新京报贝壳财经讯（记者姜樊）12月21日，原银保监会副主席、全国社保基金理事会原副理事长陈文辉在“中国财富管理50人论坛2024年会”上表示，长期寿险与年金保险是寿险业的核心产品。

　　陈文辉指出，长期寿险和年金保险是寿险业功能的主要承载体和核心竞争力。长期寿险和年金保险是寿险业所独有的产品，其在应对老龄化危机中有着极为特殊的功能。

　　“如长期寿险不光有积累养老金的功能，在发生意外时投资者也可以领取保险金，这对家庭来说非常重要。年金则是终身责任的产品。”陈文辉指出，对于老龄化问题的解决，长期寿险和年金保险是利器，其他产品无法替代。

　　对于长期保险业务来说，平稳的利率环境十分重要。利率如果大幅度上升，长期保险业务容易造成大面积的退保和流动性的问题；利率如果大幅度下降，则会由于预定利率已经固定，而带来利差损的风险和账面亏损的问题。

　　长期保险业务如何应对当前低利率环境，实现进一步发展？陈文辉认为，寿险业不能仅从资产端下功夫。从成熟市场的经验来看，真正能够在资产端腾挪的空间较为有限，相关机构应该多管齐下，在“三差”上下功夫：即死差、费差、利差。

　　陈文辉进一步指出，在死差方面，要用好生命表和年金表。在费差方面，由于保险行业是传统行业，销售费用等相对较高，因此在费差上仍有压缩空间。在利差方面，要从产品端着手先降低负债成本，而非通过投资增加收益。

　　此外，陈文辉指出，寿险业负债期限太长，资产负债匹配尤为重要。因此，保险机构既要符合消费者要求推出相关的资管和投资服务，更要根据外部宏观经济形势和自身资管能力设置产品。

　　陈文辉还建议，寿险行业可以稳慎推进全球资产配置，这会给整个行业的资产配置、风险对冲提供更大的资产池，也可弥补国内资产不一定能够完全匹配到保险投资需求的问题。寿险行业还要在“固收+”和“类固收+”上进一步下功夫。