我们无法预测市场，但我们可以学着应对市场。理财之前，先考虑风险，根据自身实际情况构建一个适合自己的投资组合，做好资产配置。资产合理配置好后，就算市场下跌，也无需过度担忧。
我们甚至可以这样想：市场行情不好时，投资标的变得相对便宜，可以在熊市或市场低迷时买入更多的基金份额，等到行情好转可以获取更多的收益，反其道而行之，在别人恐惧时贪婪。
资产配置
以我的资产配置为例，抛砖引玉，目前我配置了如下产品：保险、银行存款、股票、基金。
对于每种资产配置比例因人而异，有人1%的资产就超过别人100%的资产。随着年龄渐长，风险偏好可以适当降低，在不同市场环境下，稳健资产与风险资产占比也需调整。
1.保险：社会保险+商业险
为自己及家人配置好保险，就是为自己的家庭增添一份保障，就是为自己的家庭负责。未来是不确定的，保险可以在一定程度上做到风险转移，降低‘因病致贫、意外致贫’的可能性。就算你不去做其他投资，也要为自己及家人配置合适的保险。一定要入保险，无论是职工医疗保险还是农村合作医疗，这都是最基础的。
在这些基础保险上，还可以考虑一些商业保险，因为这些基础保险保障并不是很完善，另外不同的企事业单位的报销比例也是不同的，大多数人的报销比例并不是很高。商业险不要乱买，不要被忽悠，适合自己的才是最好的。
买保险要明确自己的首要目的，无论是消费型保险还是储蓄型保险，都是以为自己及家人提供医疗保障为主。我没有买储蓄型、分红型保险，于我而言，保险是用来应对未来不确定风险的，不是用来理财的。
2.日常使用、应急资产：货币基金/银行存款
该部分资产配置是我们要花的钱，主要用于日常生活、紧急情况下的备用资金，要保证安全且随时可用，可以放在银行或者货币基金中，资金量小的话，收益差别可以忽略，我目前的该类资产占比为10%。
银行：考虑到节假日、转出限额等因素，银行到账比较快。
货币基金：部分货币基金支持快速到账，但每日限额，普通到账需T+1，这点额度是不够的。
3.稳健、避险资产：纯债基金/定期存款
主要用于未来可预见的支出，比如买车、子女教育等。该部分资产配置用来保本升值，以稳为主，同时可以带来一定的持续收益，年均收益3%-5%左右。
我主要配置纯债基金，同时也存了一部分定期存款（含大额存单），共占比30%。
纯债基金风险低，但并不代表零风险（短期内也是有一定波动风险的，这个调整时期通常不会超过半年），可以作为一个很好的避险资产。
避险资产不要求能够取得多高的收益，而是可以在你资产组合中的其他资产大幅下跌时保持稳定，甚至有小幅上涨，降低组合的波动性；当你的其他资产因为大幅下跌而产生较大损失时，你的避险资产可以拿来使用而不用担心割肉- -手中有粮，心里不慌。
表5-13为近15年沪深300指数与中证综合债指数收益情况：债券基金出现亏损的概率比较低，纯债基金就更低了，出现‘股债双杀’的情况比较少见，所以基金组合中配置部分纯债基金是可以避险的。
4.风险投资资产：股票+股票型/混合型基金
这部分投资主要是为了获取超额收益，需要承担一定的风险，要结合自己的风险承受能力来决定是否配置，量力而行，注意配置比例，我的风险投资资产占比55%（不同行情下、不同年龄阶段，每种资产的配置比例都是会改变的），宽基类指数基金我一般不会购买(收益太差)，另外，对于短期内要用的资金，比如一年以内要用的资金，不适合投资风险较高的权益类基金，也不适合买封闭期过长的基金。
要记住：高风险并不等于高收益，股市或许真的不适合大多数人，不要妄图用几万块在股市实现财富自由。
我大部分资金在基金上，买股票主要是为了解市场走势，买了才在乎，有利于自己关注市场走势，关注持有基金的重仓股表现。
我风险承受能力高一些，除纯债基金外，我一般购买股票型或混合型基金，当然这其中包括行业类基金。我不会过度重仓某一行业基金，除去纯债基金，一般会将基金资产的1/4~1/3配置到某一基金上。
基金理财不能只看跑得快，还要跑得稳、跑得远。对于行业类基金，业绩很难保持稳定：当属于该行业的行情到来时，会获得远超市场的收益；当行情不再时，也会让你‘跌妈不认’。
对于已经取得高收益的行业类基金一定要及时止盈，但人性本贪婪，总想赚更多，而想赚更多就必须以我们已取得的收益和本金来做赌注。
很多基金的业绩是有一定周期性的，这也是由市场的周期性决定的，就最近几年行情来看，对于行业类基金，趋势变换太快，我感觉持有时间3/5年太长了，很少有行业能够连续上涨三年，上涨两年就很好了，尤其是很多基金成立来的业绩还不如近两三年的业绩，所以说如果我们的持仓周期没那么久的话，可以考虑适时止盈。
资产配置的工具、比例因人而异，要灵活，比如有人不想持有纯债基金，更倾向于定期存款，那完全可以把资金存定期，这里只是要让大家知道：要用资产配置的观念去理财，这样才能走的更稳，走的更远。
基金布局
今年我的配置预计以微盘、医疗、港股为主；对于去年被套的消费旅游板块还会继续持有；另外也会用部分资金去追逐因政策、技术革新等因素可能产生的结构性行情，比如2023年上半年的数字经济、人工智能行情，对于因结构性行情而大涨的行业类基金要及时止盈，不要迷信长期持有。
既有逆市布局，也有顺'市'而为，需要注意：逆势布局绝不是'一跌就买'，有的行业会持续调整较长时间，一下跌就买入并不可取。
对于超跌行业(如新能源)及宽基指数(如沪深300指数)等，估值确实很诱人，虽说将来一定会上涨，但尚需看经济面、政策面上会否对其产生实质性利好，能不能引起资金兴趣，当前市场能不能支撑起大盘股走强，毕竟超跌板块想要获得好的投资收益，还需要市场大势加持。
2024年，对于一些热门行业或指数，我有以下几点浅见：
（1）纯债基金：理财之前，先虑风险，做好资产配置，我会继续将纯债基金作为避险资金，不要等到市场大跌时才想起纯债基金的好。
（2）消费板块：目前持有一只旅游相关板块为主的混合基金，收益较差，后期还会继续持有相关基金，但是该基金配置不太合理，航空股占比过大，出2023年年报后，会根据持仓判断是否转换为其他同类型基金。
至于消费板块中白酒行业，截止到目前，很多白酒公司股价已经从2021年的高点腰斩，有业绩，估值相对合理，但问题是市场趋势会不会重来，当前市场能不能支撑起这些大盘股来。
白酒类行业基金暂时不打算配置，有需要的可以考虑含有两三只酒类股票的混合基。
（3）医疗：还会继续持有，后期会控节奏逢低分批买入，但如果你持有的是某些‘女神’管理的基金，规模又比较大，业绩大幅跑输同类型基金，这个时候就不要考虑‘基金止盈不止损’的问题了，可以考虑转换为其他同类型基金。
（4）港股：恒生指数从2020年开始，已经四连跌了，作为离岸市场，港股更易受外部因素影响，波动较大，不建议普通基民持有，更不建议追高，后续操作上我会逢【大跌】分批买入。
（5）TMT：相关行业基金在2023年上半年市场中可谓是‘一枝独秀’，但下半年则大幅回调，我会持有相关混合基金，暂不考虑细分领域的行业基金（持有的微盘量化基金布局了相关行业股票）。
（6）新能源：中证新能源指数在2021年11月份涨幅触顶后便开始回调，期间虽有波动，但整体仍成下跌趋势。
感觉新能源行业在市场中‘不红了’，当前市场趋势不在新能源，虽然相关公司业绩不错，但市场认可度不高，不知道会不会有什么政策可以成为新能源股的春风。在当前回调幅度较大的情况下，如果有风来，收益应该会不错。
总的来说就是：连续回调后，估值很有性价比，但有些过时，并且当前市场行情不知道能不能支撑起新能源这个大盘子。鉴于其当前估值位置，我觉的有机会，但我暂时不打算持有，个人持有四五只基金就可以。
（7）军工：波动性大，虽然相关公司业绩还不错，但长期来看基金业绩较其他行业基金并没有什么优势，受外部因素影响较大，这么多年来，我一直没有持有过相关行业基金。
（8）半导体：题材炒来炒去，预期打的太满，上涨周期太短，赚钱效应太差，但近期市场风向有所变化，目前观望中。
半导体行业基金不打算持有，但会考虑重仓几只半导体股票的科技类混合基金，看后期是否跌出合理价位吧。
（9）北交所：截至2023年末，北交所上市公司数量达239家，总市值4496亿元，总的来说，市值较小，如果流入资金量大的话，上涨空间应该可以。但是从2023年10月份开始，北交所相关基金短期内涨幅过大，并且根据当前市场行情，应该有一定的回调压力。
波动较大，不要追高，下跌幅度大时，我会买入，但不会购买封闭式基金。
计划是死的，市场是实时变动的，要根据市场行情灵活调整自己的计划。
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作者：蚂蚁不吃土（转载请获本人授权，文章中列举的具体基金只是举例需要，并非推荐；本文亦非投资建议，不作为基金买卖依据；市场有风险，投资需谨慎。）
