我国保险业新“国十条”正式落地。近日,国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》(下称《若干意见》),重塑保险业功能定位,要求以强监管、防风险、促高质量发展为主线,充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能,大力提升保险保障能力和服务水平,推进金融强国建设,服务中国式现代化大局。
多项内容首次被写入这份顶层设计文件,既是对我国保险业未来5到10年改革发展作出的系统谋划和安排,也为保险业全面融入国家现代化建设找准了着力点。
多位接受上海证券报采访的专家表示,保险作为现代市场经济的基础性制度安排,连接各行各业、关系国计民生,是促进经济发展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在当前我国经济高质量转型发展中,保险能筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网,为经济稳健运行提供有效缓冲和风险屏障,增强社会保障的均衡性、稳定性、可持续性,提高全社会整体抗风险能力。这些功能作用无可替代,并且越来越重要。
筑牢社会保障网提升服务民生保障水平
保险是多层次社会保障体系的重要组成部分,有利于补齐民生领域短板,普通民众的生老病死都离不开保险。对此,《若干意见》要求,提升保险业服务民生保障水平。
在老龄化趋势日趋严峻之下,解决老年人的民生保障问题迫在眉睫。《若干意见》首次将“大力发展商业保险年金”纳入顶层设计,以满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示,发展商业保险年金既要求保险机构提高对抗经济周期风险能力、提升长期财富管理水平,也需要引导参保民众形成注重长期、稳健收益的心态。对于具体发展的方式,他建议,一是在第三支养老保险制度中提供商业保险产品,二是推动参保人以基本养老保险、企(职)年金账户资金购买商业养老保险。
今年1月,国务院出台首个支持银发经济发展的专门文件《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》。针对银发经济发展,《若干意见》进一步提出,要丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。
保险业首只银发产业投资基金已设立。今年5月,中国人寿集团发起设立总规模100亿元、首期规模50亿元的银发经济产业投资基金。中国人寿集团相关负责人对记者表示,公司将立足主责主业,创新发展思路,畅通金融保险服务实体经济、服务民生保障的路径渠道,不断开辟新领域新赛道,打造新动能新优势,更好发挥保险的经济减震器和社会稳定器功能。
我国地域辽阔、自然环境复杂多样,各类灾害易发多发。为有效减少人民群众生命财产损失,提高全社会整体抗风险能力,《若干意见》要求,丰富巨灾保险保障形式。
业内专家表示,我国亟需研究形成具有中国特色的巨灾保险理论,具体实操上,应支持地方政府根据本地区风险特点开展巨灾保险试点,鼓励再保险公司加大对巨灾风险的支持力度,支持保险公司探索新型巨灾风险分散方式等。在持续完善巨灾风险治理体系的过程中,巨灾风险债券化可以发挥重要作用,成为扩充承保能力、加强风险管理的有效途径。
培育真正的耐心资本提升服务实体经济质效
在我国经济迈向高质量发展的当下,提高经济韧性、增强市场活力、对冲周期影响,都离不开强大的现代保险业。《若干意见》明确,提升保险业服务实体经济质效。
当前,资本市场和科技创新都需要长期稳定的资金支持。保险资金久期长、具有跨周期属性,壮大保险资金,有利于培育耐心资本、熨平经济周期波动。
《若干意见》明确,发挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本,推动资金、资本、资产良性循环。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示,保险资金应发挥长期投资优势,做真正的耐心资本,加大对国家战略行业的支持。例如,加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度,为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。
新质生产力的显著特点是创新,在其发展过程中面临着研发失败、成果转化等多方面风险。《若干意见》要求,健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系。
针对高科技企业风险较大带来的挑战,中国人寿财险上海市分公司相关负责人表示,可以借鉴建设集成电路共保体的成功经验,充分发挥政府作为发起人或者组织者的角色作用,选定一批核心技术产业或者关键科创活动,加快落地适配企业需求的保险保障产品、方案、标准及风险补偿机制,积极探索共保体模式解决重点支持领域中高风险、大项目风险保障不足和能力欠缺问题。
《若干意见》还提出,积极对接高质量共建“一带一路”等国家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子风险管理与金融服务方案,助力畅通国内国际双循环。
业内专家表示,我国数字经济、绿色经济、农业强国、区域发展和共建“一带一路”等经济新领域蕴含和催生了广阔的保险需求,保险业应承担更大责任与使命,争当服务国家战略“排头兵”。
深化改革开放增强保险业可持续发展能力
为更好服务国家战略,保险业自身必须面向高质量发展转型改革,以改革增活力、以发展解难题,推动行业开创新局面、迈上新台阶。《若干意见》明确,深化保险业改革开放,增强保险业可持续发展能力。
当前,保险业正在下调人身保险产品预定利率,并探索建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。在这一背景下,“支持浮动收益型保险发展”首次被写入《若干意见》。
首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示,当前低通胀、低利率的经济、金融市场环境,有利于浮动收益型保险产品的推出。发展浮动收益型保险产品,可以促进保险公司逐步增强应对国民经济和金融市场变化的能力,降低金融风险,为保险资金运用提供更广阔的空间。
加快数字化转型,提升经营管理效率,是保险机构实现降本增效、提升发展质效的关键。《若干意见》要求,提高数智化水平。加快数字化转型,加大资源投入,提升经营管理效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术,提高营销服务、风险管理和投资管理水平。
中国人保表示,公司将强化树立“大保险观”,坚定不移稳增长、提质效,以更大力度推进“保险+服务+科技”商业模式创新,持续优化业务结构,提升发展品质,大力提升保障能力和服务水平,更好满足人民对高质量保险服务的新期待。
在积极培育中国特色金融文化的大背景下,《若干意见》首次提出,积极培育中国特色保险文化,塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象。
李文中表示,保险本是一个“舶来品”,要增强其持续发展能力,真正有效地服务民生、服务实体经济、聚焦国家重大战略和重点领域,就要真正与中国传统文化相融合,培育出具有中国特色的保险文化,让保险理念扎根于中国社会、经济活动之中。