国家统计局最新数据显示，2024年居民每日平均上网时长为5小时37分钟，约为2018年的两倍。在这样的趋势下，各大保司、中介机构加速拥抱互联网，同时基于大模型、多模态、AIGC等人工智能技术的发展，为互联网保险带来多样化的产品与服务创新。

　　日前，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心、元保集团联合编撰的《中国互联网保险发展报告（2024）》（下称《报告》）正式发布。

　　《报告》指出，互联网保险整体发展迅速，保费规模从2013年的290亿元，到2023年的4949亿元，保持着年均超32%的高速增长，其中中介作为主力渠道，发挥了积极的作用。《报告》预测，未来5年互联网保险的年均增速将稳定在15%～20%的区间，互联网保险的总保费有望突破万亿大关。

　　互联网保险发展：从290亿元增至4949亿元

　　中国保险行业协会统计数据显示，从2013年至2023年十年间，互联网保险的保费规模从290亿元增加至4949亿元，保持着年均超32%的高速增长。其中，2022年保险业的互联网渗透率首次突破10%，具有里程碑式的历史意义。

　　《报告》分别对财产险公司、人身险公司的互联网保险（下称“互联网财产险”“互联网人身险”）发展情况进行了分析。

　　《报告》指出，2023年共有70余家财产险公司开展互联网业务。自2018年以来，互联网财产险保费的增速波动较大，但整体保费规模呈现上升的趋势。2023年，互联网财产险保费规模达到1210亿元，同比增速5.5%。从保费结构上看，意健险占比提升，财产险主要险种均有增长。从渠道和保司格局上看，互联网中介渠道贡献大幅提升，市场集中度下降。

　　2023年共计57家人身险公司开展互联网业务。互联网人身险保费自2019年以来增速呈现波动下降趋势，但整体保费规模仍呈现上升的趋势。2023 年互联网人身险保费达到3739亿，同比增长2.8%。保费结构看，普通寿险占比大幅提升，分红寿险大幅下降，两者呈现此消彼长的趋势。从渠道和保司格局上看，中介渠道占90%以上，保司自营渠道增速较快，市场集中度上升。

　　《报告》重点对人身险公司和财产险公司的互联网意健险进行整合分析。规模增速层面，2022年互联网意健险保费受政策和市场环境影响，首次出现下降，降幅达到17.5%。2023年则恢复至两位数的增速。分险种来看，医疗险在互联网意健险中的占比接近七成，是主要增长的险种。此外，互联网医疗意外险、失能保险和护理保险合计规模占比仍不足1%，销售空间有待进一步探索。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心原研究负责人朱俊生教授提到，当前社会正面临着人口老龄化、医疗支出攀升及医保基金供给承压的挑战，商业健康险需要作为中坚力量来补充全民医疗保障，帮助搭建国家多层次医疗保障体系。2023年，在约5.68万亿元的直接医疗支出中，商业健康险赔付仅占6.77%，这也预示着商业健康险巨大的市场潜力和发展空间。

　　保险需求正在线上释放

　　随着网民数量快速增长，线上消费习惯养成，年轻一代的互联网原住民成为保险实际及潜在购买力主体，消费者越来越偏好在线上购险。

　　《报告》指出，互联网保险通过线上化、数字化的方式，具有便捷性、自主性和更精准匹配的用户价值。

　　巨量引擎本地业务保险行业总监张强表示，保险需求正在线上释放，抖音已成为用户了解保险信息的重要渠道，其中，31-50岁的用户对保险偏好度最高。近年来，随着越来越多保险机构入驻抖音，构建起了保险产品与用户新的交互场景，大大激发了保险行业增长新可能。

　　2024年9月，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，提出“鼓励运用人工智能、大数据”“提升数智化水平”等方向。

　　《报告》指出，当前大数据、人工智能等数字技术已在保险行业深度应用，互联网保险是保险科技应用的关键前沿。在此基础上，互联网保险的优势能有效实现普惠保险的四性原则，是普惠保险发展的核心动能。

　　2024年5月国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，为提升保险服务的普惠性和覆盖面提供了战略指引，提出了要实现普惠保险的四性原则：可及性、可负担性、保障性和可持续性。

　　清华大学五道口金融学院研究员、金融MBA 中心主任、中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳提到，“普惠保险”的“普”是指普遍性、普及性，“惠”是指惠民性和可负担性。普惠保险产品实现件均低、营销成本低，需要依靠规模效应来保证商业上的可行性以及未来的可持续性，而互联网保险为普惠保险的规模效应提供了可能。

　　未来5年有望突破万亿大关

　　随着2024 年互联网财产险新规的出台，互联网保险领域的监管框架越发完善。随着线上购险的需求逐步释放，互联网保险未来发展空间巨大、前景广阔。

　　《报告》预测，未来互联网保险预期将延续稳健增长的趋势，并实现从高速增长期到高质量发展期的转变，预估未来5年互联网保险的年均增速将稳定在15%～20%的区间，互联网保险的总保费有望突破万亿大关。

　　其中，普惠产品将成为互联网保险的关键方向。QuestMobile数据显示，中国三线及以下城市、县镇与农村地区的用户达到6.47亿，在整个移动互联网用户中占比达52.6%，并且这部分用户还有持续增长的趋势。

　　中介渠道目前已经成为互联网保险的最主要渠道。《报告》预测，由于互联网中介平台在用户规模、场景、数据方面的优势，保险公司与第三方平台的合作将愈加深化，中介渠道未来优势将继续凸显。与此同时，互联网保险专业经营水平将持续提升，如产品更加场景化和个性化、保险配置服务进一步优化、理赔服务线上化智能化等趋势，都将加速行业进一步高质量发展。

　　一直以来，保险业作为经济减震器和社会稳定器，是国家战略的重要组成部分。元保创始人兼CEO方锐表示，互联网保险正在不断提升保险业的覆盖面、保障水平和服务能力。