每经记者张寿林

　　9月4日，民生银行召开2024年中期业绩发布会。《每日经济新闻》记者获悉，发布会上众多投资者针对营收、利润、规模、资产质量、房地产贷款、净息差、分红，以及下一步应对等提出一系列问题，民生银行高管层进行了解答。

　　“纵观上半年，本行客户数量稳定增长，客户基础持续夯实，业务结构优化的成效进一步显现，净息差开始企稳，可持续性收入环比改善。”民生银行行长王晓永在发布会上表示，该行积极应对市场环境变化，持续优化资产负债结构，提升服务实体经济质效，进一步夯实高质量发展基础。

　　预计下半年将实现按揭业务规模正增长

　　业绩发布会上，有投资者问，“上半年零售贷款比上年末增长态势放缓，原因何在？”民生银行副行长张俊潼分析，这主要体现在按揭贷款、信用卡方面。

　　图片来源：民生银行2024年半年度报告

　　谈及下半年发展策略，张俊潼表示，将夯实按揭业务“压舱石”作用，持续加大按揭投放。一方面，在渠道建设方面持续加强公私联动，推动重点一手房开发商的合作营销，提升重点客户及项目覆盖率和份额；另一方面，强化二手房头部中介机构合作，严格按照统一服务标准和体系，着力提升业务时效、产品政策及服务质量，提高二手房按揭业务占比。另一方面，从内部来讲，我们会不断优化业务流程，持续提升审批效率和质量，加强按揭专业化团队建设，持续推进按揭专业化支行、专业化团队建设。

　　“上半年整体按揭投放同比下降，但我行二手房按揭投放同比增幅达到32.5%。”张俊潼表示，民生银行6月份单月的按揭业务已经出现投放量大于还款量，规模开始企稳回升。在房地产市场稳定、居民提前还款平稳的背景下，预计下半年将实现按揭业务规模正增长。

　　在信用卡方面，受整体市场交易额下降的影响，该行信用卡交易和贷款规模也出现一定下降，但下降幅度均低于行业平均水平。对此，张俊潼表示，将主动优化客群结构，加强信用卡业务回归支付本源，强化风险管控，努力实现“量”“价”“质”平衡的高质量发展。

　　图片来源：民生银行2024年半年度报告

　　下半年，该行将继续通过商超场景下的全行一体化获客新模式，来推动一些重点项目。例如，民生山姆联名信用卡项目等。张俊潼称，该行还储备了此种大型场景合作类的优质项目，并正在推进中。同时，打造综合收单解决方案，夯实特惠生态体系，加强与第三方支付平台合作。作为首家在微信上线“分期支付”功能的银行，该行对接微信平台上的这个巨量交易市场，将成为新的业务增长点。

　　“在零售贷款中，我行自营类消费贷业务出现了较好的发展态势，在贷款余额和客户数增长方面成效显著。”张俊潼介绍，截至6月末，该行自营类消费贷业务余额增幅11.24%，本年新增签约客户数增幅达46.24%。下半年，该行预计将保持客户数和余额增速，争取全年自营类消费贷余额增长超20%。

　　历史存量不良资产基本出清

　　房地产业贷款资产质量变动也受到投资者关注。对此，民生银行副行长黄红日表示，上半年该行房地产贷款不良率有所上升，资产质量存在一定的压力。一方面，部分项目风险情况恶化，该行及时下调风险分类，加快推动风险化解，不良额比上年末略有增加；另一方面，上半年该行推进受困房企的风险化解，房地产贷款规模比上年末略有下降。

　　图片来源：民生银行2024年半年度报告

　　关于后续房地产风险形势，黄红日分析，近几个月重点城市二手房交易量出现回升，但整体市场的量价恢复还需要一定时间。在成交量没有持续企稳之前，房企资金链还将继续承压，预计后续部分区域、业态较差的房地产项目风险还会有所暴露。

　　下阶段，民生银行将按照“稳总量，调结构、强管理、化风险”总体策略，促进房地产业务平稳健康发展，确保房地产资产质量总体稳定。2024年上半年，该行不良资产处置规模有所减少，一方面是完成清收处置三年规划目标，历史存量不良资产基本出清，总体不良资产规模持续下降；另一方面，当期不良生成率持续下降，使得具备处置条件的不良资产规模持续下降。

　　上半年该行贷款核销处置规模同比增长较快，主要是上半年不良资产市场交易活跃度降低，同时不良资产现金清收难度加大，使得转让规模同比减少。下半年，该行将积极主动应对形势变化，坚持现金优先策略，适配清收处置手段，通过加大催清收和诉讼执行力度、适时推动资产转让，提升清收处置质效。

　　推进负债成本进一步改善，中期拟每10股派发现金股利1.30元

　　净息差受到普遍关注，二季度民生银行净息差环比企稳，有投资者问接下来的净息差走势。上半年，民生银行集团净息差1.38%，其中二季度较一季度环比持平，主要是由于该行加大负债端成本管控力度，有效降低负债成本，推动净息差企稳。

　　图片来源：民生银行2024年半年度报告

　　“我行非常重视净息差管理，并为此在量和价上采取了一系列措施。资产端不断压降低收益资产；负债端加大成本管控力度，大力压降高成本存款，同时积极调整存款期限结构，有效降低负债成本，推动净息差企稳。”民生银行副行长李彬表示。

　　民生银行副行长石杰表示，为了降低负债成本、提高息差水平，该行主动优化存款结构，通过绑定客户“收、付、管、控、增”五大场景，希望获取更多的低成本活期存款，实现了负债成本的压降。下半年，该行战略客户业务将继续聚焦“点”、延展“面”、扩展“圈”，在三个方面持续发力。

　　目前，民生银行中期分红预案已公布，有参会者问分红方案何时实施。“综合考虑监管机构对资本充足率的要求以及本行业务可持续发展等因素，拟向全体股东派发现金股利，每10股派发人民币1.30元。”民生银行行长王晓永表示，该行2024年度中期现金股利总额约56.92亿元，占集团口径下当期实现的归属于本行普通股股东净利润的比例约29.90%。

　　“我们将坚持结构优化、环比改善，全力推动高质量发展。”王晓永表示，结构优化，就是在全面提升金融服务质效过程中，通过客户的综合经营带动结构优化和成本降低，提升抗风险与价值创造能力；环比改善，就是坚持长期主义，聚焦重点战略指标持续提升经营质效，久久为功，力争实现月比月好，季比季强。