2022年11月4日，人社部、财政部等部门联合发布《个人养老金实施办法》。目前，个人养老金实施将迎来两周年。近两年来，个人养老金基金持续扩容。不过，受市场的波动、管理策略、投资者认知程度等因素影响，个人养老金制度发展仍存困境。

个人养老金基金产品持续上新

近期，中国证券投资基金业协会发布的最新个人养老金基金名录显示，截至2024年9月30日，个人养老金基金数量达199只。相较于今年二季度末，有所增加。

平安证券表示，个人养老金基金产品直接参与权益市场投资，投资风险偏大，收益弹性也较大。而公募机构具有较强的资产配置能力和权益投资能力，是资本市场成熟的专业机构投资者；同时，公募机构参与社保基金、基本养老金和年金业务较早，在养老金投资管理上具备专业投研优势，业务经验丰富，有能力进行精细化、多元化资产配置，助力个人养老金保值增值。

个人养老金制度推行成效如何？

自2022年11月启动至今，个人养老金制度获得了长足发展，先行工作取得了积极成效。根据人社部最新数据，截至2024年6月，个人养老金开户人数超过6000万户，占36个先行城市地区16岁到59岁人口的比例超过30%。个人养老金开户覆盖人数远超实施近20年的企业年金开户人数。

此外，根据国家社会保险公共服务平台公开数据，截至2024年9月30日，共发行个人养老金产品804只。产品供给不断丰富，为投资者提供了更多元化的投资选择。

个人养老金发展仍存难点

个人养老金制度实施近两年来，业务稳健发展，但整体缴费率、投资转化率、投资者参与意愿以及产品多样性等方面仍存在提升空间。

业内人士认为，个人养老金基金属于“长钱长投”的品种，基金中基金（FOF）的运作方式也有利于分散投资风险，建议投资者树立长期投资的理念。

总的来看，个人养老金制度运行平稳，产品不断扩容，可满足不同风险偏好人群养老投资需求，同时，为了更好推进个人养老金的发展，需要个人、公募机构和政府的共同努力。

基金投资有风险。在进行投资前请参阅相关基金的《基金合同》、《招募说明书》等法律文件。了解基金的风险收益特征，并判断基金是否与投资人的风险承受能力相适应。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金投资需谨慎。

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