近日，兴业银行泉州分行发布消息称，该分行与兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消金”）将开展业务融合发展试点工作，打通分行零售客户经理、信用卡客户经理与消费金融客户经理三支队伍综合营销体制机制，实现“一张面孔对客户”。

　　业内人士认为，该业务融合可能会在降本增效、获客与风险管理等方面对兴业消金产生较重大的影响，有利于银行与消金机构双方团队间实现优势互补。不过，与银行的客群相比，消金机构的客群更为“下沉”，业内关心业务融合后的客户定位与产品定位问题。

　　兴业消金与兴业银行泉州分行将开展业务融合发展试点工作

　　日前，兴业银行泉州分行与兴业消金召开业务融合发展试点工作启动会。从披露的内容来看，本次试点工作将通过加强队伍建设、梳理作业模式、完善考核激励、推动业务融合等举措打通分行零售客户经理、信用卡客户经理与消费金融客户经理三支队伍综合营销体制机制，运用“3个统一”作业模式（即“统一模式、统一话术、统一风控”），实现“一张面孔对客户”。

图片来源：兴业银行泉州分行

　　启动会后，泉州分行与兴业消金分别围绕零售贷款业务、信用卡业务、消费金融业务对全体营销人员开展融合发展业务培训，进一步强化营销人员履职能力。一位消金公司内部人士告诉每经记者，上述“3个统一”机制建设预计会在降本增效、获客与风险管理等方面对兴业消金产生较重大的影响。

　　该人士表示：“今后的发展方向取决于统一后的客户定位和产品定位。现阶段银行与消金的客户和产品定位不在一个层面，消金客户更为下沉。不过，我个人认为双方的自主获客能力应该通过互补得到了加强。”

　　素喜智研高级研究员苏筱芮在受访时表示，兴业消金与兴业银行泉州分行试点业务融合，可能旨在降本增效、增加获客。三支队伍对应的银行零售业务、信用卡业务、消金业务之间存在业务模式、流程环节的相似之处，客群属性也有较多重合。“一张面孔对客户”，一方面能够强化银行、消金机构的品牌形象，另一方面也有助于在团队间实现优势互补。

　　兴业消金年内迎来首次法定代表人变更

　　兴业银行（SH601166，股价18.42元，市值3826亿元）是兴业消金的大股东，持股66%。其余股东分别是泉州文化旅游发展集团有限公司（持股24%）、特步（中国）有限公司（持股5%）、福诚（中国）有限公司（持股5%）。官网显示，兴业消金的总部位于福建省泉州市丰泽区丰泽路213号兴业银行大厦17层。记者注意到，该大厦也是兴业银行泉州分行的办公地址。

　　今年1月份，兴业消金的前任董事长郑海清、前任总经理林春纷纷因工作调整原因辞去了该公司的相关职务。5月份，兴业消金公告称，公司已完成变更登记手续，戴叙贤就任公司董事、董事长，兼法定代表人，刘庆华任公司总裁。

　　值得一提的是，这也是兴业消金自2014年成立以来首次迎来法定代表人的变更。据悉，戴叙贤、刘庆华二人均来自兴业银行内部，戴叙贤曾任兴业银行私人银行部总经理等职务，刘庆华曾任兴业银行海口分行行长等职务。

　　兴业消金的官方APP此前名叫“空手到”，11月17日兴业消金公告称该APP已经更名为“兴惠民”。记者以客户的身份咨询兴业消金客服，对方称除了其官方APP、小程序等自有平台之外，客户还可以通过兴业银行的手机银行进入兴业消金贷款产品的申请通道。

　　根据中诚信国际出具的《兴业消费金融股份公司2024年度跟踪评级报告》，截至2023年末，兴业消金的贷款余额为864.11亿元，较上年末增加15.34%；2023年实现净利润18.55亿元，同比下降25.60%。

图片来源：兴业消费金融股份公司2024年度跟踪评级报告

　　在产品体系方面，兴业消金打造了“兴才计划”“立业计划”和“家庭消费贷”等核心产品，覆盖不同人生阶段的客户融资需求。在展业模式方面，主要包括线下直营团队和线上业务两部分，截至2023年末，公司线上业务贷款余额为247.77亿元，在总贷款余额中占比28.67%，该占比呈现上升趋势。在展业区域方面，兴业消金为全国性经营，业务区域相对比较分散，截至2023年末，其线下业务前五大业务区域分别为上海、福建、江苏、安徽、四川，对应的占比分别为11.39%、10.24%、10.06%、9.35%和5.76%，其他地区贷款余额占比较低。

　　该评级报告还披露，作为银行系消费金融公司，兴业消金自成立之初就得到兴业银行的大力支持，兴业银行在业务拓展、资金融通、资本补充、风险管理、人才队伍等各方面予以全面协助。此外，根据公司章程约定，公司主要股东应当在必要时向公司补充资本，在公司出现支付困难时给予流动性支持。

　　多家上市银行与旗下消金公司已官宣“母子联动”

　　“在银行系消费金融公司中，与母行业务合作的消金很多家，如招联、中银等，但各家的合作模式、深入程度存在差异。”上述消金公司内部人士告诉记者。

　　记者注意到，2023年8月30日，上市银行长沙银行（SH601577，股价8.73元，市值351亿元）披露，该行与长银五八在消费贷款领域正式开展合作，在“e钱庄”内上线长银五八消费贷产品，于8月24日正式对客运营。

　　长沙银行称，此次“母子联动”合作推出的第一款消费贷款产品，差异化服务灵活周转需求、对利率不敏感的目标客户，具备快速到账、借还灵活、按日计息等特点，进一步丰富了长沙银行消费贷款金融生态。“随着长银五八消费贷产品在e钱庄渠道上线，一方面补充了我行消费贷产品，为不同贷款需求的客户提供更全面多样化的金融服务体验，另一方面将实现数据资产沉淀与数据回流，根据对客户差异化分层，反哺我行其他消费类贷款发展，最终实现双方合作共赢。”

　　据悉，“e钱庄”其实是长沙银行的个人手机银行APP名称。今年11月，长沙银行将个人手机银行APP在应用市场名称及客户端名称从“e钱庄”调整为“长沙银行”。

　　另外，中诚信国际出具的《招联消费金融股份有限公司2024年度跟踪评级报告》披露，招联消费金融股份有限公司（以下简称“招联消金”）自营获客及股东协同渠道贷款余额占比约为76%。其中，与股东招商银行（SH600036，股价36.81元，市值9283亿元）业务协同方面，招联消金在互联网端实现招商银行APP引流“好期贷”产品，根据风险和价格与招商银行错位营销。招联消金还在中国联通APP线上开展常态化活动，并依托中国联通线下业务渠道和场景的天然优势投放消费分期贷款。

　　联合资信出具的《中银消费金融有限公司2024年金融债券（第五期）信用评级报告》披露，中银消费金融有限公司（以下简称“中银消金”）与中国银行（SH601988，股价5.11元，市值1.50万亿元）联动研发信用消费贷款产品“好客贷”。该产品是中银消金线上自营业务的重点产品，也是行司联动重点产品。同时，中银消金也逐步推进行司联动，与中国银行同步推进在二维码布放、联动营销等方面的合作。

　　联合资信出具的《苏银凯基消费金融有限公司2024年第一期金融债券信用评级报告》披露，苏银凯基消费金融有限公司利用第二大股东凯基银行资源，为台企员工开展消费金融服务，并探索与股东海澜之家、五星控股的场景资源合作，不断挖掘股东资源，但仍处在尝试阶段。