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发表于 2024-06-28 03:34:38 天天基金网页版 发布于 甘肃
一起解锁家庭升级游戏的“通关指南”

年轻时挤地铁拼事业

钱包,梦想

中年时上有老下有小

胡子,账单更长......

退休后盘算养老金

手不闲,计算器按得欢

人生就像一盘不断打怪升级的游戏,每个阶段都会达成新的成就、解锁新的挑战。我们进入下一个关卡,需要的不只是勇气和智慧,更要攒出足够的“金币”——每一个阶段都需要做好财务规划,尽量匹配满足各个时期的需求。


那么,家庭生命周期理论,就像一份适用于家庭升级“游戏”各个阶段的投资指南,各位玩家们可以参考这份攻略完成游戏通关。

(资料来源:《证券投资顾问业务》,证券专业资格考试研究组编写,西南财经大学出版,2023年3月第1版。)


家庭的生命周期包括家庭形成期、成长期、成熟期和衰老期的整个过程。而“家庭生命周期理论”指的是家庭需要综合考虑现阶段收入、未来收入、可预期开支以及工作时长、退休时间等各种因素,综合决定目前的消费、储蓄和投资行为,来保证家庭总体收支长期来看处于平衡状态,不至于出现大幅波动。家庭的四个阶段理财重点不同,“家庭生命周期理论”给出的资产配置建议如上所示,给大家作为参考。


 家庭形成期(22-35岁)

 特征:从子女完成学业到夫妻均退休为止。事业发展和财富积累通常达到高峰,支出随子女独立而减少。


 投资特点:资产通常达到巅峰。应逐步降低投资风险,保障退休金安全。保险以养老保险或递延年金储备退休金为主。


 资产配置建议:股票50%、债券40%、货币10%


家庭衰老期(60岁以后)

 特征:从夫妻均退休开始。收入以养老金、理财收益及转移性收入为主,或者变现资产获取收入。支出结构发生变化,医疗费用占比逐渐提高,其他费用占比降低。


 投资特点:适合稳健投资,可以固定收益类为主。保险方面,可投保长期看护险,或者将养老保险转为即期年金。


 资产配置建议:股票20%、债券60%、货币20%


家庭生命周期的不同阶段对资产流动性和收益性的需求各不相同,因此各阶段资产配置的侧重点也各有差异。以上资产配置建议中,“股票”包括股票、股票型基金等权益类资产;“债券”包括债券、债券型基金等固收类资产;“货币”包括现金、活期存款、货币基金等流动性资产。


因为每个家庭的财务情况不同、投资目标和期限各有差异、风险承受能力也不一样,需要根据各自的家庭情况调整投资比例,所以上述的资产配置建议仅供参考。


总的来说,各个家庭的配置方案虽然可能千差万别,但也存在一些共性:


在子女很小和退休后两个阶段,家庭对流动性需求较大,因此现金、存款和货币基金等流动性资产比重可以高一些(这两个阶段“货币”参考比例为20%)


家庭形成期到衰老期,随着夫妻年龄增大,投资较高风险的(如股票等权益类资产)资产比重应逐步降低(“股票”参考比例依次为70%-60%-50%-20%)


家庭衰老期需要资产收益稳健,并且这个阶段没有工资收入了,日常开支所需的现金流主要靠生息资产,因此投资组合中债券、债券基金等固收类资产和流动性资产比重可以高一些。(家庭衰老期 “债券”参考比例为60%、“货币”参考比例为20% )

各位亲爱的玩家们,无论你是青春热血的“财富狩猎者”,或是稳如泰山的“资产守卫者”,还是坐拥 “退休宝藏”的悠闲老者,请记住:游戏关卡的升级,不过是生活给我们准备的一场场精彩旅程,而家庭生命周期的资产配置,是规划家庭财富的一份参考指南。


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