据北京商报9月3日报道，近日，多名存量房贷借款人反映，在工商银行App预约提前还款，因不满5万元被拒绝。借款人林琳（化名）透露，她之前在工商银行App申请提前还款两次均无金额限制，但8月申请提前还款时，App显示：“如预约还款方式选择部分结清，输入金额必须大于5万元。”

　　对此，9月3日，记者从工商银行广州某网点个贷部获悉，消息属实，与系统设置有关，提前还款金额低于5万元可前往工商银行线下网点办理。

　　广州地区工商银行App提前还房贷

　　申请起步金额上调至5万元

　　据财联社9月2日报道，新旧房贷利率利差持续扩大、理财产品投资收益率低于预期，提前还房贷的需求仍然旺盛。在此背景下，近日有广州地区存量房贷用户反映称，工商银行App要求，提前还款金额至少5万元起步。

　　多名位置显示为“广州市”的存量房贷用户在社交平台上表示，自己在工商银行App上申请提前还房贷，却因起步金额不满要求被拒。据部分用户公开的页面截图，工行App系统显示“如预约还款方式选择部分结清，您输入的金额必须大于5万元。”

　　对此，记者以客户身份从工商银行广州某按揭中心处了解到，该消息属实。工作人员透露：“（前述调整）大概8月底启动的。用户线上申请提前还贷，需要5万元以上，这是系统新设置的。”工作人员补充，如果提前还房贷的金额低于5万元，按照程序需要贷款人来线下网点办理提前还贷手续。

　　不仅如此，有工商银行的房贷用户透露，9月2日通过App预约提前还房贷，虽然App显示最早时间为2个月后，但是不支持选择11月，最早只能选择12月1日还款。

　　前述工作人员补充，目前线下办理提前还房贷，从申请到扣款时间大概60天，“已经比年初90天快了一个月”。梳理来看，目前多家银行的提前还款等待期在1个月至3个月不等。有房贷用户透露，他申请提前还贷10万元，但因还款金额较大被系统排到2025年2月。

　　不过，另据新京报贝壳财经报道，9月2日晚间，有北京地区的工行房贷客户向记者展示，目前北京地区暂未针对提前还贷提示金额限制。但提前还房贷需要预约，最早可预约日期为10月2日。该客户尝试预约提前还款1万元亦可预约成功，但仅可预约1笔提前还款。

　　据潮新闻报道，9月3日上午，记者咨询了一位杭州的工行房贷客户，该客户登录工商银行APP，尝试预约“部分还款”，输入还款金额1万元后，并未出现上述报道中广州地区 “输入金额必须大于5万元”的提示。为此，记者向工商银行浙江省分行相关工作人员进行了求证。该工作人员告诉记者，不清楚广州的情况，但目前工行浙江分行暂没有设置房贷还款金额下限。“贷款最低还款额可能是区域性的试点，也可能未来将全国统一实行。但我们目前没有收到总行通知，只能说浙江地区暂没有调整。”该工作人员表示。

　　居民“提前还房贷”未见缓解

　　今年上半年，银行掀起存款“降息潮”，居民“提前还房贷”未见缓解。对于部分居民来说，闲钱用于理财的性价比并不高，而尽早还清房贷则可以节省更多的利息支出。

　　据澎湃新闻，记者根据最新出炉的上市银行2024年半年报梳理发现，在处于房地产贷款集中度管理制度的第一档和第二档共计19家上市银行中，今年上半年有14家银行的个人住房贷款余额较2023年末出现减少，增加的仅有5家。

　　在披露了相关数据的14家大中型上市银行中，今年上半年，13家个人住房贷款不良率出现上升，1家下降。

　　这19家上市银行中，包括第一档中资大型银行中的工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行；第二档17家中资中型银行的13家，分别为10家上市的全国性股份制商业银行（招行、浦发、兴业、中信、民生、光大、平安、华夏、渤海、浙商）以及北京银行、上海银行、江苏银行。

　　作为房贷发放的主力军，国有大行受提前还贷的冲击最为明显。2024年上半年，国有六大行的个人住房贷款合计减少了3254.71亿元，而2023年，国有六大行的个人住房贷款合计减少5568.57亿元。今年上半年，邮储银行是国有大行中唯一实现个人住房贷款增长的，工行、建行、农行、中行和交行的个人住房贷款余额均较上年末出现下降。

　　其中，工行和农行的个人住房贷款减少最多，规模均超过千亿元，建行和中行紧随其后。工商银行最新半年报显示，6月末个人住房贷款余额为6.165万亿元，较去年12月末的6.288万亿元净减少1230.92亿元。

　　10家股份制银行中，中信银行、平安银行、浙商银行和华夏银行的个人住房贷款余额增加，招行、兴业银行、光大银行、浦发银行、民生银行和渤海银行的个人住房贷款余额较2023年末出现下降。合计看，10家股份行的个人住房贷款余额降幅不大。招行和兴业银行的个人住房贷款分别减少100.47亿元和107.41亿元，中信银行和浙商银行的个人住房贷款增加了172.86亿元和174.51亿元。

　　3家城商行2024年上半年个人住房贷款余额均小幅减少。

　　不过值得关注的是，受市场定位、客户基础或贷款策略的差异性，也有一些银行个人住房贷款余额呈现正增长。据北京商报，截至上半年末，浙商银行的个人房屋贷款余额1553.04亿元，较上年末增长12.66%。截至上半年末，宁波银行个人住房贷款余额为922.51亿元，较上年末增长5.68%。杭州银行、贵阳银行、西安银行、苏州银行、齐鲁银行个人住房贷款余额增速也均超过2%。

　　麟评居住大数据研究院高级分析师关荣雪指出，个人住房贷款余额减少的原因可能包含，随着经济环境的波动，个人收入水平、就业稳定性会受到影响，叠加房价波动预期，可能导致购房需求减少。此外，也不排除一些人可能选择提前还贷以减少长期财务负担。

　　据潮新闻，业内人士认为，房贷是银行的优质资产，银行在面对提前还贷潮时，推出预约排队、限制还款金额等提高门槛的手段，也是无奈之举。

　　存量房贷利率下调再引关注

　　据北京商报报道，对于银行而言，在LPR加点调整前就进行放款的存量房贷，是收益率相对较高的贷款，存量房贷利率下调也意味着银行的“金饭碗”正在缩小。此前就有银行业人士在接受记者采访时坦言，从银行运营的实践角度，在目前银行息差下行的情况下，存量房贷下调相对较难，若存量房贷利率再度下调，银行则需要依靠其他业务填补这部分利润收入，或减少相关业务的成本。

　　对于存量房贷下调的可能性、个人房贷投放政策趋势，多位银行管理层人士在业绩发布会上释放了信号。9月2日，招商银行召开2024年中期业绩交流会，针对存量房贷允许转按揭对银行的影响，该行行长王良表示，目前政策还没有得到确认，人民银行、金融监管总局还没有这方面的意见，也尚未征求过商业银行的意见。若后续相关政策推出，会对银行业的存量按揭利率带来一定负面影响，宏观管理部门可能会做好充分论证和研究，推出相关的政策。

　　谈及按揭贷款投向，邮储银行零售业务总监梁世栋在该行9月2日召开的2024年中期业绩发布会上强调，“下一步邮储银行将紧抓政策指引，延续上半年的发展策略和发展的优势，坚持支持刚需和改善型的住房需求，上半年超90%的业务都是此类需求；坚持一二手房并重；坚持在重点区域发力，一个是高能级市场，一个是县域市场，持续保持住房按揭业务的平稳健康有序发展”。

　　在当前银行息差收窄的背景下，存量房贷利率的进一步下调无疑会压缩银行的利润空间，大型银行房贷占比较高，若再次下调存量房贷利率，将对银行息差稳定性带来压力。在麟评居住大数据研究院高级分析师关荣雪看来，短期内，存量房贷利率下调可能会压缩银行的利润空间，影响银行的净利息收入，尤其是在当前市场利率较低的环境下，这种影响更为明显。另外，银行是否实施存量房贷利率下调，取决于市场环境、政策指导、银行自身资金成本等多种因素，在利率市场化背景下，银行可能通过优化定价策略、提供差异化服务来维持利润水平。

　　有观点认为，存量房贷利率是否调整需依赖监管政策的指导和支持，若进行下调，银行需要通过优化资产配置、提高其他业务的盈利能力或降低成本来弥补损失。

　　每日经济新闻综合自财联社、北京商报、澎湃新闻、潮新闻