11月21日，中金金融认证中心有限公司（CFCA）在“第二十届数字金融联合宣传年智享2024特别活动”上发布的《2024中国数字银行调查报告》显示，至2024年，个人手机银行用户使用比例已达到88%，相比去年增长了2个百分点。手机银行已成为向客户提供金融服务的主导渠道。

　　手机银行已迈入成熟发展的新阶段

　　“在历经多年的持续快速增长与不断完善后，手机银行已迈入成熟发展的新阶段。”报告显示，个人手机银行的市场渗透率正持续攀升，服务功能日益丰富和个性化，各类前沿技术正不断促使手机银行朝着智能化、便捷化的方向迈进。与此同时，面对日益激烈的市场竞争，银行机构正积极探寻差异化的服务路径，旨在满足用户多元化金融需求。

　　调查显示，手机银行使用频率较去年有所增长，其中高频用户（每周至少使用2次）占比上升了5.7个百分点。用户已然将手机银行作为日常生活中不可或缺的一部分，对手机银行的依赖程度也随之加深。在访谈中，用户普遍反馈，手机银行使用频率有所提升，无论是日常消费支付，还是个人财务管理，都更倾向于借助手机银行来完成。

　　“个人手机银行核心功能依旧聚焦于账户查询、生活缴费及转账汇款三大关键领域。”报告显示，生活缴费功能用户偏好明显增强，其常用度仅次于账户查询，占比提升0.6个百分点，已然蜕变为用户日常生活中不可或缺的缴费助手。

　　与此同时，账户查询与转账汇款功能作为手机银行的基础与核心，尽管占比有所下降，但其在用户日常金融管理中的重要性不言而喻，用户频繁使用这些功能进行资金管理与交易操作。但投资理财功能的热度明显降温，占比骤降10.4个百分点。

　　“这一变化或可归因于用户投资心态趋于保守，以及对市场环境变化的敏锐感知。”报告指出，市场波动与收益率下滑等外部因素，共同促成了用户对手机银行投资理财活动兴趣的减退，转而寻求其他投资渠道。

　　此外，手机银行小额转账（单笔3000元及以下）占比较去年增长了5.2个百分点，表明用户日常小额支付和转账行为更加频繁。在进行大额转账（单笔超过10000元）时，用户行为模式正悄然发生转变，具体表现为该类型转账的占比下降了3.2个百分点。

　　报告认为，这种变化可能源于用户对安全性的高度关注，促使其在大额交易中更倾向于选择更为传统和被认为更安全的方式。此外，经济环境的不确定性、用户消费习惯的改变以及银行风险控制措施的加强，也可能是导致大额交易需求减少的潜在因素。

　　网上银行、微信公众号和电话银行用户比例有所下降

　　报告指出，网上银行、微信公众号和电话银行用户比例与去年相比均呈现不同程度下降。当前用户更加偏向于便捷、即时的金融服务，而网上银行因其操作复杂性和对电脑的依赖，逐渐转变为辅助性工具，零售用户的使用比例明显下滑。

　　根据报告数据，2024年个人网上银行用户使用比例达57%，同比下降3%。面对激烈的市场竞争、用户阅读偏好的快速变化以及平台内容与服务创新滞后的挑战，银行微信公众号用户比例为40%，下降12%；银行微信小程序已成为银行拓宽服务边界、增强用户黏性的关键工具，用户比例达45%，与去年基本持平。

　　报告显示，银行微信公众号用户行为模式正逐步趋向集中与稳定。高频使用（每周至少2次）和低频使用（每季度至少1次）占比均有所减少，而更多用户则倾向于每月使用1至4次。用户在使用微信小程序时，其习惯正逐渐趋向于一种更加平衡和稳定的状态。高频（每周至少2次）与低频（每季度至少1次）用户占比均有所减少，同时，月度中频使用（每月1至4次）的用户群体则显著增长，其占比相较于去年提升了8.1个百分点。

　　“随着移动互联网的广泛渗透与数字渠道的日益丰富，手机银行、微信银行等新兴服务平台以其便捷性、实时性和个性化服务吸引了大量用户，从而促使电话银行等传统渠道的用户占比相对缩减。”报告显示，如2024年电话银行用户使用比例达25%，同比下降3%。

　　此外，报告还指出，与往年相比，2024年数字银行各渠道用户重合度显著下降。从渠道重合度来看，近五成用户同时使用手机银行和网上银行，表明用户在追求金融服务便捷性时，也看重渠道的多样性和互补性；超三成用户同时使用手机银行和微信公众号，以及近四成用户同时使用手机银行和微信小程序，则反映了移动端金融服务的普及与用户对于轻量级、即时性金融服务的青睐。

　　新京报贝壳财经记者姜樊