新华财经北京1月6日电（记者张斯文）金融监管总局近期印发《金融机构合规管理办法》，旨在深入贯彻中央金融工作会议精神，提升金融机构依法合规经营水平，培育中国特色金融文化。
业内认为，《办法》提出合规包括金融机构经营管理行为及其员工履职行为，明确了合规管理架构和职责，并提出合规管理保障措施以及监督管理与法律责任等，对指导金融机构建立横向到边、纵向到底的合规管理体系，推动金融机构培育合规文化，提升主动合规治理意识，有效防范化解合规风险，保障高质量发展等都有着积极意义。
建立横向到边、纵向到底合规体系
合规管理是金融领域落实全面依法治国战略部署的必然要求，是金融机构稳健经营、高质量发展的关键要素，是健全公司治理结构、提高防范化解重大风险能力的迫切需要。
记者梳理过往政策发现，我国监管政策不断助推金融机构提升合规管理能力质效。2006年，原银监会印发《商业银行合规风险管理指引》，2016年原保监会印发《保险公司合规管理办法》，这是银行保险机构合规管理的两项基础制度，经过多年实践，在指导银行保险机构建立合规管理体系、强化合规管理工作等方面发挥了积极作用。
随着金融业发展环境不断变化，金融机构合规管理的实践探索也在持续深化。“两项制度文件的印发时间较早，不能有效适应新形势下金融机构合规管理的各项要求。金融监管总局在总结前期制度执行实践的基础上，结合新形势、新要求，制定了《办法》，旨在切实提升金融机构合规管理有效性，促进金融业高质量发展。”金融监管总局有关司局负责人表示。
《办法》致力于指导金融机构建立横向到边、纵向到底的合规管理体系，将合规基因注入金融机构发展决策、业务经营的全过程、全领域，实现从“被动监管遵循”向“主动合规治理”的转变。《办法》要求金融机构合规履职从高层做起，培育合规文化，提高全体员工合规意识，营造不敢违规、不能违规、不想违规的合规氛围，有效保障高质量发展。
业内人士指出，金融机构，特别是银行，与公众利益息息相关。因此，金融机构对合规的要求比一般企业会更高。招联首席研究员董希淼说，《办法》全面系统地对金融机构的合规管理进行明确规定，提出具体要求，有助于增强监管机构的合规意识。既是推动银行更好服务实体经济的需要，也是更好防范化解金融风险的需要。
值得注意的是，《办法》对首席合规官、合规官给予了充分的履职保障，包括参会权、知情权、调查权、询问权、建议权、预警提示权以及相对独立的考核评价体系等，并按照权责对等原则设定相关义务。首席合规官、合规官应当充分履行岗位职责，及时纠正违规行为，有效化解风险隐患。
加大科技创新防范化解金融风险
专家认为，未来，合规监管的总基调仍将延续，随着监管环境的日益严峻，银行业需要加强内部控制和风险管理，增强合规意识，以适应不断变化的监管要求。不止是银行，其他非银机构也应高度关注加强合规管理，防范化解金融风险。
数字金融作为金融“五篇大文章”之一，其重要性被提升到前所未有的高度。早在2022年1月，监管发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确表示，到2025年我国银行业保险业数字化转型取得明显成效。对于三年的数字化转型目标，监管的规划是数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强等。
在数字化技术的赋能下，金融机构不断加强数字化转型，提高公司风控水平。海尔消费金融VP刘蓓表示，近年来，已有很多消费金融公司将重点锚向风控领域，不断提高大数据、人工智能的开发和应用能力，风控能力持续提升。历经十年探索，海尔消费金融的回收率、团伙识别率、风险不良率等指标优于同行业，近年来在保持贷款规模以两位数速度稳健增长的同时，始终保持资产不良率平稳，甚至呈现下行趋势。
“信息安全建设是消费者隐私保护的最重要手段之一，构建覆盖网络安全、系统安全、基础安全等多领域的完整安全体系尤为重要。”乐信有关负责人说，基于自身数字金融平台特点的安全保护策略和机制，乐信搭建起由组织管理、合规治理、技术防护“三部曲”组成、覆盖数据全生命周期的防护与治理体系。
打造数智消保体系保护消费者权益
业内认为，如果想实现稳增长和防风险并重，未来金融机构都需要满足监管合规、数据安全要求，数智能力是金融机构后续发展的关键方向之一，利用新一代数字与智能技术进行全域、全场景、全链路的改造，实现数据自增值，从而提升竞争力，驱动高质量创新发展，最终实现数智化转型，更好地保护金融消费者权益。
“在数字化技术的加持下，金融机构实现蓬勃发展，与此同时数字化发展背后所衍生出的黑灰产横行、金融欺诈、数据安全等一系列问题也逐渐凸显。市场环境在变，需求也在变，那么风险必然也会变，这就要求风控体系要随之而变。”一位业内人士说。
近年来，金融机构在金融反欺诈方面做出了诸多探索，积极保护消费者权益。乐信有关负责人介绍，基于多年积累的海量案例数据库和前沿技术，乐信构建了一整套用于预测和识别欺诈事件的智能反欺诈模型，极大提升反欺诈的准确性和实时性。智能反欺诈模型通过对线上、线下、借钱、消费等多场景精准客户行为识别，快速识别异常交易模式，实现对平台潜在诈骗行为进行全流程、多节点的用户提醒劝阻和智能精准拦截，加强对消费者资金安全的保护。
金融监管总局有关司局负责人表示，下一步，金融监管总局将持续指导金融机构健全合规管理机制，强化经营行为约束，提升合规管理质效，在法治轨道上推动金融业高质量发展。
