2024年12月10日，由中国经营报社举办的“2024卓越竞争力金融论坛”在北京召开。本次论坛以“深化改革金融向‘实’”为主题，聚焦金融创新与实体经济协同发展、养老金融与养老服务融合创新等热点话题。

　　德华安顾人寿保险有限公司（以下简称“德华安顾人寿”）总经理助理、首席信息官、首席运营官肖萍在圆桌环节指出，面对不同人群对养老金融产品和服务的差异需求，保险公司可以从四个方面着手：精准洞察客户需求，细分客户群体；产品开发上体现差异化；满足不同阶段的服务需求，提供“保险+康养健康”一站式服务保障；注重人文关怀与简便投保。

　　“近年来，我们保险产品围绕着老年人细分需求在不断地迭代和创新。在研发健康险的过程中，我们发现一些老年人可能因为有基础病，会被保险公司拒保，像三高、三结节、糖尿病人群等在我国的基数比较大，对此我们开发了一系列保障带病体老年人群的保险产品。老年人群体能够获得适合自己的保险保障是我们深耕银发市场的初心。”肖萍表示。

　　精准洞察需求

　　近日，民政部发布最新数据显示，全国60岁以上老年人口已超2.9亿人，占总人口的21.1%。如今，银发一族逐渐从“捂紧钱袋子”转向“投资自己、享受健康生活”。作为金融保险机构，如何服务好这类人群？

　　肖萍表示，根据年龄、性别、职业、收入、健康状况等因素，将老年人群进行细分，要充分了解各人群的特征和需求，才能匹配相应的产品和服务。

　　“目前老年人保险需求集中在养老储蓄、健康医疗、失能收入补偿、长期护理以及意外风险的抵御，根据这些特定需求，开发设计不同风险等级、保障范围、保费水平的保险产品。”肖萍说。

　　肖萍进一步表示：“在研发健康险的过程中，我们发现很多老年人会被拒保，可能因为一些老年人有基础病。像三高、三结节、糖尿病人群等在我国的基数比较大，对此我们开发了一系列保障带病体老年人群的保险产品。”

　　据悉，目前，德华安顾人寿针对不同需求开发了老年医疗险、多款可保障不同健康情况老年人（例如标准体老年人、三高老年人、三结节老年人等）的疾病保险，以及中老年失能收入损失保险。

　　值得注意的是，数字技术飞速发展，面对智能化新产品，越来越多的老年人有着“不敢用”“不会操作”的烦恼，甚至成为难以逾越的“数字鸿沟”。

　　“针对这个现实情况，我们积极提供智能化适老服务，如创新推出‘空中客服’系统，一站式服务老年人群体保障需求。在服务场景中，公司利用人工智能和大数据技术迅速识别老年客户，实现为老年人提供老年专线的服务。这项举措不仅提升了公司服务的效率，还为老年人群体提供了更加便利和安全的服务通道。”肖萍表示。

　　坚持差异化经营

　　据悉，多年来，德华安顾人寿始终关注并坚持提供银发人群保险解决方案，推动差异化经营。在产品创新与研发方面，深入洞察中老年群体需求，通过自营平台和国内知名保险专业中介平台合作持续推广新产品。

　　肖萍透露，德华安顾人寿自2015年开始瞄准银发市场需求，彼时推出了保险行业内首款老年人长期健康险。

　　“市面上大部分产品应该是60岁为基本投保的年龄上限，而我们产品的投保年龄到75岁，当时是首发。经过多年来的不懈坚持，公司养老保险产品受到了市场广泛欢迎，形成了不少大热门产品。今年我们又推出了一款老年人的失能收入损失保险，这款产品投保年龄放宽至75岁，旨在解决失能无法得到有效照护和维护生命尊严的问题，填补了现在市场的空白。”肖萍说。

　　据了解，截至2024年10月，德华安顾人寿共计为38.1万名中老年客户提供了价值540亿元的保险保障，累计为2231位罹患恶性肿瘤的中老年客户提供了2亿元的保险金理赔。

　　肖萍表示，凭借德方股东安顾集团的丰富管理经验，德华安顾人寿不断优化中老年保险产品，提升服务供给能力，同时通过异业联盟模式，构建了健康、康养、财富3大服务板块，共计100多项服务内容，满足客户在不同阶段的服务需求。

　　“异业联盟模式构建的服务生态圈，已形成了特色绿通、康养服务为支撑的轻资产服务体系。目前，公司已与57家机构达成了联盟，均是健康医疗、康复养老领域内的领军或优质供应商。”肖萍说。

　　此外，围绕“9073”国人养老趋势，德华安顾人寿还打造了老有所医、老有所养、老有所居的康养资产服务体系“爱+康养资产服务体系”，并以居家养老为建设核心，为银发人群提供日常问诊、居家照护、居家养老、适老化改造等服务，为高品质晚年生活需求的老年人提供旅居养老、养老机构养老、照护机构养老等综合服务。

　　肖萍进一步表示：“未来，我们将进一步深化养老服务建设，从银发人群养老金融、居家安全、生活照护、健康照护、疾病管理等需求出发，打造覆盖银发人群需求全周期的养老服务体系。”