又有银行对信用卡最低还款额进行调整。1月15日，北京商报记者获悉，交通银行对部分信用卡客户最低还款比例进行阶段性调整，优惠期间，最低还款额比例由5%降至2%。这已不是该行首度降低信用卡还款“门槛”，去年就已有部分持卡人最低还款比例阶段性降至2%。

　　事实上，除交通银行之外，此前建设银行、西安银行、长安银行等银行也陆续降低信用卡还款“门槛”，但最低还款比例普遍为5%。

　　信用卡最低还款额一降再降的背后折射出存量时代下的经营焦虑。随着发卡量缩减叠加消费需求收缩，信用卡业务的盈利空间受到挤压。分析人士指出，存量竞争时代，银行需根据信用卡持卡人的消费习惯、信用记录等数据，为客户提供个性化的服务和优惠活动，以增加客户消费黏性。

　　最低还款比例部分降至2%

　　信用卡持卡人王啸（化名）近日收到银行短信，根据他的用卡情况，交通银行信用卡中心，于1月14日至6月14日将其所出账单部分余额最低还款额比例调整为2%，但期限届满后将恢复至5%。

　　1月15日，北京商报记者从交通银行信用卡中心客服获悉，信用卡最低还款额比例为系统自动调整，一般针对有一定欠款金额还款困难的客户。

　　“信用卡作为一项普惠金融支付产品，其还款方式除每月全额偿还账单外，也支持客户根据自身情况灵活选择按最低还款额还款等偿还方式。”交通银行信用卡中心相关负责人表示，该中心在现有还款方式的基础上，对部分有灵活还款计划的客户提供2%的最低还款额比例，主要是为进一步丰富客户还款方式的多样性选择，提高信用卡金融服务质量。

　　北京商报记者注意到，这已不是交通银行首次对信用卡最低还款比例进行调整。去年，就已有部分交通银行持卡人收到通知，最低还款额比例阶段性由5%降至2%，但期限仅有三个月。

　　事实上，早在2023年7月，交通银行就曾发布信用卡最低还款额调整公告，宣布自当年9月4日之后账单日起，往期欠款中的预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额的最低还款额比例从100%调整至5%。同时该行透露，后续将根据客户的用卡情况，对账单中最低还款额比例在2%—5%之间进行调整。

　　对于交通银行将部分信用卡客户最低还款比例降至2%的原因，博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，主要还是希望通过提供更宽松的还款方式，满足部分客户在特定时期的资金周转需求，尤其是对于那些还款压力较大、资金流动性紧张的特邀客户。而且降低还款比例还能让持卡人有更多的未还款余额，从而进一步银行扩大生息资产规模。

　　最低还款额一降再降

　　据了解，信用卡最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇。

　　北京商报记者梳理发现，除交通银行之外，此前建设银行、西安银行、长安银行等银行也相继官宣降低信用卡还款“门槛”，但调整后，最低还款比例普遍为5%。以建设银行为例，该行宣布，自今年2月11日起，所有龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例从10%调整为5%，其他计算规则不变。2月11日之后新产生的账单，将适用新的最低还款比例。

　　对于交通银行信用卡最低还款比例相较其他银行降幅较大的原因，王蓬博认为，一方面可能是因为交通银行风控能力提升，另一方面，也表明信用卡市场竞争激烈，在竞争加速下，银行更注重针对不同客户群体提供差异化服务，以吸引和留住存量客户。

　　对于持卡人而言，下调最低还款比例利弊共存。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，下调最低还款比例能够给予更加宽松的还款方式，但同时也意味着在后续还款当中可能需要承担更多息费支出。

　　前述交通银行信用卡中心客服人员也提醒，最低还款额会产生利息，建议持卡人按照账单金额及时还款。

　　存量时代下的经营焦虑

　　信用卡最低还款额一降再降的背后折射出存量时代下的经营焦虑。近年来，信用卡告别高速增长红利期进入了存量竞争时代，发卡量缩减，叠加消费需求收缩、部分客户收入水平与还款能力下降，信用卡不良率走高。

　　2024年上半年，工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行累计发卡量均出现下滑，其中，交通银行降幅明显高于其他国有银行，截至6月末，交通银行境内行信用卡在册卡量为6488.83万张，相较上年末减少643.59万张。

　　与此同时，信用卡消费金额也呈现明显收缩，2024年上半年，交通银行信用卡累计消费额约1.24万亿元，同比减少13.72%，这一降幅也居国有银行之首。

　　随着客户还款能力下降，信用卡不良率也出现上升势头。截至去年上半年末，工商银行信用卡透支不良率已增至3.03%；交通银行则仅次于工商银行，信用卡不良贷款率为2.32%，较上年末增长0.4个百分点。

　　存量时代信用卡业务盈利空间逐步压缩，降本增效需求日益迫切，不少银行加速推进信用卡中心与属地分行融合，部分信用卡中心分中心逐步退出历史舞台。交通银行就是其中之一，该行信用卡进行属地经营管理改革，去年已有部分信用卡分中心暂停经营，业务并入分行。

　　对于信用卡属地经营改革进展，前述交通银行信用卡中心相关负责人回应称，“属地经营转型旨在充分发挥分行金融服务综合化经营优势，更好地服务当地客户的全面金融需求。目前我中心改革进展顺利”。

　　“信用卡行业发展从过去跑马圈地的高速发展阶段进入到了高质量发展阶段，规模增长减缓等是其中的必然趋势，也意味着信用卡的增长遭遇瓶颈，竞争比以往更加激烈。”苏筱芮认为，在此背景下，银行要做好信用卡业务，一方面需要洞察用户需求，通过功能的完善等手段从中打造差异化竞争优势；另一方面也需要充分融入零售生态，借助场景化经营，为用户打造更加便捷好用的信用卡服务。

　　王蓬博也建议，信用卡存量时代，银行需根据持卡人的消费习惯、信用记录等数据，为客户提供个性化的服务和优惠活动，增加客户消费黏性，同时，要推出更多样化的分期产品，如账单分期、消费分期、现金分期等，并根据不同客户的需求和风险状况，制定合理的分期利率和期限。