昨天有个同学问了我一个问题，他说：现在美国那边存款利率有4%多，这要是换成美元存银行，不就赚翻了吗？
有关这个问题，我统一回复一下：
4%多的这个利息呢，指的是你原本就有美元，你存在美国的银行，可以拿到这个收益。
但是对于人民币来说呢，情况就复杂一些了。
人民币和美元之间存在着一个汇率的问题。
你用人民币换成美元存到美国的银行里，拿到了这一年4%左右的存款收益。
但是如果这期间人民币兑美元升值了4%，那一来一回，你会发现自己没赚钱。
如果这期间人民币兑美元升值超过4%，那你存了一年的美元，最后换成人民币的时候，你会发现是亏的。
所以，什么人适合换美元存美国银行呢？
比方说，你确定你要到美国生活，或者孩子确定明后年要去美国留学，那这是可以的。
或者你有国际业务，比方说做外贸的订单，你收到的钱就是美元，你也不想把它换回国内，那你干脆就把那个美元存到美国银行里去，就拿到4%的收益，这也是OK的。
什么人不适合换美元存美国银行呢？
就是你确定，你一定是在国内生活，不可能移民，孩子这两年也不出去读书。
并且呢，你的钱本来就不多，放在国内花还紧紧巴巴，那就没有必要去换汇。
因为换汇这件事儿，本身国家是管控的。
你换出去了，回头再换回来，金额如果太大，还会受到外汇管理局的监管和询问，这些都是不必要的麻烦。
另外顺便延伸一下，有同学说想去买美元债基金，这与换美元存在美国银行面临的问题是一样的，就是人民币兑美元的汇率是不确定的。
虽然国内的美元债基金多少都会做一点汇率对冲，但这个对冲是不完整的，大概也就是能对冲掉一半左右的汇率波动。
如果人民币快速升值，你在美债那边赚的钱，可能还不够填汇率这边的坑，最后综合下来依旧是亏的。
汇率这个东西，我是搞不懂的。
我觉得它比股市，甚至比利率更难预测。
偏难的东西，我索性就不去想它了。
人民币就用来配置人民币资产，相对来说要容易判断一些。
