近期，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将这一系统运用在花呗这一产品中，使得花呗额度首次进入“可互动”时代。用户上传持有的各类“职业证书”，就有机会提升花呗额度。

　　“开业以来，我们链接了全国超4000万家商家，服务了4亿多的用户。”蚂蚁消金总经理江浩表示，“小红花”系统是面向未来10年的一次重要创新升级，信贷额度可互动，用创新的方式推动金融健康，打造消费金融发展的良好生态。

　　打破常规，提交“证书”可以涨信贷额度

　　截至2024年6月末，蚂蚁消金资产总额为2715.95亿元，负债总额为2477.23亿元。作为行业龙头，蚂蚁消金在AI技术的应用创新方面也取得了显著成果。蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，目前蚂蚁消金通过实时风控系统，已经实现了对千万级用户场景消费实时提额，促进近千亿交易，同时保障这类风险相较于公司整体平均水平低20%。

　　在金融领域中，长尾客群是一个重要但常被忽视的群体。而我国设立消费金融公司的一个初衷就是为了覆盖这部分传统银行不能够覆盖到的“长尾客群”。如何聚焦这一客群定位，更好地提供消费金融服务？蚂蚁消金的“小红花”智能实时交互式风控系统可以说打破常规，正在探索一条特色化路径。

　　以往，用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度，金融机构能接纳的材料，基本为社保证明、公积金信息等，但很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料。

　　据悉，“小红花”首批开放的用户，主要为职场新人群体，首批支持上传的材料有近20项。主要分为三大类，教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书，托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。

　　“金融机构能否接纳和采信更多材料，为用户提供更多选择，这是过去一年我们在思考的问题。”林嘉南表示，用户考出各类证书，虽然属于“碎片化信息”，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。

　　风控技术进入实时交互阶段

　　2024年是“花呗”上线满10年。林嘉南表示，“过去10年，花呗额度都是花呗单方面授予用户，但未来10年，我们希望花呗额度是可互动的。”

　　林嘉南告诉记者，“小红花”智能实时交互式风控系统，此次主要是解决过去在材料识别过程中，真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料，准确率达到96%，验真准确率达到92%，同时，机器学习让更多冷门证件能被应用，并在交互上确保用户良好的体验。

　　在林嘉南看来，近20种证书只是起点，现在职业类型多样，灵活就业群体广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等，他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机的评级分、骑手好评、社交平台粉丝数等，都是未来有望被采纳的。

　　过去10年是中国消费金融充分发展的10年，虽然发展快速，但金融供给的错配问题依然存在，初入社会的年轻人、新蓝领等群体额度满足不够，尤其是低利率的普惠金融供给不足。

　　“过去10年，我们一直通过技术寻求解决这一问题。”林嘉南介绍，风控技术在经历了自动化阶段、智能化阶段后，如今迈入了一个新阶段——实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互。

　　江浩认为，“小红花”系统的额度互动功能，是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试。未来蚂蚁消金还将有更多管理工具，并把技术运用在更多产品和平台上，帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理，切实促进金融健康。