银行理财产品？二者各有什么优点和需要注意的事项？本期为各位老友科普相关知识。本版撰文信息时报记者张柳静

　　银行存款较为安全的资产配置种类

　　许先生是某银行的高级客户经理，在工作中，常有老年客户向他咨询如下问题，“有收益高的存款产品吗”“是不是每年存1万元，存满5年就可以取出来，还能拿电动自行车或电视机这些赠品”……许先生说，每次遇到这类问题，他都会耐心地向对方解释存款和理财的区别。“很多老人以为理财产品就是存款，其实这是一种误解。”

　　首先，要了解什么是“银行存款”。记者发现，目前很多银行的App都会将“存款”和“理财产品”设置在不同类别，以便用户更好地区分。如果用户是到银行柜台办理储蓄业务的话，则要表达清楚自己要办的是“存款”而非“理财产品”，老人最好让子女陪同办理。

　　银行存款类型主要包括活期存款、定期存款、大额存单、结构性存款等。

　　以定期存款为例，目前银行定期存款有一年期、二年期、三年期、五年期等，时间越长，利率也相对较高。比如，目前中国农业银行上述期限的定期存款利率分别为1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。到期后，用户可支取本金和利息，若临时需要资金，也可办理提前支取或部分提前支取。

　　大额存单类似于定期存款，二者的区别主要为大额存单有一定的起存门槛，其利率也相对较高。比如，中国农业银行三年期的某大额存单利率为2.15%，起点存款金额为20万元。

　　总之，存款是最为普遍的资产配置方式，虽然有可能面临超额赔付、贬值等风险，但依旧属于安全的资产配置种类之一。

　　理财产品收益浮动有不同风险等级

　　每个银行都会开发不同持有期限的理财产品，有几星期的，也有几年的，这类产品的收益是浮动的，大家可以根据自己的资金使用需求，选择不同期限的理财产品。

　　同样以中国农业银行为例，其在App上有“理财产品”类别，当中有多种选择。需要注意的是，这类产品一般标注的是“业绩比较基准”，即参考过往的收益率情况。这种银行理财产品的收益是不稳定的，有一定的风险。

　　另外，不同银行的理财产品风险程度也不相同。理财分析师徐银朋表示，“理财产品的风险等级分为5级，通过理财产品投资范围、投资资产、投资比例进行衡量，并结合理财产品期限、成本、收益测算，外加理财产品运营过程中各类风险测度，实现理财产品风险评级，由低到高分别为R1（低风险理财产品）、R2（较低风险理财产品）、R3（中等风险理财产品）、R4（较高风险理财产品）和R5（高风险理财产品）。”

　　其中，中风险理财产品包括债券基金、股票基金等，本金和收益存在一定风险，可能有一定的波动性。较高风险产品包括股票、期货等，是指产品的本金和收益存在较高风险，可能有较大的波动性。高风险产品则有创业投资、私募基金等，本金和收益存在很高的风险，可能有较大的波动性。

　　一般来说，银行会在理财产品宣传材料中明确标注产品的风险等级。所以，投资者在购买银行理财产品时，一定要进行充分研究和风险评估，根据自己的风险承受能力合理配置，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。

　　教你分辨

　　银行存款VS理财产品

　　安全性不同流动性不同收益性不同

　　针对银行存款和理财产品的区别，有理财人士指出，二者还有以下几点区别，一是安全性不同，二是流动性不同，三是收益性不同。

　　首先，银行存款本金和利息受《存款保险条例》保护，最高偿付限额为50万元。而理财产品不在存款保险制度的保障范围内，其在获取超额收益的同时也存在一定的损失风险，投资人需自行承担投资风险。

　　其次，银行存款一般都有明确的期限以及利率，可以随时支取。如为定期存款，存期没到的话利率则按活期计算。而理财产品的动支不叫支取，而是“赎回”。同时，赎回还需满足一定条件，不同理财产品赎回条件不同，如时长限制、节假日限制等。

　　最后，银行存款利率根据中国人民银行公布的各期限利率执行，银行可在规定范围内根据市场情况进行浮动，收益固定。而理财产品则根据管理人投资情况进行收益分配，收益存在浮动。

　　要是老友们实在记不住，也可以“看单据”。银行存款是有纸质单据的，并且上面有明确的“存款”字样，像活期、定期、大额存单、大额存款等均属储蓄类存款，单据上有具体的备注。而理财产品则不一样，一般情况下没有纸质单据，都是以电子数据形式存在。值得注意的是，存款类业务办理相对简单，只需提交身份证即可，无需做风险测评。而购买理财类产品则必须做风险测评。

　　总之，银行理财产品和银行存款是两种完全不同类型的产品，建议大家充分了解二者的区别后，根据自身的风险承受能力和资金情况进行合理配置。