伴随着健康消费持续升级及医保改革不断深入，一场关于“品质医疗”与“先进药械”的商业健康险供给侧改革已经开始。
近日，在第七届进博会上，多家保险机构发布了自己的商业健康险新产品。从产品内容来看，尽管保障方案有所不同，但都不约而同地开始从“保险+医疗服务”向“保险+医+药”的结合进一步升级。
“近年来，在国家政策的支持指导下，我国医药卫生事业蓬勃发展。随着越来越多的创新药物、器械和技术的陆续问世，广大人民群众的健康意识不断提升，需求也越来越高，需要匹配多层次、多元化的医疗服务。因此，在实施国家医保‘保基本，广覆盖’的同时，积极推进商业健康保险势在必行。”中国临床肿瘤学会（CSCO）指导委员会主任委员秦叔逵表示。
“保险+医+药”结合趋势明显
商业健康险向“保险＋医＋药”结合这一趋势在亮相今年进博会的多款健康险产品上集中体现。
例如，镁信健康联合泰康在线、明亚保险经纪在进博会现场共同推出了“臻安心·高疗无忧”产品服务计划，涵盖住院、门诊、先进疗法、创新药械等多方面就医需求和医疗保障。其中，在特药保障方面，该产品设置先进药械、外购药保障责任，保障患者在罹患疾病时能够获得规范化临床诊疗及对标国际的先进疗法和药械。
泰康在线副总裁丁峻峰表示，在产品设计和升级迭代的过程中，需要深入挖掘并回应市场对于医疗保障的深层次诉求，确保用户在面对复杂多元的医疗环境时，能够获得对优质医药资源的保障需求及可及性服务保障。
太平洋健康险相关负责人亦表示，在居民健康意识日益增强、医疗保障制度改革不断深入的大背景下，患者用药需求的多元化和个性化呈现出前所未有的复杂趋向。在此背景下，中国太保在此次进博会上发布了旗下商业健康险拳头产品“蓝医保”的2025版本，带来“用药+服务+保险”一体化解决方案。据了解，作为业内首款不限疾病、全面放开外购药品和器械的20年保续长期医疗险，蓝医保·长期医疗险（好医好药版）此次升级将特药目录拓展至207种，其中精选127种进口原研药，含3款获批上市的CAR-T药品。
“我们需要让患者在‘医有所药’、‘药有所保’之上更能感受到医疗服务和保障的获得感。”镁信健康创始人兼首席执行官张小栋在进博会上表示，“这就要求我们回归医疗的本质，一切从患者需求出发，推动医药、医疗、保险的高质量协同，建设以价值为驱动的整合型医疗健康服务体系。”
业内人士分析称，商业健康险从一开始的仅以医疗费用报销者的身份出现，到融合进越来越多的医疗服务，再到将“药”放在越来越重要的地位，除了健康险行业本身越来越“卷”之外，更为关键的是商业保险在我国多层次医疗保障体系中的角色定位越发清晰，以及国家近两年重视商业保险支持创新药械发展的必然结果。
商保支持创新药械发展定位清晰
“我们原来的医疗险更多是基于医保赔付和医保合作，而在DRG（疾病诊断相关分组）时代，某种意义上，医疗险也在受限。医保局已明确提出医保和商保要协同错位发展，要有不同的使命。商保核心使命是弥补DRG以外先进医疗所有的需求，同时支持国家在创新药、创新医疗器械等方面的发展，形成真正的良性循环。”镁信健康总裁王润东表示。
去年8月，上海市医保局等七部门联合印发《上海市进一步完善多元支付机制支持创新药械发展的若干措施》提出要推动商业健康保险产品目录与基本医保目录有机衔接，支持将创新性强、疗效确切、临床急需的创新药械纳入商业健康保险支付范围。
今年9月，国务院发布的“保险业新国十条”更是明确指出商业健康保险发展的新方向，强调要进一步推动商业健康保险与基本医保的有效衔接，并做好对创新药物和先进医疗服务的补充支持。
北京市希思科临床肿瘤学研究基金会理事长李进强调，基于老百姓的需要、国家和政府的推动以及生物医药企业的努力，中国创新药相较于几年前有了很大进步，但新药上市之后仅占整个医疗费用支付的4%，仍然存在“用不上，买不起”的问题。老百姓仍然需要医保以外的其他支付方式支持，避免“因病致贫”或“因病返贫”。
复旦大学附属中山医院院长周俭则认为，创新药的研发投入巨大，往往需要一定的激励机制才能持续创新。在基本医保“广覆盖，保基本”的情况下，需要商业保险发挥对创新药的支付保障作用，让老百姓享受到差异化的治疗，同时商保也可以发挥促进创新药“先行先试”的作用，为健康中国服务。
张小栋称，在生物科技突飞猛进的当下，疾病治疗开始向精准化、个性化趋势进化。保险的发展也要紧跟这一时代变化：一是，通过加大对先进药械的保障力度，更好发挥“医保衔接”和“保先进医疗”两大功能定位作用；二是，探索建设商保医生网络和商保诊疗共识，为参保人提供高质量医疗服务供给的同时，推动保险产品研发、定价、理赔的精准化；三是，通过支付方式的多元创新，在疾病科普、就医规划、购药指导、患者依从性提升等方面延伸保险服务。
“商业健康险20年没有发展好，但是我现在深刻感觉到春天要到来的前夕。目前我国一方面在推进医保的DRG政策，一方面鼓励商业健康险发展，建设更为丰富多元的多层次保障体系，这是新医改的内涵和实质。”镁信健康首席产品官龚巧表示，“走进（进博会）会场，看到那么多先进医药、创新医药与科技的发展，真实感受到健康因创新而可及，我们也更真实感受到这么优质的医疗先进资源的背后，代表着高昂的研发成本。要让这些有着高昂研发成本的药品，真正为每个老百姓所及、可用，商业健康险的发展任重道远。”
