新华财经深圳9月7日电（记者卫韦华）近年来，在金融科技的改革浪潮中，数字银行以其便捷的服务、创新的模式和普惠的理念，正在全球范围内迅速崛起并成为银行业不可忽视的存在。数据显示，截至2023年，全球持有银行牌照的数字银行总数达235家。

　　数字银行究竟能成长为掀起行业波澜的“鲨鱼”，还是仅扮演激发活力的“鲇鱼”角色？业内人士表示，目前来看，数字银行虽然是传统银行业的重要挑战者，成长为真正的颠覆者尚需时日。

　　发展空间大但短期难以形成“颠覆”之势

　　近日，奥纬咨询携手微众银行发布了《全球数字银行发展与创新趋势报告》（以下简称《报告》）。《报告》披露的数据显示，受科技发展和普惠金融需求带动，截至2023年，全球持有银行牌照的数字银行总数达235家，提供数字化银行服务的机构超300家。其中，在亚洲及南美洲，由于庞大的人口规模及普惠金融需求，数字银行发展迅速。

　　除数量之外，数字银行在银行业的占比也逐渐提升。从息差收入上看，数字银行的息差收入增速快于传统银行。该《报告》引述世界银行和Statista数据显示，2023年全球传统银行和数字银行的息差收入增速分别为6.32%和11.63%。

　　值得关注的是，数字银行虽然在全球银行业中将承担重要角色已经成为行业共识，但业内人士也坦言，其难以成为对现有行业格局形成根本性改变的“颠覆者”，或将长期保持“鲇鱼”姿态。

　　奥纬咨询董事合伙人钱行认为，数字银行的资产负债表很难在短时间内超越甚至接近传统银行，当前数字银行更多是线上对线下模式的补充。

　　微众银行首席财务官王立鹏表示，数字银行发展仍面临不少挑战。“比如说现在生成式AI、大模型技术在很多领域都体现出它的威力。这么好的工具怎样在金融领域，特别在普惠金融领域能够有所发挥，能够解决现在服务的痛点，还能控制好风险，这是一个挺大的挑战。” 王立鹏说。

　　同时，《报告》还指出，因对公业务的数据资源获取门槛较高等原因，数字银行对公业务板块发展一直相对滞后，相关产品几乎是空白。未来，如何整合全方位的企业数据，强化对公业务风控模型的有效性，仍是数字银行需要深挖的领域。

　　传统银行与数字银行边界日渐模糊头部数字银行优势凸显

　　业界认为，对于数字银行本身发展而言，头部数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力，而未来几年部分领先的数字银行将进一步在盈利性、市场覆盖和引领行业标准等方面与其他跟随者进一步拉开差距。

　　《报告》调研结果显示，头部数字银行的业务体量、客户规模等与所处的市场环境高度相关。目前在商业上较为成功的数字银行，依然以息差收入作为主要收入来源。其盈利模式大致可分为两类：一类是依托人口基数较大的市场，以零售客户为主要收入来源，在达到一定用户规模后，利用规模效应和技术提升运营效率，实现盈利；另一类是在人口基数较小的市场，聚焦高收益细分市场，专注于某一类型的客户业务（如中小企业融资）或某一特定场景业务（如汽车金融）。

　　此外，不少数字银行也在探索多元化的收入模式，包括提供BasS服务（Banking-as-a-Service）、科技能力输出、为中小企业客户提供非金融服务等，以改善盈利能力，在资本市场上获得更高估值。 而这也将成为领先的数字银行与其竞争对手拉开差距的关键。

　　与此同时，传统银行与数字银行的边界也将逐渐模糊。《报告》显示，随着规模的提升和业务的多元化，领先数字银行也开始采用一些传统银行的模式。例如，日本的数字银行提供线下网点服务和ATM机，而中国香港的虚拟银行开始采用客户经理（RM）来服务中高端净值客户，欧洲的数字银行也正在积极争取获得证券经纪等业务资质，打造一站式的个人金融服务。

　　另一方面，经过十多年的数字化发展和改造，许多领先的传统银行也已经具备了较强的科技能力和数据能力。不少传统银行现在可以提供全面线上化的服务，包括远程身份认证、线上贷款等。此外，传统银行还为年轻人和中小企业等特定客户群体定制了信贷及金融服务产品。这些创新服务不仅提升了客户体验，也增强了传统银行在数字化时代的竞争力，使得传统银行的服务模式与数字银行有所靠拢。

　　专家认为，数字银行更需要继续发挥自身技术优势，强化创新，在更多领域形成有竞争力的解决方案，解决金融领域仍然存在的难题，才能进一步拓展商业价值。