办了健身卡，卡没到期，健身房却突然关了门。

　　2024年6月底，青岛市大型连锁健身品牌“伍佰优品健身”因资金链断裂，公司已濒临破产清算，旗下门店宣布全部停止营业，无法继续按约定提供会员服务。2024年7月3日，伍佰健身正式发出闭店情况说明，会员可选择由“百胜博纳健身”有条件接收，进行会员过渡及协议换签，如有不接受以上处理方式，仍可向“伍佰优品健身”提出诉讼等法律手段维护自身权益。

　　“伍佰优品健身”的突然闭店也“闪”了上千会员，不少会员面临着剩余课程“打水漂”的可能性。

　　但在“伍佰优品健身”闭店后，有部分消费者却第一时间得到了全额退款。

　　简单来说，消费者若通过“智金卫士”平台使用数字人民币购买“伍佰优品健身”会员卡，那么预付资金受智能合约保护，仍可退回；消费者若通过其他方式购买“伍佰优品健身”会员卡，那么用户很可能面临资金损失。

　　数字人民币、智能合约、智金卫士平台、伍佰优品健身之间的关系是什么？与传统预付费卡相比，通过数字人民币智能合约购买的会员卡有何不同？破解预付式经营的监管难题，数字人民币智能合约是否为预付资金有效监管提供了一种可能？

　　健身房闭店“跑路”

　　一位青岛市民王晓乾向记者展示的短信截屏显示，他已于7月5日收到退款299元。

　　根据介绍，王晓乾于2023年7月份在“智金卫士”平台上购买了冲浪三次体验卡，共计299元，买了之后自己的生意陆续忙起来，还没来得及用完三次，没想到店铺就发生了“跑路”。

　　“这次体验让我感觉真的有点意外和惊喜。6月底传出这家健身店经营可能有问题，7月4号我就收到了短信，说两天内自动把我买卡没消费的钱退回来。我完全没费时费力去找健身房，结果钱就退回到了我的数字人民币APP里的钱包里。我之前办卡也吃过亏，知道商户倒闭了把充值金讨要回来很困难，所以这次第一时间钱回来了感觉很惊喜，体验了一把真正的消费无忧，庆幸用了邮储银行的这款数字人民币产品。”王晓乾感叹。

　　记者采访了解到，2023年9月，“伍佰优品健身”通过“智金卫士”平台入驻数字人民币APP“元管家商城”，利用数字人民币智能合约技术发行四种会员卡，支持购卡用户在青岛市内九家伍佰优品健身连锁健身店核销使用。购买该产品的用户，上一次健身课，智能合约划转一笔资金至商户钱包；未消费预付资金仍然属于消费者。

　　截至2024年7月3日，“伍佰优品健身”累计数字人民币智能合约预约消费存量卡51张，涉及51个用户，目前均已通过平台公告、短信、电话等多个方式触达用户，告知商户异常情况和卡内余额退回方案，智能合约将自动将未消费预付资金原路退回消费者个人钱包。

　　数字人民币智能合约如何运行？

　　数字人民币智能合约、数字人民币“元管家商城”、“智金卫士”平台到底是什么？与商户之间又是怎样的关系？

　　第一财经按照时间线路梳理如下：

　　2022年9月，中国人民银行数字货币研究所联合运营机构（比如银行）推出的数字人民币智能合约预付消费资金管理产品“元管家”；

　　2023年3月，邮储银行推出数字人民币预付消费监管服务平台“智金卫士”；

　　2023年9月，“伍佰优品健身”通过“智金卫士”平台入驻数字人民币APP“元管家商城”；

　　2024年6月底，“伍佰优品健身”旗下门店宣布全部停止营业，无法继续按约定提供会员服务；

　　2024年7月4日，通过“智金卫士”平台购入会员卡的消费者收到平台通知，因“伍佰优品健身”经营异常，平台于2个工作日内向“元管家”用户原路退还未消费资金，7月5日，用户已在数字人民币APP中收到退款。

　　在上述环节中，“元管家”是数字人民币智能合约的一个应用产品；“智金卫士”是数字人民币智能合约应用平台；运营机构按照“元管家”产品规定的业务与技术标准，和服务平台进行技术对接并提供合约签约、履约等相关服务，保障用户资金的安全和合规使用。

　　具体而言，“元管家”是数字人民币智能合约的一个应用产品，主要用来保护用户的预付资金安全。“元管家”产品在数字人民币APP内为用户提供了一个统一的预付资金管理视图，让用户能够轻松管理和跟踪所有预付资金。

　　“智金卫士”是数字人民币智能合约应用平台，是由市场机构（在这一案例中为当地企业以及邮储银行）建设，基于数字人民币智能合约生态服务平台和运行环境，搭建场景侧的应用平台，协助运营机构（在这一案例中为邮储银行）面向个人消费者、企业用户及政府提供数字人民币智能合约服务入口，基于数字人民币智能合约模板提供各类场景应用和定制化服务。除了“智金卫士”外，类似的应用平台还有很多，如“苏结通”“预付监管”等。

　　运营机构（邮储银行）按照“元管家”产品规定的业务与技术标准，和服务平台进行技术对接并提供合约签约、履约等相关服务，确保商户（伍佰优品健身）和消费者双方能够安全、有效执行合同，保障用户资金的安全和合规使用。

　　与传统资金监管有何不同？

　　与传统预付费卡相比，上文中成功拿到退款的会员卡有何不同？

　　一般来说，传统资金监管账户模式为：消费者支付预付资金后，资金不直接进入商户的收款账户，而是进入由商户开立的指定资金存管账户，由存管银行对预付费资金进行全额监管或按比例冻结，实现第三方对预付费资金托管监管。

　　“元管家”与传统资金监管账户模式的不同之处在于：消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，消费者可以通过数字人民币App查看资金余额和消费记录；消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包；消费者根据购卡协议申请退卡或注销服务时，智能合约将保障预付资金准确、高效退回消费者个人钱包。

　　中国邮政储蓄银行总行数字人民币部副总经理朱峰表示，相较于传统的资金监管模式，这一创新服务首先明确了预付资金的权属关系，确保资金始终归属于消费者本人，即使在商户遭遇破产清算等极端情况下，消费者的未消费金额也能得到有效保障，避免了传统模式下资金被挪用或无法退回的风险；其次，通过数研所构建的数字人民币智能合约生态服务平台及统一的数字人民币APP界面，实现了业务数据的集中管理与高效透明，为行业监管提供了强有力的技术支持，同时也让消费者在享受服务的过程中能够拥有更加便捷、安心的体验。

　　也就是说，使用加载智能合约的数字人民币可以确保预付式资金不被挪用。比如，消费者预付了10000元健身卡，实际仅消费500元。一旦商家出现跑路等问题，剩余的9500元依然在数字人民币的账户上进行监管，可以很好地解决消费者退款难、追偿难等预付式消费痛点问题。

　　近年来，预付资金领域乱象不断。一些服务行业纷纷推出“预付费式”消费方式，以“会员卡”为由推出各种美容卡、健身卡、洗衣卡、洗车卡等预付消费卡。但在消费者购买了这类“会员卡”后，却面临退卡、退费难，甚至发卡机构卷款跑路等现象，导致消费者权益受损并难以维权。

　　如何破解预付式经营的监管难题，切实维护好消费者合法权益？显然，数字人民币智能合约预付资金监管提供了一种可能。

　　对于消费者而言，“元管家”一是可以有效保障预付资金安全，二是提振消费者信心，三是有效保障消费者权益。

　　数研所相关负责人对记者表示，通过智能合约确保预付资金的安全性，用户的资金归属于自己，不受商户经营状况的影响；同时，智能合约的透明性和不可篡改性提高了消费者对商户的信任度。在保障消费者权益方面，智能合约自动执行的特性确保了预付资金的合理使用，用户可以随时退款。

　　对于商户而言，由于消费者对于预付费安全性存疑，通过智能合约的方式不仅可以树立合规形象，帮助商户吸引用户；同时，还可以获得金融机构提供的其他金融支持。

　　“元管家产品支持金融机构依法合规地加强商户信用信息的归集，鼓励创新开发适合预付式经营者的信用贷产品和其他金融措施，推动金融行业的创新与服务升级。”数研所相关负责人说。

　　对于监管部门来说，“元管家”不仅提升了监管数据穿透力，还提升了监管效率。目前，不少地区都在大力推广数字人民币，为消费者的预付资金加把“安全锁”。

　　据不完全统计，目前已有多个地方政府和金融机构推出了数字人民币预付资金监管平台。包括工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行、农业银行、兴业银行等多家国有银行、股份制银行均在该领域进行了尝试，这些地方性的预付费管理平台，场景涉及教育培训、生活出行、购物超市、运动健身、餐饮美食及美容美发等民生行业。

　　业内专家表示，“元管家”产品提供了一个全面的监管视角，通过全局“一本账”的数据支持，使监管更加高效了解商户资金运营情况。同时，智能合约模板中可以增加监管模块，在业务执行过程中实现实时监管，确保业务合规性，加强了监管的智能化与自动化水平。