本报记者杨井鑫北京报道

　　数字金融作为金融“五篇大文章”之一，其重要性被提升到前所未有的高度。早在2022年1月，监管发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确表示，到2025年我国银行业保险业数字化转型取得明显成效。对于三年的数字化转型目标，监管的规划是数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强等。

　　为了加快科技赋能、推进数字化转型，国有大行、股份行、城商行，甚至是民营银行均纷纷打破了传统金融机构组织架构，自2015年起陆续设立金融科技子公司，而金融科技子公司则肩负着培育金融科技核心竞争力的使命。

　　如今，三年的转型规划时间将至尾声。银行系的金融科技子公司发展怎样？如何赋能当前金融业务？《中国经营报》记者近期走访了农业银行旗下的农银金科，详细了解金融、实体和科技三者的交织融合模式。

　　依托场景建平台

　　农银金科高级专家邹莉表示，BANK4.0的时代已经到来。银行通过布局场景金融，搭建与银行业务密切连接的非银服务体系，以各垂直场景为依托，向客户提供触手可及的金融服务，并以银行数字化对接社会数字化，有利赋能经济社会数字化转型。

　　农银金科成立于2020年7月28日，是农业银行“一局两中心一公司”（“一局”指科技与产品管理局，“两中心”指研发中心和数据中心，“一公司”即农银金科）科技治理架构的重要组成部分，也是集团非银场景建设主力军和集团子公司信息化建设主力军，承担了“技术创新、科技输出、集团子公司服务”三大职能。

　　邹莉表示，农银金科的业务赋能主要聚焦在“三农”、城市政务与行业应用、企业和生活三大领域。根据农业银行的定位和发展战略，农银金科累计创新研发了农银“惠农云”数字乡村平台、“农银睿达”司库、信用村等81个成熟产品，目前场景用户总量已经突破千万。

　　“在‘三农’业务条线中，农银金科对业务的赋能涉及构建生态场景、建设农村信用体系等方面，提供高效的金融服务助力农村经济发展。”邹莉称，“乡村振兴战略中的数字乡村工程是农业银行‘十大工程’中的一号工程，而农银金科是实施和承担部门。”邹莉表示，由于当时涉农应用场景存在小、散、慢等特点，农银金科打造了农银“惠农云”平台作为银行“三农”生态非银场景面客的主要渠道，并集合了农业生产、农民生活、农村治理等各方面涉农场景服务。

　　2023年9月，农业银行正式推出农银“惠农云”平台。截至2024年10月初，该平台入驻的机构数量超过10万个，平台接入场景28个，订购场景数量超过12万，覆盖区县2800个，服务的基层政府单位超过6万个，服务企业客户数量接近3万个。

　　农银金科业务管理部相关负责人向记者介绍，为增加农村地区基础金融服务供给，农业银行在“惠农云”平台上搭建了“e推客”系统和信用村评价系统，能够有效提升银行对乡村的获客和贷款投放效率。“e推客”系统的模式是根据政策要求，农业银行与地方政府形成银政合作，在建立风险补偿机制基础上由银行向符合条件的客户发放生产经营用途的小额信用贷款。“村委会和乡镇根据农户需求向银行推荐客户，能够精准地支持农户发展生产、增收致富。”

　　统计数据显示，截至2024年9月末，“e推客”系统已入驻政府和企业机构6万多个，覆盖全国31个省市、2326个县级行政区，已完成向农业银行推荐贷款108万笔，总金额超过2143亿元。目前农业银行完成授信打款32万笔，授信总额超过760亿元。

　　相比“e推客”系统而言，信用村评价系统也是农业银行落实乡村振兴战略的一大亮点。记者注意到，农村信用体系缺失一直是农村金融体系建设的薄弱环节。为了解决信用体系不完善问题，农业银行创新搭建了信用村评价系统，该系统已是农业银行在涉农信贷投放上与同业相比最大的特色所在。

　　农银金科业务管理部相关负责人表示，2020年至2022年，中央一号文件均提到了开展农村信用体系建设的目标，而农业银行则在战略目标方面要在全国建立10万个信用村，通过整村授信及其他创新模式，解决村组织信用不完善问题。信用村评价系统的底层逻辑是依靠数据手段进行信用村评定管理及业务风险监测。该系统能够为基层政府和村民提供一套信用数据实时更新、信用主体画像精准的“一揽子”金融服务。

　　对于信用村评价体系的实际应用价值，上述农银金科业务管理部相关负责人列举了一个典型的例子。目前海南省有超过2600多个行政村，农村地区常住人口超过390万人，当地的产业包括旅游、渔业、热带作物种植等，农户个性化需求多种多样。由于缺少抵押、融资规模小、流程繁琐等问题，以前传统农户一直受困于融资难、融资贵、融资慢，迫切需要金融机构的针对性融资解决方案。截至2024年9月末，海南省已评定信用村700个，评定信用用户超过3万户，农户贷款余额超54亿元。

　　针对信贷风险的管控，上述农银金科业务管理部相关负责人明确表示，信用村评价体系是通过大数据模型来管控风险的，评定出的信用村基本有数据支撑，有产业基础，有信用信息。截至2024年9月末，全国31个省共评定信用村超过7万个，接近全国行政村总数量的七分之一，评定的信用户超过500万户。除了在“三农”领域的应用之外，农银金科针对企业的数字化转型需求打造了“农银睿达”司库服务平台，解决企业财务管理体系复杂、资金分散等问题。通过盘活企业沉淀资金，提升资金利用率，达到降本增效的目的。目前该行司库服务平台上线的企业客户超千家，并有1300多个客户正在对接中。

　　据了解，根据不同的场景和需求，农银金科打造的类似平台包括薪资管家、智慧园区、智慧商圈、车主服务平台、智慧食堂、智县、智慧粮仓系统等。这些产品均是通过数字化的手段打造场景，解决企业或者个人信息孤岛问题、管理问题、效率问题等。对于农业银行来说，数字化对业务的赋能则在获客、风控、存贷款等方面提供了强有力的支持。

　　“下一步，农银金科的发展目标是做‘三农’领域头部系统供应商、城市与行业应用领域综合供应商以及企业和生活领域优秀供应商。”上述农银金科业务管理部相关负责人表示，我国数字经济规模由2012年的11.2万亿元增至2023年的53.9万亿元，发展空间和前景是值得期待的。

　　银行系电商“新视角”

　　为了获得数据打造场景，银行系电商曾经盛极一时，甚至有意与市场化电商淘宝、京东一较高下。如今，有的银行放弃了电商业务，有的银行仍缺乏持续可行的电商商业模式。作为农银集团运营管理电商主体的金融科技子公司，农银金科则在银行系电商的定位和发展上开启了新一轮的探索。

　　农业银行的电商平台“兴农商城”始建于2019年，于2022年划转至农银金科承接经营管理工作。2024年9月，为了贯彻国家乡村振兴的总体部署，“兴农商城”全渠道更名为“农银商城”。

　　农银金科业务运营部相关负责人表示，农银商城是农银集团的线上消费帮扶平台，以“公益帮扶、电商兴农”为核心定位，持续聚焦832个国家脱贫县和160个国家乡村振兴重点帮扶县，为脱贫地区帮扶商户提供全流程一体化的电商服务，解决脱贫地区电商经营难、农产品销路窄等实际问题。

　　“与社会化电商平台向商户收取手续费等费用的盈利模式不同，农银商城是公益帮扶模式。线上的交易资金直接对接商户账户。整个过程中，电商平台不收取任何费用，零佣金。此举减轻了脱贫地区商户的经营负担，每年帮助这些商户增收上亿元。”上述农银金科业务运营部相关负责人表示，很多脱贫地区的商户或农户相对缺乏线上销售经验，甚至不会线上开店。农银商城的深度帮扶包括了助力商户顺利上线、协助商户打造特色农产品、逐户指导参加帮扶活动和全力做好售后服务支持四个方面，从帮助商户拓展销售渠道到帮助商户提升经营能力，实现公益帮扶从“扶上马、送一程”向“立得住、行得稳”深入。

　　据了解，农银商城依托农业银行掌银和企业网银渠道，目前业务范围覆盖30余个省级行政区，合作单位300余家，在营商户超过2000户，年均实现交易金额超亿元。