房贷定价规则又有变化。根据人民银行9月底发布的公告安排，包括国有六大行在内的多家商业银行昨日发布公告，从11月1日起，对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制：存量房贷利率与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行自主协商、动态调整存量房贷利率；另外，重定价周期不再是一年，还有三个月、半年供选择。那么，什么情况可以申请调整？如何选择更划算呢？

　　加减点调整：

　　与新发放房贷利率差异大于30BP可申请

　　那么，偏离幅度达到多少就可以申请调整呢？各家商业银行公告均提出，以人民银行最新发布的全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度加30BP为门槛值，若存量房贷的加点幅度高于门槛值，则可与银行协商调整为门槛值。

　　例如，人民银行官网公布的2024年第三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，当季5年期以上LPR均值为3.85%，则对应的加点幅度为3.33%-3.85%=-52BP，则调整门槛为-52BP+30BP=-22BP，即所有加点幅度高于-22BP的存量房贷借款人可与银行协商，将加点幅度调整至-22BP。

　　记者了解到，包括广州在内的全国大部分地区存量房贷利率在10月25日都下调至LPR-30BP，预计2024年第四季度广州大多数借款人无需调整加点幅度。

　　重定价周期：

　　可选择三个月、半年、一年只能调整一次

　　重定价周期方面，人民银行相关公告提出，自11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。

　　重定价周期是指浮动利率贷款合同中，利率跟随定价基准调整的时间间隔，此前重定价周期一般为一年。在利率重定价日，定价基准会调整为最近一个月贷款市场报价利率（LPR）所对应的数值。

　　记者梳理商业银行公告发现，大多数银行提供的重定价周期共三个选项：三个月、半年、一年，并规定存量房贷借款人在整个贷款存续期内，重定价周期只能调整一次，不能多次调整。

　　提醒1:降息周期下可以考虑缩短定价周期

　　不过，缩短重定价周期是否划算呢？三个周期该如何选择呢？多家银行均提示，在利率下行周期内，重定价周期越短，可以越快享受到利率下行带来的优惠；但反之，在利率上行周期内，重定价周期越短，贷款基准利率也将越早进行重定价。

　　克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓分析，对于有提前还款打算或房贷存续期较短的市民而言，考虑到目前处于降息周期，可以考虑调整为3个月或6个月。不过，如果是打算长期持有房贷的客户，由于同一笔贷款存续期内仅可申请调整1次，考虑到可能会遇到降息周期，也可能会遇到加息周期，调整周期更多的还是看个人对月供变动的接纳程度。如果市民想平衡风险和收益，可以考虑选择调整为6个月。

　　提醒2:11月1日可登录银行App申请调整

　　需要注意的是，本次两项调整，均需要房贷客户主动申请。自2024年11月1日（含当日）起，可登录手机银行App，通过“贷款—房贷利率调整”申请调整利率加点值或重定价周期。各家银行线上和线下申请调整利率加点值和重定价周期的时间略有不同，具体以各家银行公告为准。