中证网讯（记者黄一灵）12月16日，在第四届复旦大学普惠保险与创新论坛上，《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》报告发布。

　　报告显示，2024年1月1日至2024年10月31日共新增惠民保产品12款，2024年新增产品中有58.33%的产品为传统惠民保产品。其余产品包括互联网门诊类、特定群体类、综合责任类惠民产品。产品运营情况方面，截至10月末，惠民保正常运营产品共199款（其中传统类惠民保产品为174款），在总产品中占比约为66.78%。停售产品中，超过60%的停售产品存续时间为1期，产品运营时间越长，市场表现越稳定。运营3期及以上的产品停售主要原因为新产品的承接。

　　对于当前惠民保的发展态势，报告称，政府部门一直伴随着惠民保的成长和成熟。当前，“医疗保障局指导，各地金融监管局监督”基本成为政府部门参与的标配。同时，惠民保项目的参保人群由最初仅覆盖当地基本医保参保人，逐步发展到增加城市“新市民”等灵活就业人员。目前更多的惠民保产品依据当地实际情况，将退役军人、新生儿、户籍人员、各类人才的直系亲属等纳入保障。此外，惠民保整体迭代表现出“保障提升”“责任多元”的特点。

　　对近年来建立“惠民保特药目录”的讨论，报告认为，惠民保特药“目录调整”需要兼顾一致性和差异性。由于单个惠民保项目的市场销量有限，议价能力较弱，建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期，更好地发挥商保支付作用。但需要给当地惠民保创新发展的空间，包括基于当地疾病发生率和药企发展情况针对性处理。运营方面，“个账购买”的应用能够拉高医保个账杠杆，撬动医保外费用保障，实现医保个账的“膨胀”。并且随着数据共享和系统对接的完善，“主动赔”“直赔”模式将带来更便捷和良好的理赔体验。

　　复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲表示，惠民保除了以低廉的价格为更多民众提供健康保障，还在一定程度上起到了教育和筛选作用，让真正更需要保障的投保人自发选择更高的商业健康保险保障，促进了社商融合的进程。